时代浪潮里的金融核心：从主机的黄金时代，到上云的新未来 | 衣公子

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1991年，纽约联储银行执行副总裁伊瑟尔·森卓维克，来北京。纽约和北京还没有直飞航班，他先飞旧金山，再到香港，再到天津，最后才到北京。他惊讶于北京机场很小，通向中国首都的路只是双向两车道，几乎没民用车，出租车很少，多的是卡车、自行车、驴车。还有路边堆着小山高的大白菜，是北京人的冬储。

森卓维克是国际顾问专家组（IAP）成员，作为美联储代表，在中国人民银行的邀请下，来支持中国现代化支付系统（CNAPS）的开发建设。下榻的王府饭店，富丽堂皇，世界一流，但周围只是低矮的平房。从酒店去人民银行，他索性不要汽车接送，自己骑自行车，路上自行车是最常见的交通工具。

彼时，中国银行体系才摆脱“算盘+钢笔”的原始状态，但支付系统依旧落后低效，异地支付的最终结算能拖上30天，大笔资金要被冻结待结算。为此，人行在世界银行贷款的支持下开始开发新的支付系统。[1]

中国开始建立现代金融体系才仅仅过去十年。

70年代，世界金融市场，已是惊天骇浪。全球机构投资者崛起，在华尔街，巨大的交易量使得后台压力激增，几近崩溃。多亏一种叫做计算机的新技术，华尔街率先进入电子显示屏时代。技术红利倾泻而下，华尔街的证券公司放弃合伙人制转而对公众出售股份，美林证券成为第一家上市的交易所会员公司。

世界金融体系已是一个先进又庞杂的网络。一场风暴以中东的石油为中心，迅速蔓延开去，西方坠入滞涨。利息、失业率、股市暴跌、美元博弈，交织在一起，剑拔弩张。

中国还游离在这场叙事之外，现代金融体系的建设，刚刚艰难起步，新技术冲破传统观念，破土而出。

中国人民银行诞生于1948年12月1日，一直到改革开放，它都是中国金融体系中几乎唯一的存在。1979年10月，邓小平明确提出“要把银行作为发展经济、革新技术的杠杆，要把银行办成真正的银行”。

随后四十年，中国金融体系（以银行为代表）拔地而起，初立央行体系，股份制银行兴起，全面对外开放，以及数字化转型。与此相伴的是，信息系统革命，尤其是银行的核心系统的变迁，从一把算盘一支笔到单机时代、联网联机时代、数据大集中时代，再到如今走向分布式、云原生化和国产化，最终汇成中国信息技术发展的一个缩影。

01 四大行初立，拥抱主机

“大一统”的金融体系下，全中国只有一家银行——中国人民银行。

直到1979年三大专业性银行恢复，中国银行、中国建设银行从中国人民银行的体系中独立出来，中国农业银行重新设立，三大专业性银行分别承担经营外汇业务、基本建设投资和扶持农村金融的政策性任务。

再到1984年，中国人民银行的商业性业务剥离出来，成立了中国工商银行，中国人民银行不再对企业和个人办理信贷业务，专门行使中央银行的职能。

至此，中国金融体系有了雏形。不过，也仅仅是雏形，为了缩小和发达国家差距，首要任务是建立现代化的支付体系。放眼望去，IBM的主机系统，尤其是大型机，正是最优选。

IBM System 360

1964年，IBM推出划时代的System 360大型机。这是IBM豪掷50亿美元的一次狂赌，为此差点倒闭。

但最终证明，IBM赌对了。IBM大型机被广泛用于科研、银行、航空航天、电力、电信领域，很长一段时间供不应求。开启了人类的计算革命。

当“一把算盘、一支笔”的中国银行业开启信息化。IBM大型机已是成熟方案，是中国银行体系快速缩小和西方差距的最佳选择。

IBM也识别出中国市场的巨大潜力，在中国开设办公室，积极参与。不仅卖机器，IBM为中国大银行们，深度定制SAFEII。最早一批中国银行从业者，正是从SAFEII认识到什么叫核心应用。中国银行们从“手工台账”走向“电算化”。四大行成立后，通过吸取国外大型银行发展经验，更加细分了银行的应用系统，提出了核心银行系统的概念。1986年，工行引进SAFEII系统，以此为基础，构建工行第一代核心银行系统，聚焦储蓄和对公业务。1997年，工行拉开第二代核心CB2000建设序幕。到了2000年，工行核心银行系统一期工程全面研发完成。工行吹响了集结号，多家银行开启热火朝天的系统建设。1997年，中国农业银行启动第一代核心业务系统（ABIS）建设，奋战两年多，1999年3月，ABIS系统在宁夏投产成功，开始在农行全辖推广。2000年，中国银行实现五大区域系统集中，同一时间，建设银行核心业务系统DCC上线。

这场红红火火的银行系统建设，IBM是其中最火热的参与者。中国银行业和IBM的这场“联姻”，影响深远，IBM从中国银行们赚得丰厚利润。而中国金融体系也得以最快地实现现代化。底层技术系统提效，才能为制度变革提供基础。人行找到定位，四大行成立，中国银行体系有了基础的样子，并延续至今。

这也是为什么，前段时间IBM裁员，无比令人感慨。在进入中国的第40年，IBM关闭中国开发实验室（CDL）、中国系统实验室（CSL）两大研发部门，裁撤了超1600名员工。长达30年的中国本土研发体系，落下帷幕。这背后，是国际环境的变化，也是技术迭代，更是残酷的商业竞争，近年来，IBM在中国的收入和利润率都大幅下降。2023年财报显示，IBM在中国市场的营收同比下降了近20%。

回望IBM大型机曾经立下的赫赫战功。离别之际，一位IBM内部人士这样和第一财经记者说，“IBM Z还是可以卖，但是大型国企就不会再采购了。”

02 数据大集中时代

通过引进大型机，“算盘+钢笔”进化成了计算机，这是中国银行的单机时代。效率和准确度大大提升，但是并未实现互联。翻越了一座山，前面还有一座山。对现代银行来说，光有核心系统还不够，如果不集中数据，对外无法提供跨地域服务，对内也无法看到经营全局。

1989年，全国电子联行（EIS）项目启动，银行体系实现联机联网。不久，中国敲定即将加入WTO，中国银行业有了更强的紧迫感：必须在短时间内缩短与国际先进银行的差距，构筑信息化为内涵的竞争力。一个很明确的方向就在于，所有系统和数据必须集中在一起，从而更好的把控银行整体经营状况，为银行下一个阶段的创新和发展打下基础。

又是中国工商银行率先破局，在1999年启动“9991工程”，将40多个中心、几万个机构合并到北京和上海两大中心，建立起全行统一的电子化体系。得益于集中管理，数据管理，风险管理，业务发展得到全面提升。

其他大行立即跟上，放眼望去，中国银行业已经旌旗蔽天，向着数据大集中飞速驶去。

中国农业银行先启动省域数据集中工程，将全行近200个中心的核心业务数据集中到了36个省域数据中心，实现了所辖全部有效网点的集中联网，统一了全行业务应用。再到2006年底，农行将全行37家分行的数据集中到北京数据运行中心。

中国建设银行开启数据集中工程（DCC），历时三年，在2005年功成，把过去的分散开发转变为集中管理模式。

银行业数据大集中意义非凡，是整个中国银行业“十五”期间的重大事件。

在大行的带头下，在2005年，也就是“十五”末，整个中国银行业基本都实现了“数据大集中”。数据集中，让中国银行业得以更高效地管理风险，创新业务，工农中建四大行的客户数、账户数、日交易量，得以飞速发展。

中国银行业即将步入黄金时代，这是中国银行业一场技术、管理和经营三位一体的主动式变革。

03 曾经的加速器，现在的“绊脚石”

以四大行的改制上市为代表，中国银行业进入黄金时代。

工商银行上市三年就成为全球市值最大的金融机构，盈利也排在了第一位，从此得名“宇宙行”。2010年7月，农业银行完成了A+H股上市，是全球最大IPO。2003年到2013年成为银行业的“黄金十年”，十年里，中国银行业的利润从322.8亿元迅速膨胀到1.74万亿元，增长了54倍，盈利能力超越一众国际一流银行。

2011年民生银行行长的洪崎的这句话成了时代注脚，“企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。”

这背后既是中国经济的腾飞，也离不开技术的投入。比如前面提到的9991工程，工商银行通过电子系统处理的业务占到了所有业务的46%，如果没有这套计算机信息系统，要完成这么多业务量，就要在全国增设 8,000 个物理网点。通过电子系统，完成每一笔业务的成本大概是 4 毛钱，而如果在网点处理一笔业务，成本将近 4 块钱。

黄金时代，来自于技术的助力，其进一步发展也受制于技术。

电影《华尔街》最经典的一句台词是，金钱永不眠。

从数据技术的角度看，金融技术变革，永不眠。

世纪之交，中国银行体系用20多年时间建成数据大集中体系，迈入黄金时代。但是，改变行业的新技术就在同一时间悄无声息诞生了。

2003到2006年，Google发表著名的三篇论文。大数据理念出现，以此为基础，分布式，云计算，接踵而至。2007年，iPhone发布，移动互联网又来了。

中国金融业发展步入新的历史时期，既包含了宏观经济的变迁、利率的改革，同时，也是银行被新技术冲击的过程。移动支付的兴起，不仅方便，还没有手续费。对比之下，手续费当时还是银行的重要收入。移动支付APP的推出，用户在手机上动动手指，存款就可以搬家去更高回报的地方。变化，来得如此之快。

技术变革带来支付终端革命、流量入口革命，反过来，又倒逼银行系统变革。银行业务中，比如获客，流程，以及记账（彻底颠覆了支付终端运营商产业格局，互联网支付移动支付成为主流）有了颠覆性变化，银行核心业务到了不得不变革的时候。

这就是，Bank 4.0时代，从此，金融常在，而银行不常在（Banking Everywhere, Never at a Bank）。金融业全面进入数字化时代，互联网化和移动化是最典型的特征，大量业务的流程重组、简化、优化。而互联网特有的高并发，时时刻刻考验着银行系统。

原来帮助银行成功的集中式反而成了掣肘。大机的优势是高可靠、高可用和高可维，而高度集成的代价就是自成体系的硬件和软件，极为封闭。于是，更能灵活配置、灵活应对变化的分布式，被银行越来越多的采纳。

这几年越来越多的银行上云，从周边业务开始，再到核心业务上云。

工行提出了“主机下移六步实施工艺”，按照应用模块分步实施主机下移。历时6年完成会计核算、客户信息、柜员管理、账户管理等核心基础业务下移和快捷支付、信用卡等重点产品下移平滑切换。2020年，工行完成10亿级借记卡账户下移，是大型银行主机系统转型的重大历史性突破。

农行在2017年起开始启动核心系统分布式架构转型。2023年4月6日，农业银行信用卡分布式核心系统(OVC)顺利投产，实现亿级客户规模的数据迁移及流量切换，标志着农业银行第三代信用卡核心系统全面建成。农行信用卡实现全量下移。

2022年，邮储银行携手华为重新构建基于通用服务器云架构的新一代个人业务分布式核心系统。全面重构交易流程和业务流程后，产品创新快速敏捷，更胜任个性化差异化的定制服务。同时效率更高，利用替代的机会，完成了超越。

04 尾声

中国银行体系和中国经济一起乘风破浪40年，如今来到关键节点。

一方面，技术变革持续走深。移动化只是刚刚开始，随后接连爆发的新技术充满无限可能，也许远不止D-BASIC（五个字母分别代表大数据Data、区块链技术Blockchain、人工智能AI、安全技术Secure、物联网IoT、计算Computing）。在新的时代，银行系统不能止于高可靠，高可用，还要灵活和敏捷，是典型的“既要、又要、还要”。

另一方面，时代变革风云难测。改革开放，中国经济腾飞发展，移动互联网我国也牢牢把握先机，位居世界前列。越是发展和强大，越要确保金融安全不受制裁打压的影响，金融系统等核心命脉必须把握在自己手里。

这些年大银行逐渐“主机下移”，把运行在IBM的大型机、中小型机上的银行核心账务等核心业务系统，迁移到自主创新的分布式或者云计算环境中，实现成本下降，技术可控，消除隐患。

这足见当下举国上下对于银行系统变革的重视。国内以华为云为代表的一众技术厂商也积极地开展技术研发，打磨主机上云产品和方案，力求在可靠性和可用性上不断逼近甚至部分超越传统主机系统。

中国银行系统已经走完单机时代、联网联机时代、数据大集中时代，正在奔赴分布式、云原生化和自主化的新时代。

银行业，是国计民生的重要行业，去拥抱最新且自主创新的技术，既是自身业务变革的需要，也是金融强国下应有的题中之意。

当金融与科技有如此的自觉和担当，即便面对一片险滩，中国的金融强国之路也终能乘风破浪，谱写激动人心的新篇章。

注[1]：《金融、发展和改革》, 沈联涛主编，2014年，中信出版社

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