借“报行合一”东风！多家互联网保险平台加码车险业务

界面新闻记者 | 苗艺伟
界面新闻编辑 | 江怡曼

在我国汽车保险行业逐步开启执行“报行合一”、新能源汽车渗透率逐步增加之时，多家互联网保险平台正重新重视、加码车险业务，推出自有保险品牌，紧抓这一业务领域风口。

互联网平台争夺车险渠道

界面新闻记者注意到，今年以来，包括腾讯微保、众安保险、蚂蚁保、京东保等具备“互联网基因”的平台系公司，正从占垄断地位的传统车商渠道，逐步抢占线上渠道份额，成为车险领域不可忽视的一股新兴力量。

面对线下车商渠道离车主更近等优势，互联网平台纷纷打出了“低价”、“价格透明”、“多家报价、一键比价”，以及线上投保方便快捷等适合年轻群体的营销方式。

在社交平台上，也有众多消费者在传统车险公司中无法得到满意的报价后，转投互联网平台购买车险，有一位新能源车主甚至发出帖子感叹“比车商渠道的车险代理人那里买可以省下近2000块”，并得到众多有相似投保经历的消费者回应。

界面新闻记者注意到，在上述多家互联网保险平台中，不同公司在车险业务的创新模式上并不尽相同，在营销渠道、理赔、产品定价方面各有侧重。

众安保险押宝渠道与理赔

今年9月末，在一场媒体沟通会上，众安保险车险产品的一位负责人公开表示，众安在车险领域重点发力了两个方面——“私域”营销渠道和视频理赔。

该负责人表示，在销售渠道方面，第一，众安在今年推出“众安车险”的品牌，而非像以往一样依赖于合作股东的方式，造成市场对众安车险认知不清晰；第二，重视直营渠道的运营，也就是公司的“私域客户”，也最新推出了车主服务等新内容。

在理赔方面，众安车险今年再次梳理打通了承保端到理赔端的业务流程之后，不同于传统险企以电话沟通为主的理赔方式，众安选择了视频理赔，让客户可以通过5G电话、SDK 接入视频等方式，与报案客户接触，众安车险的客服也都是真人而非AI。

他表示，众安尝试车险的视频报案理赔，可以让客服人员更直观看到出险状况，并完成视频智能勘察，而不用客户口头描述。另外，真人带有温度的沟通，也可以缓解客户报案的紧张与不安情绪，

界面新闻记者也注意到，虽然众安此前的车险业务均以“众安平安联合车险”的品牌运营，并利用平安产险的线下理赔网络为客户提供服务，各个业务环节均对股东较为依赖。在业务规模方面，长期以来，车险业务规模远不如健康险、数字生活类险种等规模增长迅猛，但这一现象在近年来得到了逐步扭转。

众安保险披露，2021年至2023年，公司的车险生态收入分别为9.46亿元、12.67亿元、15.8亿元，增速超过行业平均。2024年上半年，众安汽车生态上半年实现保险服务收入人民币8.63亿元，同比增长24.2%。其中，新能源车险保费同比增长214.8%，在公司车险总保费中贡献超过10%。截至7月底，众安车险的视频理赔案件覆盖率已达50%。

蚂蚁保提出“从人定价”

作为蚂蚁集团旗下的保险品牌，蚂蚁保也在今年内披露了车险业务的最新发展状况，并以新能源汽车定价技术为突破口，拓展车险业务。

蚂蚁保负责人披露，早在2022年起，蚂蚁保开始自研隐私计算技术框架“隐语”为基础，与保险公司共同研发车险“联合定价”技术。这一技术综合了“从车因素”和“从人因素”，助力保险公司准确判断风险后，再给出合理报价。

今年5月，蚂蚁保新能源车险的负责人张怡文在接受采访时曾公开表示，试运营一年之后的数据显示，应用“联合定价”技术后的保司车险报价平均可便宜数百元。这主要是在新能源车险中更注重“从人”的数据，而非从前主要是“从车”的静态数据，实现从“一车一价”，到“一人一车一价”。

她透露，蚂蚁保整体把用户分成多个风险等级来进行定价，这意味着，被评为低风险的38%的用户会享受到更低价格，被评为高风险的15%的用户价格也会相应上涨，中间的多数用户价格变化不大。因此，这样情况下整体客单价没有出现太大浮动。

此外，京东保和腾讯微保也在今年加码了车险业务。

今年5月，京东保的车险平台不仅推出了车险全网“比价” ，还为车险提供了消费分期服务。具体来看，在价格方面，京东车险产品显示，所有续保期私家车主，只要是同一用户名下同一车牌、同地区、同被保人、同险种方案、同保额、同保司等情况下，发现其他互联网平台报价比京东平台报价更低，即可申请66元红包余额或白条12期免息券中择一申请。

而作为腾讯旗下的保险代理平台，今年9月，腾讯微保也加码推出了“腾讯微保车险”品牌，主打一键比价，目前已经有12家合作的车险公司报价。

互联网平台加码车险业务，这或将有助于车险市场的良性竞争。不少公司看到了报行合一的机遇与政策红利，并逐步完善了定价风控模型、夯实业务的基础建设，加入车险市场竞争。

“报行合一”，是指保险公司向监管机构备案的保险条款和保险费率，应与保险公司实际经营过程中所实施的保持一致，此前“报行不合一”的问题在车险业务中非常普遍，多以“虚列费用”换取更高的佣金空间，过往行业的竞争主要依赖高定价产品、高手续费率、高营销费用的低水平竞争。