平安银行: 营收减，净利增，私行AUM升势不息

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“2024年上半年，面对复杂多变的外部环境和竞争形势，平安银行坚持‘零售做强、对公做精、同业做专’战略方针，上半年零售业务有所企稳、对公业务持续改善，可持续发展根基进一步夯实。”8月16日，平安银行党委书记、行长冀光恒在平安银行2024年中期业绩发布会上如是说。

从当日公布的平安银行2024半年度报告来看，前6个月，平安银行在市场的不确定性和竞争压力下，依旧展现一定的经营韧性，实现净利润与规模双增。成绩的取得，与其在优化资产结构、加强风险管理、推动零售和私行财富管理业务高质量发展等方面的孜孜以求密切相关。

▐ 营收下滑，净利润逆势而升

上半年，受持续让利实体经济、调整资产结构等因素影响，平安银行实现营业收入771.32亿元，同比下降13.0%。虽然该指标不尽如人意，但翻阅半年报可以发现，其经营业绩总体保持稳健，亮点频频。

净利润与规模双双递增。报告期内，平安银行通过数字化转型驱动经营降本增效，加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，实现净利润258.79亿元，同比增长1.9%。同期，平安银行规模稳步扩张，截至6月末，资产总额达57540.33亿元，较上年末增长3.0%；负债总额5.27万亿元，较上年末增长3.1%；吸收存款本金余额35708.12亿元，较上年末增长4.8%；发放贷款和垫款本金总额34134.74亿元，较上年末增长0.2%。

核心一级资本充足率提升。得益于净利润增长、资本精细化管理等因素，截至报告期末，平安银行核心一级资本充足率上升至9.33%，各级资本充足率均满足监管达标要求，为业务的持续发展提供有力支撑。

风险抵补能力保持良好。上半年，平安银行加强资产质量管控，推动风险防范和化解。截至报告期末，不良贷款率1.07%，较上年末上升0.01个百分点；逾期贷款余额及占比较上年末实现双降；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.79和0.65；拨备覆盖率264.26%，，较上年末下降13.37个百分点，具备较为充足的风险抵御能力。

全资子公司茁壮成长。开业于2020年8月的平安银行全资子公司平安理财，现已“年满四周岁”。2024年前6个月，其聚焦渠道、投资、产品等核心能力建设，交出合格成绩单。截至报告期末，平安理财总资产121.40亿元，净资产117.53亿元，实现净利润11.92亿元；管理理财产品余额10451.16亿元，较上年末增长3.2%。此外，自开业至2024年6月末，平安理财累计为客户创造收益超870亿元，累计为实体经济提供资金支持超5000亿元。

▐ 提质增效，下功夫做强零售

作为内地首家公开上市的全国性股份制商业银行,一直以来，平安银行把“零售做强”作为战略方针之一，全力朝向成为“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”战略目标迈进。这一点，透过2024年半年报足见一斑。

从举措看，平安银行持续推进业务变革转型，聚焦“调结构、提质量、增效益”主旨方向，从两大切入点确保零售业务高质量发展。

升级两大业务板块——

●针对零售贷款业务，平安银行顺应外部经营环境变化，主动调整零售贷款业务结构，一是调整客群结构，扩大优质客户占比，针对按揭和持证抵押等业务落实“一行一策”；二是升级风险管控策略，通过优化风险模型，提升新增资产质量；三是深化客户综合经营，通过优化复贷方案、简化操作流程、提供专属权益等方式，满足客户多样化金融服务需求。

●针对零售存款业务，平安银行围绕投资理财、代发工资、支付结算等核心业务场景拓展低成本存款，带动规模持续增长、结构逐步优化。一是升级投资理财全流程陪伴式服务，通过做大AUM带动活期存款沉淀；二是提升代发服务能力，迭代升级“平安薪”系统，持续完善代发客群数字化经营体系，并丰富“安薪管家”产品功能；三是拓展存款经营重点场景，做优商户、收单等支付结算业务；四是强化精准营销能力，通过大数据分析挖掘客户存款需求，并通过商机系统赋能分行制定属地化经营策略。

夯实两大平台基础——

●针对数字化平台，平安银行升级数字营销策略，围绕“获客、转化、活跃、留存”全链路，优化平安口袋银行APP功能，提升线上综合经营水平、重点业务服务能力和客户使用体验，打造品效合一的数字营销渠道，实现客户、产品、渠道的高度匹配，助力整体经营效率提升。

●针对综合金融平台，平安银行依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，全面覆盖客户日常生活金融场景，运用大数据技术识别客户多样化需求，提供专业解决方案，并进一步升级“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合经营服务模式，从而在客户规模、管理零售客户资产（AUM）规模、发放贷款规模等方面持续贡献价值。

从成效看，2024年6月末，平安银行个人贷款余额18213.35亿元，较上年末下降7.9%，其中抵押类贷款占比60.6%；个人存款余额12903.45亿元，较上年末增长6.9%；个人存款日均余额12474.16亿元，较去年同期增长12.8%；6月末代发及批量业务客户带来的AUM余额8455.15亿元，较上年末增长4.4%，带来客户存款余额3203.18亿元，较上年末增长7.0%；平安口袋银行APP注册用户数16968.46万户，较上年末增长2.2%，月活跃用户数（MAU）4338.25万户。

截至报告期末，平安银行零售客户数12619.08万户，较上年末增长0.6%；管理零售客户资产（AUM）41206.30亿元，较上年末增长2.2%。这两项核心指标的携手并“增”，无疑体现其就持续发力做强零售、积厚零售客户资源所付出的心血，已然换来回报。

▐ 厉兵秣马，再加码私行业务

作为平安银行零售转型的护城河之一，近六年来，平安私人银行AUM与客户数等核心指标总体保持稳步增势，尤其AUM于2020年下半年首次突破1万亿元,成为继招行、工行、建行、中行、农行之后,第六家私行“万亿俱乐部”成员。

时至2024年，平安私人银行依旧处于上行通道，截至6月末，私行客户AUM余额19448.79亿元，较上年末增长1.5%；私行客户数9.35万户，较上年末增长3.7%。（见表）

表：2018年—2024年上半年平安私人银行主要核心指标

（数据来源：平安银行历年年报及半年报）

对于上半年私行业务的持续进阶之道，平安银行在半年报中称，“本行持续提升私行财富业务的产品、服务及队伍的专业能力，构建专业且具竞争力的权益服务体系，全方位推进私行财富业务高质量发展，逐步扩大品牌影响力。”

产品方面，平安私人银行不断提升产品筛选、引入及定制能力，丰富并优化产品货架。同时，结合市场环境，重点提升中低波动策略产品占比。针对代销理财产品，持续建设多期限、多策略产品线，提升非现金类理财产品占比，增加客户配置选择；针对代销基金产品，主推固收、固收+等种类，丰富客户海外配置，并联动线上线下积极布局指数型产品；针对代理保险产品，优选具有市场前瞻性、客户吸引力的险种。

服务方面，平安私人银行深化客户分层策略，强化差异化服务能力。针对私行客户，打造高端医养、子女教育、慈善规划等王牌权益，提供长周期、多策略的资产配置及财富传承方案。譬如，其与平安健康联合打造以名医一站式全流程服务为核心的名医权益，截至6月末，高端医养服务超6.3万单。又如，构建含线上捐赠、慈善规划咨询、协助设立慈善信托等在内的一站式慈善规划服务，截至6月末，慈善权益已服务10.7 万捐赠人。针对顶级私行客户，围绕个人、家族、企业多维需求，升级打造“1个专属私行金融顾问、1个总行顶级私行综合顾问及N个细分领域专家顾问”服务模式，提供个性化、综合化的家族办公室服务。截至6月末，平安家办客户受托管理资产规模超1000亿元。

队伍方面，平安私人银行强化培训赋能、升级展业工具，着重提升队伍专业能力和内生发展能力，包括：升级制式化财富管理培训体系，通过“训、战、辅”的立体培养模式，推动队伍动作规范化；升级智能化营销服务工具，加强线上线下协同，赋能队伍经营，切实提升客户服务体验；提升新财富队伍综合化经营服务能力，为客户提供更加全面的资产配置服务。

随着平安私人银行常年厉兵秣马，于白热化的市场竞争中跻身第一梯队，其品牌影响力不断提升。2024年上半年，已将《欧洲货币》“最具创新力私人银行”大奖收入囊中，在业内外进一步赢得口碑。

上半年业绩既已尘埃落定，下半年采取何种“打法”事关重要。对此，平安银行在半年报中铆定了“持续深化党建引领、持续提升金融服务实体经济的能力、持续强化金融风险防控”三大原则。

在具体经营方向上，冀光恒指出，零售业务要保持战略定力，坚定推动“零售做强”各项举措细化落地，解决客户痛点，提供更专业、更优质服务，避免同质化低水平竞争。对公业务要聚焦“五篇大文章”，并前瞻规划大类资产配置策略，稳住息差水平，增厚综合收益。资金同业业务要立足自身专业禀赋，充分发挥做市交易差异化优势。资源支持要加强资产负债表精细化运作，实现聪明经营，向管理要业绩。

“虽然内外部环境充满挑战，但市场从不缺乏机遇。”冀光恒强调，平安银行会密切关注政策导向和市场变化，根据改革过程中的阶段性反馈，持续调整纠偏、纵深推进，以业绩为导向提升整体经营管理水平。坚持以客户为中心，积极寻找业务机会，静心谋划思考，追求可持续、高质量增长。

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