中小企业贷款：短期与长期贷款的选择之道

过往几年遇到很多企业老板找银行贷款，都希望贷款期限越长越好，最好是三年或者是五年，甚至十年，反而对一年期的这种短期银行贷款很不喜欢，甚至是很恐惧很害怕一年一年续贷。

这些企业之所以对短期类贷款不是很感兴趣甚至排斥，其主要担忧大致有以下几种：

1. 担心贷款期限过短，若贷款到期却无法及时续上，那必将是个极大的麻烦。

2、嫌手续太麻烦，一年期贷款到期又要办理续贷又要办理过桥，手续麻烦不说还要额外付一笔不小的过桥费用。

那么中小企业到底是应该选择一年期的短期贷款，还是选择三年期或者五年期以上的中长期贷款呢？

我在这里给中小企业分析一下，把一年期贷款和三、五年期贷款优缺点做一个分析比较，我相信分析完了就有了答案。

第一、一年期贷款有足额抵押贷款，也可以根据企业情况申请抵押加信用的综合贷款，或者是申请纯信用贷款，而中长期贷款往往只有足额抵押贷款，信用贷款，或者说有信用敞口的抵押贷款，往往是没有三年或者五年这个选项的。

比如拿一套五百万的房子，想贷个三百万，你可以选择一年期的贷款，也可以选择贷三年或者五年。但如果说你拿五百万的房子，想贷八百万，或者你根本没房子，就想做个信用贷款贷个三五百万，基本上只可以做一年期的，没办法做三年期或者五年期。

第二、三至五年期的中长期贷款，银行贷后审查是每年都会做一次年审的，而贷款年审的主要内容之一，就是需要企业配合来提供一些财务资料的。比如说最新的财务报表、银行流水、企业和个人的征信查询等等。并不是说三年期和五年期贷款，在这三年或者五年里面，银行就啥都不管，也不去检查企业后续经营活动了。

当然，银行在做这类中长期贷款的年审时，通常会相对容易一些，而且年审通过之后，也不需要企业还旧借新，再多花一笔费用去做过桥，这就比一年期的短期贷款续期要省心很多，也节省了一笔财务成本。

第三、中长期贷款有一个弊端，就是年审的时候，原来批得的贷款金额是不会变化的，既不增加当然也不会减少，即使你企业发展壮大了，年审也只是年审，不会给你重新评估，增加贷款金额，除非是重新报一笔贷款。

反而是一年期贷款，在贷款申请续期的时候，就是按一笔新贷款来重新审核，这时候，有关贷款的金额、利率等这些条件都可以再重新谈过。

那么从上面的分析，大家应该也可以得出一个结论：

若企业发展态势良好，宜优先考虑一年期短期贷款。原因在于此贷款可选空间较大，且贷款条件或许更优。这类企业到期被断贷的可能性极小，而且因为业绩有持续增长，反而每年续贷时，有机会申请增加额度，或者申请降低利率。

如果说企业经营比较平稳，甚至是未来还可能会出现波动，担心续期受影响，或者担心整个续贷的成本，如果可以选择中长期贷款，相对会稳定和省事一些。