微众银行“普惠金融” 只是流量变现的故事

近段时间以来，民营银行老大微众银行忙着全世界拿奖杯。9月16日，在G20全球普惠金融合作伙伴组织支持的2024年全球中小企业金融论坛（Global SME Finance Forum 2024）上，微众银行获“年度中小企业金融机构”（SME Financier of the Year）全球商业银行类别铂金奖和亚洲地区铂金奖。

9月23日，在上海举办2024 IDC中国年度峰会上，微众银行再获得“数字原生企业特别奖”。IDC称，通过应用前沿科技，微众银行实现了低成本、高效率的运营，显著提升了用户体验与业务拓展能力，同时降低了成本和风险，为普惠金融的高质量发展树立了标杆。

作为国内首家互联网银行，微众银行很喜欢讲数字普惠金融的故事。但从根本上而言，微众银行能够发展成为民营银行龙头，主要还是靠的是腾讯的流量加持。

腾讯是微众银行的第一大股东，持股比例为32.73%。2015年5月，成立仅半年时间的微众银行向微信用户和手机QQ用户推出的纯线上小额信用循环消费贷款产品“微粒贷”。彼时，微信用户微信（包括WeChat）月活跃用户6.97亿，QQ月活跃用户8.53亿。凭借这两大超级应用平台，微众银行坐拥4亿个人有效客户。

截至2023年末，微众银行总资产为5356亿元，较上年末增长13%，全年实现营收393.61亿元，净利润108亿元。微众银行的净利润，比全国其它18家民营银行净利润总和还要高出数亿元。

微众银行借助互联网流量的确实现了低成本、高效率的运营。但从用户反馈来看，借款人利息成本并没有因此下降。

在黑猫投诉上，有用户反映，其在2023年1月在微粒贷贷款36000元还20期，已还满20期后，微粒贷平台要求需要再还3897.90，涉嫌虚增债务，年利超18.5%，高于LPR4倍。

还有借款人反映，微众银行暴力催收，骚扰恐吓贷款人，爆通讯录，骚扰借款人紧急联系人电话等等，还委托各种第三方人和软件发短信骚扰恐吓和电话骚扰恐吓，违法使用虚拟电话号码短信骚扰恐吓借款人和联系人。

在黑猫投诉上，已经收录了12389条对微众银行的投诉，还有36814条对旗下产品微粒贷的投诉，内容大多涉及到暴力催收的问题。

暴力催收往往是因为前期风控存在漏洞所导致，这显然不是一家以大数据风控技术为自我标榜的平台该出现的现象。实际上，微众银行正在招兵买马，加大催收的力度。

今年6月，微众银行发布了一则业务运营支持岗（法诉）的招聘公告，该岗位的职能主要是负责法律诉讼业务全流程工作支持（如推案、材料整理等），搭建法诉业务管理体系，研究法诉措施+电催相结合的新催收模式，探索多元化的法催体系，提升交付质量和回款效率。

5月29日，微众银行发布的一则招聘业务运营支持岗，则主要负责委外催收作业、品质合规性、催收强度的检查监测，确保委外催收机构不良资产清收资源投入的及时性和有效性，促进委外催收机构效率提升。

这一系列现象表明，微众银行虽然披着互联网的外衣，但是其发展逻辑与传统金融机构并无二致，只是利用互联网提高了放贷的覆盖面，再通过强力的催收，实现回款。

所谓的普惠金融，绝不是仅靠一个用户量指标就可以衡量，更重要的是要看给小微群体带来多少实惠。

近年来，银行金融机构不断宣扬其在普惠金融上取得的成就。然而，融360发布的“小微企业普惠指数”数据显示，中国62%的小微企业贷款产品年化利率在24%以上，已经高于一年期6%贷款利率的4倍上限，属于“高利贷”的范畴。根据最高人民法院的相关规定，民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的利息不予保护。

据银行人士介绍，目前小微企业年贷款利率要去到12%—15%，“如果没抵押的话，40%到70%都有可能”，小微惬意融资并没有下降，反而有的客户贷款成本还存在上升的情况。

有借款人反映称，“微众银行企业贷款借款利息高达17%，还了几十期，还有2期没还，逾期几天，不予协商，直接走起诉流程，上门寻访。”虽然17%的利息还未达到高利贷的范畴，但与普惠金融也基本上毫无关系了。（内容来源|华博商业评论）