明年开始，定期存款“超20万”的家庭，将不得不面对“三大麻烦”

用实际数据说话，近些年来，国内居民储蓄意愿大幅上升！

根据相关数据统计，目前我国居民的储蓄率为46%，比世界平均居民储蓄率29%还高出15%，可见我国老百姓的储蓄热情之高。

老百姓爱存钱，并不是因为他钱多的没地方花，主要也是为了应对失业、疾病等突发情况。所以这笔钱在大家的心目当中，是不能有任何亏损的。

同时为了获得更高利息收益，很多人也更倾向于做大额存单业务，既能保证本金不受损失，也能获得比其他存款更高的利息收益。

但最近有专家直言，从明年开始，定期存款“超20万”的家庭，将不得不面对“三大麻烦”，这究竟是怎么回事？

01.

大额定期存款的好处

大额定期存款是一种将一大笔资金在银行存入一定期限内锁定的金融产品，而且相比一般的活期存款，定期存款不仅利息更高，而且通常操作也更简便，安全性也更高。

此外。在定期存款中，大额存单的优势也更多。

①提取次数方面：普通的定期存款一般只能提前支取一次，但大额存单可以提前支取多次。只是提前取出的利息只能按活期利率来算，会损失部分利息。所以如果要提前取出，最好就是需要用多少就取多少，不用就不要取，避免利益损失。

②提前转让方面。大额存单却可以提前转让，普通定期做不到这一点。而且，大额存单提前转让，有时不仅不会损失利息，甚至还可以多赚利息。

02.

存款超20万，面临的三大麻烦

对于手头上有20万资金的储户，定期存款并不是最佳选择，非但如此，还可能迎来三大麻烦：

①实际利率偏低

实际收益率是考虑了通货膨胀和税收等因素后的净利率，是一个更为真实的投资回报率。

比如银行给出的定存利率是1.5%，但是扣除所得税以后，到手的利率其实比实际更低。

具体的计算方式：实际到手利息 = 利率 × 存款金额 × (1 - 税率)。

假如你有20万，银行给出的利率是1.5%，税率是30%（600元是个人所得税），那么按照计算，最后你实际到手的利息并不是你口算出来的3000，而是2400元。

由此可以得出结论，实际利率其实只有1.2%。

所以在选择存款产品之时，不能光看给出的存款利率，减去税收后的实际收益率，才是你实际到手利息！

②错过其他投资机会

如果将手中所有的存款用于定存，那么你就会错过其他更好的投资机会。比如货币基金、债券基金、银行理财产品、国债等等，在行情大好之时，这些投资产品的收益率往往比存款的利率更高。

当然，高收益也往往伴随着高风险，如果大环境不好，选择这些投资品往往亏损的概率也更高。

③通货膨胀风险

其实，通货膨胀的最佳体现就是，老百姓的钱“毛了”，以前你100块可以买50个苹果，现在只能买20个，等于钱越来越不值钱了。

而如果要考虑通胀因素，那么，就当前的存款利率来看，显然是无法跟上通货膨胀步伐的。

目前国有大行经调整以后，五年期定期存款利率最高也只有1.55%，而且伴随着这一趋势的持续，明年可能定期存款利率更低，意味着未来靠定期储蓄战胜通胀，已经变得越来越不可能。

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