高端年费卡开卷？信用卡存量之争银行如何抢占先机

在市场的精细化发展趋势下，高质量获客已成为各银行信用卡业务战略的核心。新规施行以来，从密集停发多款联名信用卡产品就可看出，曾经的“拼规模”，到如今注重客户体验和服务质量的精耕细作，信用卡重“量”转向重“质”已成为业界的共识。

南都·湾财社记者通过观察市场动态发现，在当前信用卡业务增长放缓的困境下，不少银行信用卡中心寻求新方向，已经开始转变策略，转战发力信用卡高端卡种，以期通过提供更加精细化和个性化的服务来吸引和留住高净值客户群体。

刚性年费卡成银行主推

记者发现，同时兼具稳定年费收入及客户资源的高端信用卡，尤其是刚性年费卡，成为银行在竞争激烈的市场中争夺客户的重要工具。今年以来，主推年费卡的银行信用卡不在少数，据了解，在年费方面，各家银行的白金卡等级卡产品年费多在800元/年以上，部分银行的高端卡产品年费可达1万元/年以上，如，民生银行的银联尊爵钻石信用卡主卡年费10000元/年，附属卡5000元/年，可享第一附属卡免年费优惠政策；农业银行的至尊鼎然私人银行信用卡（绿钻版）主卡年费1.6万元/年，附属卡6000元/年。

在年费收取方式方面，多款卡产品采取刚性年费政策，部分卡产品可使用积分兑换年费。此外，银行信用卡中心还往往通过增大权益力度及丰富程度变相补贴年费吸引用户。

如，招行新出的万事达世界卡刚性年费为3600元，和招行其他高端卡年费一致，但其中一项境内境外机票返现，单次最高返900元，对于爱好旅游和经常出差的用户，每年四次（2次境内、2次境外）相当于可覆盖年费外还能免费享受其他权益。

广发银行今年新推出的刚性年费卡，入门级别有鱼潮尊享白金卡，其480元的年费为刚性收取，并没有任何减免措施，不过其微信、支付宝、云闪付三个网络消费渠道可以返现1%，最高每月100元返利金，用得多的话相当于这部分也可以完全覆盖年费。

光大银行同样类似，车主经典白金卡同样作为其主推卡，其年费标准为500元/年，在卡片激活的第一年，交易24笔且满3万可以返还500年费；次年年费500元或10万积分抵扣。

用户接受度和非息收入成双重挑战

然而，对于许多信用卡用户而言，刚性年费卡的概念并不容易被接受，在以往的信用卡规模时代，大众市场普遍存在着一种观念，即信用卡是用来“薅羊毛”的，即通过返现、积分兑换里程、享受各种权益来获得额外价值。在这种观念下，支付年费似乎与“薅羊毛”的精神相悖。

这种用户习惯也主要源于信用卡行业的早期发展阶段，当时，市场的主要驱动力是发卡量的增长，但长期来看，却给银行带来了不小的成本压力。随着时间的推移，这种以规模扩张为主的策略逐渐暴露出其局限性。

资深信用卡专家董峥认为，靠砸钱堆权益“拉新”的发展模式难以为继，如何经营好手中现有的存量用户实现更大价值，才是当前银行所面临的挑战。

“留住存量用户，要抓住刚性消费需求。”他指出，最重要的要留住能够贡献价值的用户，就要充分了解他们的消费需求变化，将信用卡权益与用户的刚需消费相结合，最大程度抓住消费者的消费场景，以提升用卡活跃度。

此外，高端信用卡的自身定位就奠定了“高质量客群”和“刚性年费”的基础，而其产生的刚性年费也是信用卡非利息收入的重要来源之一。

此前，南都·湾财社统计的各银行半年报中信用卡相关数据就发现，2024年上半年部分银行在非息收入中，均提到因信用卡业务交易下滑致使非息收入下滑严重。

如，交通银行在半年报中提到：手续费和佣金净收入中，银行卡业务收入同比下降 19.77%，主要是消费额同比下降叠加主动清退高风险客户等因素影响，信用卡回佣收入及违约金收入有所下降。

中信银行在半年报指出，本集团实现手续费及佣金净收入 163.53亿元，同比下降 27.10 亿元，降幅 14.22%。其中：银行卡手续费 79.50 亿元，同比下降 2.50 亿元，降幅 3.05%，主要是全市场信用卡交易量整体下降，影响信用卡回佣收入。

招商银行年报中表示，银行卡手续费收入86.34亿元，同比下降14.10%，主要是信用卡线下交易手续费下降。实现信用卡非利息收入124.99亿元，同比下降10.14%。

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出：信用卡在银行服务零售客户中占据重要地位，但不同的银行在信用卡发展策略上存在差异。对大中型银行而言，信用卡业务是发展零售业务的重要组成部分。信用卡业务能够带来多样化的综合收入，包括利息收入和手续费收入等。这些收入对于银行拓宽收入来源、优化收入结构具有重要意义。

那么，高端年费卡已成为各银行信用卡中心“兵家必争”之地？其效果又如何备受关注。

采写：南都·湾财社记者 马青