广东
22年曾经在B站刷到一个断供催缴视频，里面内容是一段对话，女业主对银行催款人员说，我们房子烂尾了你们银行怎么监管的，要不是烂尾我们怎么会断供；银行催款人员说：
我们监管不力是违规了，你们断供可是违法的。
只不过，三十年河东，三十年河西，如今银行也开始放下身段，跟贷款人开始好商好量，讲话声音都温柔了很多。
昨天，经济观察报发表一篇名为《断供房贷被冷处理》的文章，简而言之，就是只要房主愿意继续还房贷，还款金额和方式都一切好商量。
对于握在手里的断供房，越来越多的银行开始以一种极其人性化的方式谨慎处理——
它们非但不着急起诉，反而是在想办法劝“老赖”要努力奋斗，不要躺平。
其实这个现象我在社交媒体上看了不少人的经历分享，比如说就有为了让因为失业而无力还款的房主继续还款，银行还帮着找了工作。
这前后反差之大，让人怀疑太阳是不是打西边升起了。
而银行之所以变得这么容易说话，愿意让出部分利益，也绝非出于突然的良知觉醒。
而是相对于资产的贬值，他们更害怕资产的彻底毁灭。
这其中的核心逻辑便是——银行对你的房子估值，往往比你自己还悲观。
房产抵押的初衷，是希望在“双输”的心理重压下，你能尽力偿还贷款。
银行恶狠狠地说，小心我收你房子！
本质上是吓唬还款人，别轻易放弃这金贵的身份。
对于银行来说，房贷客户绝对是银行最优质的客户，没有之一。
我们的负债，对应的是他们的资产。
银行业的核心资产，从来都不是不动产，而是签下不动产长期贷款契约的，一个个还款人。
银行真正渴求的，是这些还款人提供的源源不断的现金流。
当房地产市场尚算景气时，偶尔因资金链断裂而抵押的房产，银行还可以相对轻松地通过法拍等途径变现，确保自身利益不受损害。
这一机制在理论上似乎很完美，但其实现却依赖于一个稳定良好的经济环境。
然而，如果这个前提条件不再存在，系统性风险便会悄然而至。
从2015年法拍房“问世”以来，法拍房的规模一直在走高，近些年，这个趋势愈演愈烈。
根据《2023年全国法拍市场监测报告》显示，2023年全国法拍房挂拍套数达到79.6万套，总量较上一年增加36.7%，创下新高。
而2024年上半年，全国法拍房挂拍量为32.62万套，同比又增长了77.76%。
这数据的爆发力，似乎是用错了地方。
断供是不用商量的，都是每个个体基于目前的经济状况下做出的自然选择。
对于银行来说，断供不可怕，怕就怕许多人都一起断供。
如果大量贷款者无力偿还贷款，银行可能会陷入困境甚至倒闭。
举个例子，一套市场估价百万的房子，若落入银行手中，从评估、处理到拍卖，整个流程耗时至少两年。
期间房价若下跌，可能仅能以八十万成交，再算上人力成本五万，银行实则亏损二十五万。
拍卖后若房贷仍未偿清，银行还需追讨，而若购房者又无力偿还，很可能又会成为坏账。
因此，如果在你眼中，房子的价值已不及剩余贷款，那么在银行看来，这房子就更不值钱了。
至少对你来说，你还能住在里面，房子起码还有使用价值。
而对银行而言，空置的房子还需支付物业费，妥妥的不良资产。
而且在银行的财务报表上，这还会留下不良记录，证明账款难以收回。
所以，银行宁愿与贷主协商，探讨能否减少还款额、降低利息，总之只要能给银行带来现金流，避免断供，一切都有商量的余地，以免最终落得两败俱伤的下场。
归根结底，还是当前楼市环境的变迁，曾经抢手的房产，现在对银行而言也成了烫手山芋。
但一样物品，如果当铺都不收，那就说明这个东西不值钱。
写在最后
银行此举，实质上是在将风险推向未来。
那些现在无法偿还贷款的人，难道将来就有能力偿还了吗？
如果现在不收回断供房并及时进行法拍，一旦房价继续下跌，损失岂不是会不断扩大？
说白了，银行这是在赌，赌未来的你枪里还有子弹。
赌现在无力偿还贷款的人，将来会有足够的收入来继续还贷，而且收入必须大幅上涨。
因为现在的欠款会累积到未来的还款额度中，从而增加未来的还款压力。
发展的代价总要人承担不是？
总而言之一句话，相信后人的智慧。
但总想着度过眼前的困境，把长远问题交给“后人智慧”。
但万一后人的智慧就是不和你们玩，又该怎么办？
秦人不暇自哀，而后人哀之；后人哀之而不鉴之，亦使后人而复哀后人也。
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