来源 | 镭射财经(leishecaijing)
除了花呗(信用购)、借呗(信用贷),支付宝中又多一个贷款产品。
「镭射财经」注意到,支付宝上线“贷款优选”服务,该服务实际为蚂蚁智信推出的贷超平台,通过为客户精选金融机构的贷款产品,满足客户的借款需求。
平台介绍称,在贷款优选服务中,用户可点击首页“领取额度”尝试申请,能否开通以服务机构综合评估为准,人工无法干预。
从产品特点来看,贷款优选组合了多家持牌金融机构的消费贷款产品,借款按日计息,利息依据借款利率、借款时间进行综合计算。
目前,贷款优选已合作多家消金公司、民营银行等持牌金融机构产品,包括中邮消金邮你贷、海尔消金够花、苏银消金Su贷、杭银消金轻享贷、新网银行好人贷、富民银行富民贷等。
另外在用户体验方面,贷款优选相较普遍贷超体验更优,授信放款、贷款支取、查账还款都在支付宝平台内。用户体验比较平滑,没有增加多余环节。
贷款优选可视为蚂蚁下场做贷超的信号,其实不只是蚂蚁,多数互金平台都早已布局贷超业务。
助贷合作生变,贷超模式兴起
互联网金融平台运营的贷超业务主要分为两类,一类是H5导流模式,另一类是API导流模式。这两个模式都是将平台分层的流量或者拒量导给第三方,可以是持牌金融机构,也可以是助贷或者贷超产品。
由于合作深浅程度不一样,两种贷超导流模式的运作方式、用户体验、结算方式也存在较大区别。
H5导流就是纯流量导流,通俗来讲就是“卖量”。用户在流量平台的H5导流页面填写信息,跳转至第三方App下载页面,在那里完成授信用信流程。也有直接将数据共享给合作的贷款中介。
随着行业资产稀缺加剧,即便是H5导流的数据费用也变得水涨船高。贷超行业人士表示,H5链接导流一般是按照UV模式结算,现在互金平台的头部价格都非常高,今年比去年涨了两倍多。
API导流则更加复杂。API导流模式可分为两种,一种是半流程,流量承接方在流量平台上完成预授信,授信之后跳转下载流量承接方的App或者相关服务渠道。这个过程涉及从一个App导流至另外一个App,服务体验并不算好。
另一种是全流程,用户体验更加无感。API全流程导流,即是流量承接方(金融机构)负责申请、风控、授信、还款全部流程,对客服务展示依托甲方(流量平台),不会跳转第三方服务页面或者App。流量平台可以做基础风控,也可以不做。
当前,互金平台的贷超业务以API模式为主流,头部和腰部平台基本上都是全流程的API导流。该模式既能将用户尽可能留存在平台内,维持良好的用户体验,而且收益率也比较可观。
据了解,API贷超导流结算方式为按比例分润,设计比较复杂,比例不等代表平台与机构之间合作模式差异,以及承担的风险不同。也有流量方只按照一个固定值收取导流费用。
业内人士称,近两年助贷业务受监管影响发生不少变化,越来越多的助贷平台转型或者增设贷超业务,即便是头部互金公司,也下场做贷超。
原因很简单,平台有流量,多一种合作模式,多一个变现机会;机构有资金,既可能赚钱,又能满足品牌露出、自营业务的需求。
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