银行开始害怕了

　　今天看到经济观察报的一篇很有意思的文章《断供房贷被冷处理》，大体意思是，因为房贷断供的人变多了，银行的坏债率极速飙升。

　　这还不算，法拍房市场成交率又极其萎靡，那么这些坏账就完全平不过来。

　　房贷客户有五种成分：第一是优质类，多为机关企事业单位职工的贷款，业主资质较为优质；第二是稳定类，多为早期购房业主，月供压力小，几乎不存在断供风险；第三是关注类，月供压力适中，一旦业主收入大幅减少，可能发生断供；第四是重点关注类，收入难以覆盖月供，断供风险大；第五类是已断供房贷。

　　第一类和第二类客户风险相对较小，正常维护即可；第五类已经断供，风险已经形成；第三类和第四类房贷是银行重点关注的对象。

　　于是银行也开始放下身段，跟贷款人好商好量，讲话声音都温柔了很多。

　　具体办法有三种，一种是暂停还贷，给你一点时间缓一缓；第二种是先息后本，只还利息，本金以后再说；第三种方案是银行主动帮你找工作，然后你的工资用来还贷款。

　　很难想象，高高在上的银行也有害怕的一天。

　　其实银行的目标也很明确，就是试图将风险扼杀在萌芽状态，以确保断供风险不会大规模集中爆发。

　　这个就很有意思，也就是说，银行已经判断到未来有可能发生大规模集中断供的风险，现在只不过尽微薄之力将其推后。

　　其实现在的情况大家都看在眼里，国内经济到底是个啥情况都心知肚明，也不用什么各种粉饰，身边的情况是啥样，现实社会就是啥样。

　　咱们现在碰到个各种问题，归根结底就是经济发展变缓，然后过去本来被掩盖的各种矛盾，社保，医疗，官民，职场，地缘，房地产等等，都开始显现出威力。

　　就好像这两年就没啥顺顺当当的事情。

　　实际上在我看来，眼前的困难倒并不是很可怕，就好像银行并不会害怕已经断供的房贷，因为这已经既成事实，怕就怕那种在旁边蹭蹭的情况。

　　现在银行已经把那些快要断供又没断供的客户奉为上宾了，他们是值得统战的对象。

　　我觉得这种做法是正确的，从我讨债的经验看，有些人他就拿不出钱了，你起诉他，法院查封，只会让他更难翻身。

　　最后的核心问题是，你到底是要钱还是为了出口气？

　　如果为了要钱，就不要把人往死里逼，就跟他慢慢磨，多多少少可以弄点钱回来。

　　你看，现在哪怕是国家层面，都在研究降存量房贷利率，尽可能减轻购房者的贷款压力，银行这边么当然也要配合一下，表个态度。

　　但话又要说回来，银行现在日子也很难过，因为坏债率已经无限接近净利差了，那些城商行甚至已经发生了倒挂。

　　如果再把存量房贷降低，银行很有可能从盈利变成亏损。

　　所以现在国内的发展，就被各种矛盾给制约了，无论怎么做，都会有一方利益必然受损，两害相权从其轻。

　　这里的“轻”有两种理解方式：

　　一种是带来的后果轻，比如让房贷客户慢慢还，和逼死客户导致坏账；

　　另一种是选择阻力更小的方向，比如情愿延迟到63岁，也不改变体制内外的养老金差异。

　　这两种选择的核心要义，就是看对方的统战价值是否强大，如果破坏性很强，特别是眼前会造成强大破坏的，那么它们会主动拉拢；相反如果是个老实人，又不会说话，不管怎么欺负，都会兢兢业业干活，这类人就完全没有统战价值。

　　最终承担发展后果的，都是这类人。

　　因此银行这样的铁公鸡都愿意放下身段，冒着自身快要亏损的状态来给宽限，说明这批即将断供的人的统筹价值已经到了怎么样的地步。

　　再进一步，大家也可以反过来思考一下，现在的就业情况，收入情况是个什么样的状态。

　　还记得我在之前的视频里就提到，过去的P2P催收从暴力催收，到合法合规，到好声好气，最后变成散财童子，未来房贷也很有可能走这条路。

　　如果未来经济继续保持这个状态，银行很有可能会把利息给免了，让你直接还本金，我觉得这种可能性是非常大的。

　　当然，真的到了那种地步，我觉得就算还本金也是非常要命的事情。

　　但发展的代价总要人承担不是？

　　时代的一粒灰，掉在普通人头上就是一座山，历史的车轮一直这样滚滚前进，但是被压碎的花花草草，谁又在乎呢？