亚洲金融协会创始秘书长杨再平：银保深度合作共图高质量发展

2024年9月25日，“金貔貅”·2024第五届银保合作与发展论坛暨银保系列奖项颁奖典礼在中国·北京京都信苑酒店成功举办。由易趣财经传媒、《金融理财》杂志社、《险企高参》共同主办，由工银安盛人寿、中国太平洋人寿、瑞众人寿、中信保诚人寿、幸福人寿、和谐健康保险、利安人寿以及陆家嘴珠宝特别支持赞助。

本届论坛以“升维融合，穿越周期”为主题。围绕新形势下，银保合作业务高质量发展、银保合作生态、“报行合一”大背景下的升级与融合、银保业务转型与发展等一系列主题进行，旨在搭建一个行业监管、专家学者、银保机构等多角色参与的交流合作平台。同时，备受业界翘首以待的2024第十五届“金貔貅奖”银保渠道金牌榜同步新鲜出炉。

在当前中国经济蓬勃发展的背景下，保险业作为金融体系中不可或缺的一环，其重要性日益凸显。亚洲金融协会创始秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平在会上剖析了保险业在中国经济中的重要作用及银保合作的广阔前景。他指出，保险业不仅关乎消费者跨时空期望效用或收益的最大化，更是资本市场稳定发展的重要支柱。二者深度合作有利于其共同高质量发展，同时也将共同推动国民经济高质量发展。

发展保险业的三重意义：

增进消费者跨时空期望效用或收益、稳定资本市场、增加耐心资本

论坛上，杨再平从经济和金融学的角度，阐述了保险业在我国的重要性。他指出，本世纪以来，中国政府在不到30年的时间里，已经出台了三个关于保险业发展的“国十条”政策，平均每8到10年发布一次，这充分体现了国家对保险业发展的高度重视。

而保险业发展的重大意义有三：一是增进消费者跨时空期望效用或收益。这与经济学中的个人生命周期效用或企业跨时空收益最大化理论相契合。保险有助于个人消费者全生命周期期望效用或企业跨时空期望收益最大化。而这种需求与国民收入的增长密切相关，人均收入越高，对跨时空风险调整后的期望效用或收益最大化需求越高。因此，保险业的发展程度与收入水平紧密相连。相对应地，可用来衡量保险业发展的两个关键指标是保险深度和人均保费。在保险深度方面，美国约为12%，而中国则为4.07%，但两国人均收入却仅有不到七分之一的差距；在人均保费方面，2023年美国的人均保费为8435美元，而中国则约为500美元，两指标背后反映出的是中国在保险普及和保险消费方面仍有较大的提升空间。

二是稳定资本市场。资本市场的稳定很大程度有赖于机构投资者，而保险资金是机构投资者中不可或缺的重要组成部分。稳定发展的资本市场离不开机构投资者的参与和支持，而保险资金以其长期性和稳定性在股市中扮演着重要角色。美国保险资金在股市中的占比高达25.8%，而中国仅为6%，这凸显了中美两国在保险资金运用方面的差距。

三是增加耐心资本。当前，中国经济正处于转型升级的关键时期，需要更多的耐心资本和长期资本来支持产业的发展和创新。而保险资金由于其长期性和稳定性，恰好可以满足这一需求。因此，从三个维度来看，保险业在国民经济发展中都具有举足轻重的地位。

基于上述分析，杨再平强调了中国在新时期以来对保险业发展的高度重视和持续推动。“新国十条”规划提出了到2035年的发展目标，旨在推动保险业实现高质量发展，不仅有助于提升中国保险业的整体竞争力和影响力，也将为国民经济的持续健康发展提供有力支撑。

银保深度合作：共图高质量发展

杨再平指出，要实现银行业和保险业的高质量发展，“新国十条”中的规定不容忽视，尤其是保险业与银行业之间的合作更是重要的一环。这两个产业生态是互补且不可分割的。

会上，杨再平回顾了去年在第四届银保合作与发展论坛中提出的“合久必分，分久必合”主题。他指出尽管分业经营，保险业和银行业也并非绝对孤立，而是相互合作、相辅相成、相得益彰，且这种合作在底层逻辑上有着坚实支撑。

监管部门对银保合作的重视也体现在最新的文件中，如今年5月发布的《关于银保合作商业银行代理的通知》。这份文件具有里程碑式的意义，因为它解套了过去“1+3”代理限制的束缚，在某种程度上更加鼓励了银保合作。

对于银保合作的趋势，杨再平进行了展望。他首先阐述了银行与保险之间的逻辑关系，指出两者在风险管理方面具有共同需求，且各自具有互补性。随着人群收入水平的提高和理财需求的增加，银保合作将逐渐从简单合作阶段发展到代理销售、股权合作，并最终进入综合金融服务阶段。杨再平还强调，数字化转型、产品创新、服务升级等要素在银保合作过程中同样提供了新的支撑。

在银保合作的主要领域方面，杨再平提到了产品代理销售、综合金融服务方案、风险管理合作以及再保险业务等多个方面。他特别提到了银保信贷产品合作的重要性，并指出这种合作对双方都是有益的。同时，杨再平还称数字化转型为银保合作带来了新领域开拓和跨界合作的可能性。

杨再平同时强调银保合作的最终体现应该是银保产品，他认为金融产品就是金融解决方案的载体，只有通过这样的载体才能让银保合作更加具体和有力。活动现场他为大家展示了一些具有代表性的银保合作产品案例，如“幸福人生”保险产品合作案例、安心驾驶车险合作案例等。这些产品都是银保合作具体化和稳定性的体现。

来源：险企高参