北京
来源 | 镭射财经（leishecaijing）
除了花呗（信用购）、借呗（信用贷），支付宝中又多一个贷款产品。
「镭射财经」注意到，支付宝上线“贷款优选”服务，该服务实际为蚂蚁智信推出的贷超平台，通过为客户精选金融机构的贷款产品，满足客户的借款需求。
平台介绍称，在贷款优选服务中，用户可点击首页“领取额度”尝试申请，能否开通以服务机构综合评估为准，人工无法干预。
从产品特点来看，贷款优选组合了多家持牌金融机构的消费贷款产品，借款按日计息，利息依据借款利率、借款时间进行综合计算。
目前，贷款优选已合作多家消金公司、民营银行等持牌金融机构产品，包括中邮消金邮你贷、海尔消金够花、苏银消金Su贷、杭银消金轻享贷、新网银行好人贷、富民银行富民贷等。
另外在用户体验方面，贷款优选相较普遍贷超体验更优，授信放款、贷款支取、查账还款都在支付宝平台内。用户体验比较平滑，没有增加多余环节。
贷款优选可视为蚂蚁下场做贷超的信号，其实不只是蚂蚁，多数互金平台都早已布局贷超业务。
助贷合作生变，贷超模式兴起
互联网金融平台运营的贷超业务主要分为两类，一类是H5导流模式，另一类是API导流模式。这两个模式都是将平台分层的流量或者拒量导给第三方，可以是持牌金融机构，也可以是助贷或者贷超产品。
由于合作深浅程度不一样，两种贷超导流模式的运作方式、用户体验、结算方式也存在较大区别。
H5导流就是纯流量导流，通俗来讲就是“卖量”。用户在流量平台的H5导流页面填写信息，跳转至第三方App下载页面，在那里完成授信用信流程。也有直接将数据共享给合作的贷款中介。
随着行业资产稀缺加剧，即便是H5导流的数据费用也变得水涨船高。贷超行业人士表示，H5链接导流一般是按照UV模式结算，现在互金平台的头部价格都非常高，今年比去年涨了两倍多。
API导流则更加复杂。API导流模式可分为两种，一种是半流程，流量承接方在流量平台上完成预授信，授信之后跳转下载流量承接方的App或者相关服务渠道。这个过程涉及从一个App导流至另外一个App，服务体验并不算好。
另一种是全流程，用户体验更加无感。API全流程导流，即是流量承接方（金融机构）负责申请、风控、授信、还款全部流程，对客服务展示依托甲方（流量平台），不会跳转第三方服务页面或者App。流量平台可以做基础风控，也可以不做。
当前，互金平台的贷超业务以API模式为主流，头部和腰部平台基本上都是全流程的API导流。该模式既能将用户尽可能留存在平台内，维持良好的用户体验，而且收益率也比较可观。
据了解，API贷超导流结算方式为按比例分润，设计比较复杂，比例不等代表平台与机构之间合作模式差异，以及承担的风险不同。也有流量方只按照一个固定值收取导流费用。
业内人士称，近两年助贷业务受监管影响发生不少变化，越来越多的助贷平台转型或者增设贷超业务，即便是头部互金公司，也下场做贷超。
原因很简单，平台有流量，多一种合作模式，多一个变现机会；机构有资金，既可能赚钱，又能满足品牌露出、自营业务的需求。
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