断供房太多，银行急疯了

银行，居然主动帮业主“保房子”？

据说，现在就算有业主想断供，银行也会想方设法“冷处理”，姿态越来越卑微了。

几年前，“一位燕郊断供者自述”让无数房奴瑟瑟发抖。房价腰斩后，他选择断供，结果被银行告上法庭，不光房子没了，还背上了一屁股债。

但现在，形势完全变了，银行一点都不强势了，反而站到了业主一边主动“送温暖”。

今年以来，网络上开始流传着各种银行“害怕”业主断供的消息。

一位湖北网友表示，自己月供5000多，失业了还不上。最后银行同意，让他延期三年，“可以好好歇一歇”了。

图片来源：泽平宏观

手头没钱还贷？没关系，暂时可以少还一点。

今年8月份，一位广西网友申请到了“延期还贷”，房贷成功延期两年。

前两年每个月只需要还月供的10%，后两年每个月还月供的90%，第五年恢复原月供，延期期间也没有额外的利息，相当于获得了整整两年的喘息时间。

银行相信，再过几年，你一定可以东山再起的！太暖了。

银行的延期还贷申请，来源：网络

失业了没钱还贷？没关系，银行甚至还可以帮你找工作。

有网友分享了感人的一幕：

自己断供5个月，银行给他找了一份饭店服务员的工作，一个月3600元，房贷2100。赚生活费的同时，精准覆盖房贷，可以说是很贴心了。

万万没想到，银行扛起了拉动就业的大旗。

近日，经济观察报的一篇文章刷了屏——《断供房贷被冷处理》。文中采访的一位城商行人士表示，对已断供的房贷，银行会在确保坏账率和风险可控的前提下，会采取更为灵活的处置方式。

所谓“灵活”，就是想办法让业主尽量不要断供。

比如，业主因暂时失去收入来源而断供，但本身具备恢复就业的条件和能力，银行在充分考虑现实条件的基础上，允许业主暂停还贷。等半年或者一年后，业主具备还款能力，再继续还贷。

一夜之间，银行成了“心太软”的霸总。在银行的“手下留情”之后，法拍房的数量，居然真的开始减少了！

今年1-7月，全国法拍市场挂拍各类法拍房源数量累计44.6万套。相比去年同期的46.2万套，同比减少约3.5%。

今年8月份，单月新增挂牌量出现了年内第三次下滑。

向来都是“晴天送伞，雨天收伞”的银行，为何态度180度大转变，是良心发现，还是形势比人强？

答案，恐怕还是出在法拍房上。现在的法拍房市场，太难卖了！数量越来越多，甚至对二手房市场造成了巨大的冲击，影响楼市复苏进程。

中指研究院数据显示，今年前8月——

全国法拍房源累计拍次85万次，较2023年累计拍次（63.6万次）增加约33.8%；

成交11万次，较去年成交累计次数（10.7万次）增加约3.7%。

拍卖次数增加了约1/3，成交次数却只增加了约1/30。很明显，法拍房的成交率在下降，更多法拍房源进入到二拍甚至变卖阶段。

去年1-8月，一拍成交的占比还有47%左右，占比近一半。到了今年1-8月，一拍成交占比只有不到38%。

与此同时，二拍成交占比从43%提高到51%。也就是说，成交的法拍房里面，超过一半都是“二进宫”。

一拍没卖出去，二拍肯定要降价。

克而瑞数据显示，今年前8月首次竞拍成交房源平均折价率为31%，“二进宫”成交房源折价率增至37%。

更何况，一套房子跌个30%，相当于首付全无。再继续跌下去，可能就“资不抵债”了。

对银行来说，即便把房子走法拍卖掉，可能依然收不回放出去的贷款。一无所有的原房主，大概率无力继续还贷了。

从银行半年报来看，断供房呈现出增长的趋势。

42家上市银行中，有21家银行披露了半年度个人住房贷款的不良率，其中19家出现不同程度的提升，按照平均值来衡量，21家银行不良率提升了0.1个百分点。

来源：澎湃新闻

国有六大行里，只有邮储银行实现了个人住房贷款不良“双降”。

工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和交通银行2024年上半年个人住房贷款不良率分别上升了0.16、0.12、0.03、0.07和0.11个百分点。

所以说，房奴的苦日子，其实也是银行的苦日子。

银行当然不是慈善家。可权衡利弊之后，比起“两败俱伤”的结局，不如双方各让一步，用时间换空间。

虽然无奈，却也保留了一丝希望。

好消息是，在9月26日召开的高层会议上，罕见提出了“促进房地产市场止跌回稳”。要知道，在这个级别的会议上，这个提法还是首次出现，信号很强烈。

大A从2600点一路杀回3000点，把上交所的交易系统都给买崩了，已经给楼市提供了解决思路。

毕竟，不到万不得已，谁也不想断供。

想当年，香港经历过更加剧烈的房价下跌。但香港中原地产高层的黄良升说：“即使在最困难的时候，全香港断供的人也不到房贷者的3％。”

银行人士分析，断供的因素很多，有就业和收入因素，也有信心和预期因素，但根源是房价跌得太凶了。

今年8月份，70个大中城市里，无论是新房还是二手房价格均环比下降，且降幅出现扩大趋势。

目前，房价还在下跌，危险信号还没有完全解除。国家强势出手干预，甚至在最高层会议提出“止跌企稳”这样的标志性论述，说明风向彻底变了。

说到底，一涨才能解千愁啊。

（免责声明：本文为经济学教授据公开资料做出的客观分析，不构成投资或者购买建议，请勿以此作为投资或者购买依据。）