陕西
作者：周军律师.
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笔者在上一篇文章中写道，金融机构在借款人逾期还款时，可以计收罚息和复利。
合理的罚息约定可以被视为对出借人因借款人逾期还款所遭受损失的补偿，包括资金占用损失、可能产生的再投资机会丧失等。
复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。
那么，如果民间借贷合同也约定逾期还款时可收取罚息和复利的，有效吗？
最高院在《贵州勇云锋矿业有限公司、贵州锡安氧化铝有限公司等金融借款合同纠纷案》中明确：
罚息和复利在法律性质上属于逾期违约金，与一般违约金无本质区别。目前，没有法律或司法解释禁止非金融机构在借贷中收取罚息和复利。但约定的罚息和复利总计不得超过年利率法律法规规定的上限。
据此，非金融机构也可以在借贷中收取罚息和复利，但约定的罚息和复利总计并未超过法律规定的上限（目前是LPR的四倍）。
因为，罚息本质上是一种违约责任的承担方式。法律并不禁止出借人在借款人逾期还款时收取罚息。对于民间借贷中的复利，法律也没有绝对禁止，仅做了严格的限制。
在符合法定利率上限的前提下，如果双方明确约定了复利的计算方式，且该计算方式是合理的，那么在司法实践中有可能得到支持。
但如果民间借贷按照约定比例收取罚息和对未支付利息计算复利超过法律法规规定的上限，法院通常会对这些费用进行调减，以保护借款人的合法权益。
综上，法律虽然没有对非金融机构在借贷中收取罚息和复利有禁止性规定，但民间借贷如果要约定罚息或复利的，应当确保合同的合法性、合理性，并充分考虑借款人的承受能力和法律法规定的上限，以免约定无效或预期收益达不到预期。
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