偷偷涨价40%，越来越贵

好久没写重疾险了。

但就在这两天，重疾险又出现大规模下架的情况。

-达尔文重疾险暂停销售

-小青龙重疾险停止30年交的方案

戳此了解达尔文重疾险

戳此了解小青龙重疾险

说到底，这些都属于重疾险的“偷偷涨价”。

对比几年的保单，槽叔发现：

同样的年龄和保额、相似的功能，

重疾险保费涨了40%。

2017年、2018年最有代表性的重疾康惠保，

保到70岁和保到终身的价格，比现在低不少

这里对比的是保到70岁和保到终身的价格。

疾病因子指的是甲癌剔除后带来的潜在涨价——前两年，重疾险把甲状腺癌剔除重疾，仅作为轻症，这其实也是一种变向涨价。

当然，如果考虑中症和轻症的加入，疾病因子对价格的影响可以抵消。

最终的涨价幅度，就是30%到40%之间。

保到70岁的价格

保到终身的价格

这两年重疾险越来越普及。

尤其一二线城市，几乎人手一份。

但涨价的趋势却一直没有改变。

不仅价格涨了，产品形态也越来越不友好——比如，不含身故的重疾险越来越少，可以选择精简套餐的重疾险也越来越少。

所谓的精简套餐，指的是由于预算有限，只买重疾一项责任，或者把保障期限缩短到60岁或者70岁。

这类产品，正在变少。

所以目前市场上仅存的达尔文系列、超级玛丽系列，真的是值得入手的“稀有品种”。

在《第一本保险指南》里，槽叔将重疾险归入四大金刚：

① 重疾险

② 定期寿险

③ 意外险

④ 百万医疗险

之所以做成四大金刚，就是希望每一个消费者都能把钱花在刀刃上。

你的预算一定要完整覆盖四大金刚，而不是单纯买一份寿险或者重疾险。

比如30多岁、年薪20-40万的人，一个不错的参考方案是：

7000元左右的重疾险+3000元左右的定期寿险+1000元左右的医疗和意外险

每年不超过1万，把疾病和死亡的风险全部兜住。

当然，价格还和你的年龄、性别、健康情况有关，还是要一事一议。

具体到重疾险，槽叔推荐阶梯保额模式。

比如：

在投保达尔文的时候，

30岁男性/保额50万/保终身，

投保时，推荐勾选疾病关爱保险金。

这样在你60岁前，保额就是50万+40%×50万，

即90万。

60岁之后，保额降低到50万。

看似保额少了，但实际上让60岁前的你获得了更多保障。

试想：

到底是上有老下有小的中年人更需要重疾险？还是古稀之年的老人更需要重疾险？

毕竟，重疾险主要解决的是疾病带来的收入中断~

不过达尔文重疾险要没了，但这个思路还是值得推荐的。

感兴趣的可以抓紧和经纪人聊聊~

保额买够了，起码你已经及格了。

那，然后呢？

然后，你就需要结合自身预算，依次添加下面这两个功能了~

1. 癌症多次赔付

2. 重大疾病多次赔付

在所有重大疾病里，癌症是最高发的。

75%的重疾，都是癌症。

而且，癌症还特别容易复发、转移、持续。

所以癌症多次赔付的责任就非常重要了。

但是，

不是所有的癌症多次赔付，都值得买。

这里面藏着一些门道。

比如，间隔期，越短越好；

比如，二次赔付的保额，越高越好；

比如，涵盖的情景，越多越好。

除了癌症多次赔付，重大疾病多次赔付，是更高级的需求。

相当于除癌症之外的其他重疾，也可以多次赔付了。

癌症多次赔付，很容易理解，所有人都认可。

但重疾多次赔付，由于规则复杂，很多人都忽略了它的价值。

如果你预算充足，也有必要来一份重疾多次赔付责任。

确定保额→买癌症多次→买重疾多次

这个方法论非常有效

别急，还没讲完。

假设别人给槽叔介绍了一个女朋友，有没有可能…… 对方 没看上槽叔 啊 ！

当然有可能啊！（不好意思，耿直了…）

重疾险也是如此。

看上这款重疾险了，别急，要先确认一下，你的健康状况是否满足它的要求？

投保之前，阅读健康告知，看看自己是否符合要求

再强调一遍，确认健康告知，真的很重要。

总之，重疾险最科学的流程是：

第1步：挑选2-3款心仪的产品

第2步：确认符合哪些产品的健康告知

第3步：如果符合多款，就择优选择

（或者）

第3步：如果只符合一款，就直接选择

这样操作，不仅可以买得安心，还能节省时间。

千万不要看准一款产品，就买它不可，不给自己留后路…