【管理锦囊】无卡取款业务调整旨在防范四大风险

近日，栖霞农商银行、莱州农商银行等多家银行发布公告，从12月1日起调整自助设备无卡存取款业务。据不完全统计，仅11月以来，宣布限制无卡存取款业务的银行已达约20家，年内至少有50多家国有大行、股份行等在内的各类银行机构，相继宣布收紧无卡业务。

12月1日，栖霞农商银行在官方微信公众号发文称，为提升服务质量，保障客户资金安全，该行将于12月1日起陆续取消自助设备预约取款、扫码取款、无卡存款等功能，客户可以使用自助设备办理有卡取款或前往营业网点办理存取款业务，也可以使用手机银行或者微信、支付宝加挂该行银行卡办理业务。这种解释，在众多银行中颇有代表性。

银行无卡取款基本分为两种，一种是无卡预约取款，即先通过手机银行进行取款预约，然后在ATM机上输入预约码完成取款；另一种是ATM扫码取款，即通过登录手机银行APP扫描存取款机上的二维码进行取款。

很显然，随着科技的发展和金融行业的不断创新，无卡取款业务因其简化了取款流程，提高了取款效率，提升了用户体验等优势，逐渐受到广大客户的青睐。

然而，随着时间的推移，无卡取款的风险等问题也日益凸显。风险主要表现在四个方面：

一是存在信息泄露风险。无卡存取款业务需要用户输入银行卡号、密码或其他个人信息进行身份验证。而这些信息在输入、传输或存储过程中可能面临被恶意软件、钓鱼网站或其他不法手段截获的风险。一旦这些信息泄露，用户的资金安全将受到严重威胁，甚至可能导致资金被非法取走。

二是面临洗钱风险。由于无卡存取款业务在一定程度上不能够精准核实相关人员的身份信息，使得资金来源难以查询，为洗钱活动提供了一定的便利。不法分子可能利用这一漏洞进行非法资金转移和洗钱活动，加大了银行监控反洗钱工作的难度。

三是存在技术风险。黑客可能利用无卡取款业务技术漏洞，窃取用户信息或篡改交易数据，导致用户资金损失。

四是存在诈骗风险。不法分子可能利用无卡存款的便捷性，通过发送虚假信息、伪造APP或电话诱导用户进行无卡存款操作。由于这些诈骗手段具有极高的迷惑性，极易使用户落入诈骗陷阱。

无卡存取款业务的调整，也是银行基于提升服务质量，保障客户资金安全、风险管理等方面的考量。如交通银行在调整个人手机银行预约取款公告中表示，为推进业务高质量发展，加强风险管理。栖霞农商银行等也明确表示，此举是为了保障客户资金安全。另一个原因就是，无卡存取款功能本身的使用频次不高，停办相关服务有助于降低银行运营和维护成本。

不过，也有人担心，无卡存取款业务的调整，对于客户临时性、紧急性存取款的便利性将有所下降。其实，这样的担心是没有必要的。随着电子支付、移动支付的普及应用，这一问题基本得到了解决。

值得一提的是，银行停办无卡取款业务应对客户做好宣传解释工作，让客户及时了解关停的具体业务，同时还要积极引导客户使用其他方式办理存取款业务，以降低对客户的影响。另外，银行还要不断优化存取款服务，在提升反洗钱、反电信诈骗能力的同时，提高客户办理业务的便捷性，提升客户体验和满意度。

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