广东全辖排查非法销售境外保险产品、违规跨境投保行为

21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道近日，广东金融监管局近日发文，对全辖（不含深圳）开展非法销售境外保险产品、违规跨境投保专项治理工作。而在此之前，香港保监局也曾和廉政公署合作，打击可疑无牌跨境销售的行动；并对中介人不当处理或挪用保费、提供错误的保险意见，以及不当处理客户投保和续保申请等个案进行跟进调查。

粤港均出售打击非法销售行为

据了解，广东金融监管局本次专项治理涵盖广东监管局辖下所有银行保险机构，排查内容包括是否存在机构及其从业人员参与、组织或协助非法销售（含非法宣传、推介）境外保险产品、违规跨境投保问题，包括但不限于：机构或个人存在收受境外机构利益，在境内以各种讲座、会议、活动等名义或通过互联网等渠道宣传、推介境外保险机构保险产品的行为，或者安排有意投保境外保险产品的客户赴境外投保等行为。银保渠道代理人、保险公司个人代理人、保险专业代理机构的代理人员、保险经纪机构的经纪人员均被纳入此次排查。

据悉，已经有险企接到相关通知，对涉及非法销售境外保险产品、违规跨境投保情况进行自查。

根据安排，此次专项治理要求机构在10月15日前提交自查报告，广东各监管分局则须在10月21日前汇总上报。

无独有偶，今年6月，香港保监局也曾和廉政公署合作，打击可疑无牌跨境销售的行动；并对中介人不当处理或挪用保费、提供错误的保险意见，以及不当处理客户投保和续保申请等个案进行跟进调查。

香港保监局表示，“对无牌销售持零容忍态度。”从事香港保险的推荐或销售，相关保险中介人必须持有香港保险中介牌照。根据香港《保险业条例》，无牌销售保险涉及刑事罪行，一经定罪，最高可判处监禁两年及罚款100万港元。

粤港两地均对境外保险加强监管，这其实和从去年开始的境外保险“大爆发”不无关系，根据香港保监局的数据，2023年，中国内地访客在香港新增业务保费同比飙涨27倍，达590亿港元；今年一季度，内地访客赴港购买保险保费达156亿港元，同比大增62.6%。境外保险一度成为“土特产”。

不过这一数据在二季度增速有所放缓，今年8月30日，香港保监局公布了2024年上半年香港保险业临时统计数字，显示总保费达到3109亿港元，较2023年同期上升5.1%。人身险新单保费为1158.65亿港元，较上年同期增长了12.3%。2024年上半年，内地访客赴港投保新单保费296.83亿港元，较去年同期的318.92亿港元下降6.9%。这一数字打破了之前内地赴港投保持续增长、接连火热的局面。

香港一大型险企的代理人刘明对记者表示，此前的火爆，主要是因为美元一直处于加息周期，所以香港保险的表现也跟着水涨船高。再叠加美元强势，香港保险一度火热，但是随着下半年美联储给出明确的降息信号，对香港保险的影响逐渐显现，预计三季度这一数据仍会下降。

正规持牌人士可在保监局官网查询

香港保监局此前表示，通过无牌转介人(非持牌转介绍人)购买香港保险至少有三方面风险。

一是非持牌人士不受香港监管机构监管，其资历成疑，很可能无法就保单为投保人提供专业正确的意见，甚至可能会向投保人提供回扣以分散其注意力，最终投保人可能买下完全不符合其需要的保单，成为不良销售的受害者。“事实上，提供回扣正是非持牌人士游说客户投保的不良销售惯用手法，以掩饰他们没有相关知识协助客户作出知情决定及提供适当意见。”香港保监局表示。

二是在购买保单后，一旦出现有关保单的问题，内地投保人可能再无法联系非持牌人士进行查询，而持牌人士则必须为投保人持续提供意见和服务。

三是在无牌销售的过程中，投保人可能会被非持牌人士要求签署声明书，谎称销售是由在香港的持牌人士进行。香港保监局表示，这一做法是为了保障非持牌人士自己而非投保人。“这份错误的声明书可以削弱保单的效力，一旦东窗事发，非持牌人士可以声明书作证据，谎称自己没有向投保人销售保单。”香港保监局表示。

那如何找到靠谱的保险销售呢？“香港要求所有销售保险和提供保险意见的人士持有牌照。任何人士要获得牌照，必须拥有相关保险资格，并且具备应有的道德和专业水平以向客户提供意见。”深圳博仕国际投资顾问有限公司首席分析师张博告诉记者，他认为有两个方法鉴定是不是正规的持牌人士，第一需要具备香港身份证，第二可以从香港保监局的网站对代理人经理进行查询。此外投保人本人一定要亲自去香港保险公司办理签约手续。对相关产品一定要了解清楚条款，佣金是保险经纪服务客户的根本，切不可为了短期利益，到最后没人服务，或者蒙受保单失效的风险。

香港保监局也提醒消费者，购买香港保险要擦亮眼睛，首先要选择持牌机构进行香港保险咨询和购买；同时，要切记真正了解自己购买的产品，而不要为了回扣购买保险；此外，对香港保险的特点和监管政策也要有清楚的认识。

除了要满足持牌这一要求外，消费者投保香港保险的整个销售过程须在香港进行。内地访客赴港购买香港人寿保险，需签署一份《重要资料声明书——内地人士在港投购人身/寿险保单》，以了解在港投购人寿保险时的重要资料，并确认整个销售流程是在香港境内进行。此外，部分保险公司也可能在售后向客户进行电话回访，以核查保单是否在香港销售。如果消费者在声明书和售后电话中确认整个销售流程都在香港进行，但此后被发现这并非事实，则可能影响保单的效力。

据悉，一旦被查出返佣，对客户来说保单可能面临失效的后果，丧失保障；对专业人士来说，轻则摘牌，重则入狱。

张博表示，返佣在香港属于商业贿赂行为，香港廉政公署有权直接介入调查，如果涉案金额巨大，可能就不仅仅是保单作废那么简单了，行贿和受贿在香港是非常严重的罪行，零容忍。