【“3.0版国十条”系列解读之四】合力培育中国特色保险文化

9月11日，国务院发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（以下简称《若干意见》）引发行业关注与热议。在增强保险业可持续发展能力方面，《若干意见》从提升产品定价精准性、提高数智化水平、增强高质量发展内生动力等提出更高要求。

其中，《若干意见》首次提出积极培育中国特色保险文化，塑造可信赖、能托付、有温度的保险业良好形象。业内人士认为，这具有重要意义，塑造保险业良好形象既可以增强消费者信任，提升行业竞争力，更能够促进社会和谐稳定，进而助力推动保险业可持续发展。

筑牢商业健康险数据底座

《若干意见》提出，提升产品定价精准性。强化保险业基础数据治理和标准化建设，推动与相关行业数据共享。

国民健康水平是一个国家经济社会发展水平的综合反映，是高质量发展的重要条件，更是社会文明进步最重要的标志之一。我国不断完善健全多层次医疗保障体系，商业健康保险的作用正与日俱增。

医疗数据共享对于商业健康保险的发展非常有必要，“在目前基本医保已经形成了一套比较成熟完善的费用管控体系情况下，商业健康保险与之打通数据能够使将来的理赔管理更加科学化，同时在基本医保的赔付数据基础上，商业健康保险能够更有针对性地开发提供补充保障的保险产品。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示。

为更好发挥商业健康保险的补充保障作用，《若干意见》提出，探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互。健全健康保险数据指标体系。

信息交互不仅有助于产品开发、定价更加精准，也对保险公司风险管控具有重要作用。中国社会科学院金融研究所研究员、保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，实现信息交互有助于保险公司更全面地了解被保险人的健康和就医情况，及时发现潜在风险和欺诈行为，降低道德风险和逆选择，提升风险管控能力。

郭金龙认为，当前疾病诊断和治疗信息、医疗费用数据、医保报销记录以及体检报告、健康监测数据等健康管理数据等信息对商业健康保险更为重要。

“基于交互信息，保险公司可以为客户提供更个性化的健康管理建议和服务，如根据客户的健康数据和就医记录，提供疾病预防、康复指导等增值服务。”郭金龙表示。

数智化转型发展已成行业共识

《若干意见》提出，加快数字化转型，加大资源投入，提升经营管理效率。鼓励运用人工智能、大数据等技术，提高营销服务、风险管理和投资管理水平。

对于国内保险公司而言，数智化转型尚面临着多方面挑战，需要整体统筹优化。信美相互人寿董事长杨帆认为，数智化转型发展已经成为行业共识，数字化建设是一项系统性工程，涉及整个公司的各个部门及多个专业领域，与公司治理、组织变革息息相关，需要公司的决策层亲自推动，以此来引导和支持公司从全局、全价值链、全要素出发开展整体统筹和优化工作。

数智化转型与保险业务全流程环节息息相关，尤其对于财险业来说，是实现风险减量和应急处置的必经之路。为此，《若干意见》提出，加强网络安全防护和数据安全管理，提升突发事件应急处置和灾备水平。

对外经贸大学保险学院教授王国军认为，财险业可以通过数智化途径提升突发事件应急处置和灾备水平。一是利用物联网技术，在各类风险场景中部署各类传感器，实时采集相关数据，包括桥梁、隧道、各种建筑物、车辆安装传感器，进行数据采集与监测，以在风险事故发生前或初期及时预警。二是利用收集到的气象数据、地理信息数据、社交媒体数据进行智能化的风险评估。三是利用信息技术实现服务升级，完善承保和定损、理赔服务。此外，还可以加强数字化灾备中心建设。

践行中国特色保险文化

“中国特色保险文化一方面要符合中国传统家庭的特点，提供专业化的合理引导；另一方面要做好保险业的售后服务，尤其对于寿险等提供终生服务时形成和客户亦友亦亲的文化理念。”朱铭来表示。

在保险公司实践行动方面，杨帆介绍，信美相互人寿作为相互保险制下的保险公司，在业务上持续追踪会员的切实需求，丰富产品供给，同时着力优化产品结构，以更好应对长寿及利率下行的风险。同时，秉承“服务即业务”的理念，扎根会员服务。例如，逐渐建立起覆盖国内外的健康医疗服务平台；全面发布了“信·美好”康养服务品牌，围绕年龄50+至80+会员及家人，实践分年龄段的“旅居养老+居家养老+住院养老”（THH）轻型跨业合作养老服务模式，并以“美好旅居”为引领，满足会员精神、健康双重需求供给。

“保险在社会经济中发挥着重要的风险保障作用。塑造良好形象可以让更多人认识到保险的价值，提高保险的普及率和覆盖面，从而更好地发挥保险在灾害救助、养老保障、医疗救助等方面的作用，促进社会的稳定和谐。可信赖、能托付、有温度的形象也有助于吸引优秀人才加入保险行业，提升行业的专业水平和服务质量。同时，也能促使保险机构更加注重长期发展，避免短期行为，推动行业的可持续发展。”郭金龙说。

保险业应如何做才能培育好中国特色保险文化？对此，郭金龙给出了六个方面的思考和建议。一是强化诚信建设，加强保险机构内部管理。二是弘扬社会责任，通过灾害救助、扶贫济困、教育支持等实际行动展现保险行业的社会担当。三是推动文化创新，结合中国传统文化和现代保险理念，培育具有中国特色的保险文化。四是加强人才培养，培养具有专业素养和良好职业道德的保险人才。五是强化行业自律，应发挥保险行业协会等自律组织积极作用，加强对会员单位的监督和管理。六是加强保险教育，通过媒体、网络、社区活动等多种渠道加强对保险知识和保险文化的宣传教育，提高公众对保险的认识和理解。

本文源自：中国银行保险报