【“五篇大文章”·一线实探】云启智跃 银联云解锁AI密码

编者按

金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职。中央金融工作会议首次提出，加快建设金融强国，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。“五篇大文章”、五个关键词，进一步明确了未来金融高质量发展方向的五个发力重点。银行卡组织作为中国金融市场的重要参与者与推动者，对经济的稳健发展和支付体系的正常运行起到重要作用。“五篇大文章”是使命，更是机遇，中国银联强化使命担当，充分发挥支付行业平台和枢纽作用，坚持以民为先，以实为要，紧密围绕“五篇大文章”，更好地服务新时代新征程上我国经济社会高质量发展。基于此，《金卡生活》特别推出【“五篇大文章”·一线实探】专栏，深入一线，看银行卡产业和支付行业如何谋局践悟“五篇大文章”，勾勒“金融为民”“支付为民”新图景，为经济社会高质量发展、中国式现代化和金融强国贡献力量。

今年“双十一”，“以旧换新”大放异彩，成为各大电商平台的促销亮点。据统计，某电商平台500多个家电家居品类在“双十一”期间成交额同比增长超200%。

其中，云计算、人工智能等新质生产力扮演了多重角色，成为推动电商发展与消费提升的重要力量：在保障交易真实性上，OCR大模型的应用实现了消费凭证的智能化核验，显著提高了政府审核效率；在商品推广方面，深度学习算法助力个性化促销信息推送，增强了商户产品营销效果；在优化消费体验层面，自然语言处理技术的运用使得智能客服能够迅速响应消费者疑问，有效提升了服务用户的质量和效率……

“云智一体” 开启数智化新纪元

在消费热潮涌动的背后，云计算作为支撑大模型运行的底层算力基石，正引领各行各业步入“人工智能+”的新发展阶段。从量变到质变，从“有没有”迈向“好不好”，“云+AI”的演进过程由点到面、向深拓展，映照着数智化新时代的发展气象，蕴藏了技术革命性突破的密码，揭示着产业深度转型升级的方法。

党和国家也在加速布局这一关键赛道，密集出台多项行动方案与激励政策，营造鼓励包容、审慎监管环境，要求各行业抓住人工智能发展机遇，加快形成新质生产力。

挺膺“支付国家队”担当，向上提高度。金融是人工智能融合发展的重要领域，其业务产生的海量数据能为人工智能提供丰富的应用场景，金融业将成为智能化的先行者。在此背景下，中国银联承担的“支付国家队”中坚角色作用日益凸显。

作为中国银联打造的具备全栈云计算能力的行业生态云，银联云躬身入局，顺应数字化转型趋势，切实服务国家战略合作和实体经济发展需要，充分发挥科技创新的引领带动作用，深入推进“云智一体”发展，创新探索将人工智能技术应用与支付服务深度融合，通过整合GPU、NPU、DCU等异构算力资源，构建集中管理的算力资源池，在审核、客服、运营、营销、风控等金融业务场景，形成了一整套人工智能解决方案，以AI赋能行业数智化转型升级，为金融高质量发展不断注入澎湃动能。

筑就高质量发展技术底座，向下挖深度。从历史进程看，产业变革升级一直与技术的迭代演进相伴相生。目前，人工智能的大模型应用已经能够支持语言、视觉、语音等多模态交互，并展现出更高级别的逻辑推理能力，对提升支付服务的精准度和智能化水平有重要意义。

银联云作为银联的技术底座，通过引入人工智能等先进技术，支撑业务应用落地，转化成为有差异性和竞争力的新产品、新方案，从全流程提升金融服务的数字化、自动化、智能化水平的同时，不断增强卡组织和转接清算机构领域的新质生产力，为银联“平台化、数智化、全球化”的发展战略提供不竭动能。

响应行业AI应用需求，向外拓广度。在“智转数改”的新需求下，金融企业上云用云需求也在不断深化，对稳定性保障能力、云原生安全能力、云成本优化能力、垂直类应用能力等方面要求不断提升。为此，银联云探索将人工智能及大模型技术应用于支付行业具体场景，针对特定智能化业务场景或客户智能化需求，提供智能算力、智能平台、智能应用等一系列服务。一方面，为金融机构提供自主创新的算力支持；另一方面，把算力、框架、模型，场景应用打造成标准化产品和解决方案，帮助用户打造运营和服务的全流程智能化，与行业共建支付领域新质生产力。

《金卡生活》了解到，目前，银联云已服务490余家商业银行、非银行支付机构、商户和行业服务商等。

业技融合 创新金融云服务平台

唯奋楫者先，唯创新者强。银联云深知，面对人工智能这一历史性发展机遇，只有坚持业技融合、敢作善为，才在实践中不断开拓创新，将人工智能的潜力转化为推动金融行业高质量发展的强大动力。为此，银联云积极响应国家号召与行业发展趋势的同时，在机制创新、架构优化、能力突破、安全保障等多个维度全面发力、多点突破，以“加减乘除”四法则答好新时代云智融合“算数题”。

用机制做“加法”。实施“云智一体”是一项系统工作，银联云先谋一步，先行一步，充分利用内部协同、业技融合、行业共建等机制之效，确保其更加顺畅、高效、稳定地运行。一是实施上下贯通的内部协同机制。一方面，银联云秉承“云-管-端”理念，充分发挥技术优势和支撑作用，提高银联总分子公司业务联动性和资源共享度。另一方面，银联云促进内部各层级间的紧密沟通与协作，确保“云智一体”发展从上至下有效传达与执行，同时收集一线市场反馈，形成双向互动的创新循环。

二是实施集约高效的业技融合机制。为了更好推动人工智能技术应用与支付服务深度融合，银联云鼓励技术人员深入了解业务需求，业务人员掌握技术趋势，共同探索技术创新在业务场景中的应用，加速技术成果的业务转化。

三是实施开放合作的行业共建机制。银联云秉承“互信互联，共创价值”的发展愿景，构建起了包含算力、平台、专家服务等智能算力的基础设施，通过加强与产业链上下游伙伴的合作，引入先进的技术和理念，建立开放的合作平台与共享机制，共同推动客服、风控、运营、收单等智能业务场景应用落地，满足金融机构对商户经营、产业服务、风险防控等方面的新需求，推进产业智能化纵深发展。

用架构做“减法”。银联云以客户为中心、以市场为导向、以卡组织为定位，打造了从IaaS、PaaS到SaaS的智能产品架构，更轻量、更低成本、更快地实现人工智能能力可定制化输出，有效降低了AI落地门槛。

在IaaS算力基础设施层面，为支撑智能平台和应用提效升级，银联云从算力基础环境着手，推进建设风冷、液冷高密度机柜，提升架构能效比。在此基础之上，依托云原生底座构建集中管理的智能算力资源池，支撑上层的平台和应用。此外，也能以虚拟机和裸金属甚至容器的形态，面向租户直接提供智能算力服务，帮助金融机构探索智能化业务场景。

在PaaS智能平台层面，银联云建成了覆盖训练、推理等多环节的平台及工具，内置主流的人工智能开发框架和算法组件，让人工智能开发能够一站式进行。在模型的部署即推理的需求满足上，提供了应用编排，支持部署多种模型格式、灵活的资源调度和弹性的服务部署以及服务流量分配和滚动更新。在模型研发的需求满足上，为AI工程师提供从数据预处理、模型构建、模型训练、模型评估到模型服务的全流程开发支持，可满足机器学习、图像建模、大模型调优等多个方面的需求。

在SaaS智能应用层面，银联云已经输出超200个成熟的MaaS API产品，含语音、视觉、大模型等类别，形成全能OCR、人脸服务、收单智能审核、智慧入网等SaaS服务及解决方案。

用能力做“乘法”。在智能产品架构的有力支撑下，银联云积累了深厚的技术能力和创新实践，为提升业务智能化水平和运营效率夯实了基础。

发挥智能云资源池能力，提高智算资源利用率。区别于传统的依靠CPU、以太网组网、Ceph等资源提供算力，银联云主要依靠GPU、NPU、RDMA网络提供智算资源，以此构建了一个高效、安全、灵活的算存网协同平台，该平台以智能算力为核心，通过统一分配、调度池化资源，充分发挥智算集群的工程化能力，实现了对智算业务全生命周期的精细化管理，助力大规模芯片资源高效协同工作。

发挥一站式大模型开发部署能力，降低人工智能开发门槛。银联云通过融合强大的智算资源，提供高效的开发工具、模型仓库以及集成高质量的数据集，平台在智算服务开发能力的丰富和创新，为满足人工智能从零开始训练大规模模型、处理复杂计算任务的需求提供了强有力的支撑。平台内置的主流大模型，还可以实现模型的“开箱即用”，提高开发效率。

用安全做“除法”。由于金融业务的特殊性，在使用云上算力或者云上智能服务的时候，安全往往成为金融机构关注的焦点。为此，银联云在训练场景和推理场景都做了相应的加固，确保客户数据安全。

在训练环境中，银联云特别注重数据存储安全、数据传输安全、计算隔离安全。在数据存储方面，通过采用专业的大数据平台和分布式存储方案，有效满足了大规模数据需求，同时确保了多租户环境下的数据隔离与安全。数据传输方面，无论是少量数据上传还是大量数据传输，都采用了加密手段，确保了数据的保密性和完整性。此外，通过实施严格的隔离措施，如VPC网络隔离和资源层面的隔离，保障了不同租户之间的资源独立性和信息安全。

在推理场景中，银联云采取措施加强部署安全和访问安全。在部署方式上，通过租户独占虚机和裸金属服务器，在云层面实现资源的独占隔离。在访问方式上，银联云提供专线访问和互联网访问两种途径，对数据进行加密传输，有效防止了数据泄露。此外，结合多种安全产品和功能，如CA证书、IPS、WAF等，以及开放平台的密钥管理、白名单控制，全方位保障数据传输的安全性和系统的稳定运行。

云上共生 推动AI应用落地

在深入实践“加减乘除”四法则的过程中，银联云不仅提升了内部协同效率，还强化了技术能力和安全保障。在此基础上，银联云进一步创新性地将算力资源、技术框架、预训练模型以及场景化应用整合为标准化产品，使得相关政府部门、金融机构能够像使用水电一样根据需求便捷地获取AI服务，避免重复“造轮子”，降低了AI应用门槛，真正实现AI普惠。

技术向上，服务政府补贴合规发放。在政府部门举行的各类酱酒促消费活动中，不乏出现个别商家重复售卖同一商品、虚开发票伪造交易等“骗补”“套补”国家补贴的情况，这显然有违促消费政策的初衷和暖意。

为了让真金白银“落袋为安”，有效激活消费市场，银联云以银行卡交易实名核验能力为抓手，以数智化科技和运营能力为支撑，设计了“基于银联交易智能化核验能力的政府资源发放综合解决方案”（以下简称“智能化核验解决方案”），在贵州地区酱酒联动促销项目和“以旧换新”项目中都得到了应用，不仅满足了政府补贴发放的合规性要求，还显著提升了项目运营的效率和服务质量。

一是实现交易智能核验，确保补贴真实有效。智能化核验解决方案依托银联云丰富的支付数据和先进的算法模型，从支付信息、发票信息和贷款信息等方面，对用户在指定商户的消费交易是否存在、是否发生退货或撤销等反向交易、促销商品是否满足政府要求等进行了全面而深入的核验，确保每一笔交易都符合活动要求。值得一提的是，在对支付信息核验时，支持包括非实名场景、实名场景等多种入参组合，交易机审通过率可达到90%以上。对于接口对接查不到交易、查到多笔交易的情况，进行转人工处理，通过人工核查方式确定最终结果。最终，过各环节交易信息交叉验证有效防止了虚假交易的发生，为政府资源的精准发放提供了坚实保障。

二是开展交易异常检测，防范并处理潜在风险。为了进一步提升交易的安全性，该方案在项目实施后一周内，再次调用发票接口，对发票是否冲红进行二次核验。同时，平台还通过记录已查询到支付交易的唯一标识，每周定期跑批，对退货及反向交易情况进行异常跟踪。及时发现并处理可能存在的违规行为，确保整个项目的健康稳定运行。

三是优化项目运营效率，提升用户体验。方案引入了多项智能化工具和技术。比如，通过自主研发的OCR技术，实现了交易凭证、发票、行驶证等信息的快速准确识别与填写，极大简化了审核流程。此外，采用联合信签电子签约技术，实现了合同的电子化管理和高效签署，并且提供了智能数据驾驶舱和自动化报表等功能，为管理者提供实时、直观的数据支持，方便政府及主办方实时了解项目进展及成效，从而做出更加精准的策略调整。这些创新举措不仅提高了工作效率，也增强了用户体验，赢得了参与各方的一致好评。

场景下沉，重塑收单商户管理全流程。自《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》等政策文件发布以来，行业监管趋严，如何更好落实监管要求，规范支付业务，成为每一位从业者思考的问题。特别是在商户信息核验上，不少收单机构都表示商户材料真伪鉴别和风险评估困难，人工审核效率低下，导致各项成本攀高，影响了业务的可持续发展。

为帮助行业防范风险、降本增效，银联云基于人工智能、大数据和云计算技术，并融合大模型的理解能力和生成能力，打造了收单商户智能管理解决方案，集商户智能审核、商户信息监测、商户综合评估三大特色功能，从商户入网到巡检等各个环节，显著提升收单机构的业务效率和风险管理水平。

在商户进件环节，通过高精度OCR+认证技术，显著提升商户入网的效率和成功率。收单商户智能管理解决方案能够自动化、准确地识别和处理商户提交的各类材料，如身份证、营业执照等，大幅减少了人工审核的工作量，同时对于营业执照异常情况也能进行系统化快速处理，有效避免了新商户的流失。

在入网审核环节，利用智能审核服务对商户信息和材料进行自动化审核，同时结合商户综合评估服务，快速获取每个商户的风险等级，并通过联合信签进行电子合同签约和管理。这一流程优化大幅缩短了商户从申请到正式加入的时间，降低了人工审核的成本，同时也确保了入网商户的质量，为后续合作奠定了坚实的基础。

在商户存续期间，通过信息监测服务订阅重点商户名单，对商户进行实时监测，包括工商信息、风险名单等关键维度，帮助机构能够更早地发现商户的潜在风险，加强预警处置能力，确保业务稳健运行。

在巡检环节，智能审核服务的应用提升了巡检效率，降低了巡检成本。巡检人员可以依靠系统的自动化审核功能，快速准确地完成巡检任务，从而节省出更多精力处理复杂问题和优化业务流程。

实体经济借“数”转型，“云智一体”赋能产业升级。银联云主动拥抱AI时代，在稳固“云”的支撑同时，不断积蓄“进”的动能，深化“智”的应用，驱动金融业智能化向纵深发展。不拒众流，方为江海。未来，银联云将继续加强与产业链上下游伙伴的紧密协作，促进资源共享、优势互补，让智能云服务催生出更多非凡的场景变革。

（中国银联云计算中心李倩、黄伶灵对此文亦有贡献）

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