面临个人财务和信用危机？有消费者掉进“征信洗白”陷阱！监管提醒：警惕个人债务优化诈骗风险

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金融投资报记者 吉雪娇

划 重 点

制图：文宛

近年来，部分不法分子利用消费者对个人信用的重视，以“征信修复”为名进行诈骗活动，造成个人信息泄露和资金损失。

10月29日，中国人民银行征信中心发布声明，表示近日发现有不法中介为达到营销目的，散播所谓“2024年征信恢复新规”不实言论，以此诱导社会公众。

对此，中国人民银行征信中心指出，目前并未有新规定发布。根据《征信业管理条例》第十六条规定，个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，将予以删除。“针对网上不实信息或言论，请广大社会公众提高警惕，谨防上当受骗，避免造成损失。”

值得注意的是，在追求财务健康的过程中，消费者往往面临诸多不确定性因素，除“征信修复”外，个人债务优化服务也受到了更多的关注。对此，业内人士指出，尽管市场上存在声称能帮助改善个人财务状况的债务优化服务，但其合法性及实际效果仍需要消费者谨慎评估，以防陷入新的风险之中。

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个人债务优化服务
引发市场关注

“我是1996年出生的，如今却背负着26万元的债务，眼看就要逾期了。听说一旦成为失信人，不仅会影响自己买房买车，甚至可能连小孩上学都会受到影响，我真的不知道该怎么办才好了。”近日，在某社交平台上，一位年轻用户发帖求助。

面临个人财务和信用危机，有消费者“慌不择路”，掉进了“征信洗白”的陷阱。与此同时，个人债务优化服务也受到了更多的关注。

据介绍，个人债务优化服务是指通过重新安排债务结构，降低利息成本，延长还款期限，从而减轻还款压力的一种贷款方式。主要是为那些因累积了大量债务而难以通过传统银行渠道获得贷款，或是在其名下有多笔高息、低额的网络贷款和小额贷款等不利于银行审批条件的客户，量身定制一套融资策略。通过细致的财务规划，帮助这些客户优化其负债结构，减轻每月还款压力，进而实现财务状况的健康与稳定。

某家提供此服务的公司负责人告诉记者：“个人债务优化的好处之一就是每月还款额降低了。来咨询的消费者大多是网贷或小额贷款，利息高而期限短，而重组之后的贷款是银行无抵押信用贷款，所以很多人原本每个月要还几万元，重组之后每个月只需要还几千元。”

“此外，就是可以保留一部分资金在手头，避免拆东墙补西墙。比如负债50万元，公司垫资100万元后，再帮你从银行申请200万元，多余的钱可以作为周转。”上述负责人补充道。

金融投资报记者注意到，还有部分中介机构在社交媒体上发布相关信息，承诺能够以极低的折扣（如2.5折、4折等）帮助负债者结清债务，甚至宣称可以消除债务记录。

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债务优化公司
必须具备合法资格

那么，这些中介机构是否具有相关资质，能否真的通过正规途径有效解决问题？

金融投资报记者了解到，个人债务优化服务本身并不是非法的。从个人债务优化的主要方式来看，包括长期贷款替代短期贷款、循环贷款替代非循环贷款、抵押贷款替代信用贷款、先息后本替代等额本金或本息等。

根据相关法律法规，债务优化公司必须具备合法的经营资格和注册资格。它们通过专业的咨询服务，通过帮助客户分析债务状况、制定还款计划、协商还款方式等，缓解客户债务问题。然而，这个领域也存在着部分违法操作的情况，甚至出现以债务优化为名的诈骗情况。

有的债务优化公司在提供服务前，会要求负债者支付高额的咨询费、管理费等，费用比例往往高达债务总额的15%—20%，甚至更高。除了明面上的费用外，还可能存在隐性收费，如手续费、服务费等，进一步加重了负债者的负担。

从垫资和再贷款的角度来看，这种方法可能涉及更多的法律风险。比如债务优化公司垫资100万元后，再帮消费者从银行申请200万元的贷款。这种操作可能涉及非法集资、高利贷、诈骗等违法行为。

需要注意的是，即使债务重组和垫资再贷款的行为本身合法，但在实际操作过程中也可能存在其他法律风险。例如，如果消费者在重组后的贷款中仍然无法按时还款，那么可能会面临更高的罚息、违约金等费用，甚至可能被银行起诉并强制执行。同时，如果垫资公司或再贷款机构存在不合规的操作或收费行为，也可能导致消费者的权益受到损害。

此外，无效的解决方案也涉嫌欺诈行为。有些中介机构声称能够帮助负债者与债权人进行协商，但实际上并未开展有效的沟通。或者即使进行了协商，也未能获得债权人的同意。更有甚者，会伪造文件或诱导负债者制造虚假证据来投诉，企图通过不正当手段达到所谓的维权目的。在提供此类服务的过程中，他们往往会要求负债者提供大量的个人信息，包括身份证号码、银行账户等敏感资料，增加了信息泄露的风险。

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消费者应认真审阅
签订的合同条款

那么，消费者应该如何识别个人债务优化诈骗风险，谨防财产损失？对此，国家金融监督管理总局宁夏监管局此前发布了风险提示，提醒消费者保护信息，避免遭受不法分子盯梢；提高警惕，切莫相信天上会掉馅饼；仔细阅读，认真审阅签订的合同条款。

具体来看，消费者应当保护好个人信息，不要点击来历不明的链接、丢弃个人未经处理的快递单和票据信息、随意连接公共无线网络、出租/出借身份证及银行账户，要提升个人信息保护意识，防止个人信息被泄露，避免财产损失。

同时，无息、无担保、低抵押的高额贷款，是诈骗分子吸引消费者的常见方式。消费者要提高警惕，多问问利率是多少、融资额度是不是符合常理；多想想是否是债务优化陷阱，“天上掉馅饼”的事情往往都是不法分子设下的圈套。

此外，消费者在签订合同时，一定要认真审阅合同条款，明确服务的具体内容、贷款金额、贷款期限、违约责任等事项，审慎思考格式条款是否合理，确定并掌握争议的解决途径。应高度警惕要求缴纳保证金、介绍费、押金或者实际发放的贷款金额与合同金额不一致的情况，避免遭遇连环陷阱。

总体来看，“消费者在选择合法的个人债务优化服务时，应综合考虑服务机构资质、服务内容、费用问题、合同签订注意事项、个人信息保护以及选择正规渠道等方面的问题，确保自身权益得到保障。同时，也要保持理性和警惕，避免陷入不法分子的陷阱。”业内人士建议。

编辑|陈雨禾

校检|袁钢

审核|何颖

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