几年不出险，汽车保费却涨了3000元，合理吗

摘要：出险与否是其中一个因素，但除此之外，还与车辆本身情况、交通违章情况、车辆行驶里程等多种因素有关。

最近，关于车险涨价的话题又火了。上海一位燃油车车主几年没出险，今年的保费却上涨近3000元。

这不是个例，在社交媒体上，能够看到很多表示车险价格上涨的帖子——同为燃油车车主的李先生在社交平台上发出了同样的质疑，“去年并没出险，保费却从6000元涨到9300元”。

对此，业内人士表示，影响商业车险价格的因素有很多，除了出险与否，还有交通违章情况、车辆本身情况、车辆行驶里程等等。

商业车险的定价逻辑

李先生说，自己在去年有两个违章，一个是未礼让行人，一个是变道不打灯。“保险公司认为这属于危险驾驶，商车险的价格也因此上涨。”还有一位网友称，“报价的时候我以为在开玩笑，去年各种不熟悉路（违章）扣了11分，报价就涨了2600元”。

类似的“吐槽”有很多，仔细看下来，大多数矛头都指向“违章带来的保费上涨”。对此，有两类观点也非常明显。

一种觉得涨价不合理，认为违章的钱是车主自己负担的，又没有出险，保险公司并未有实际损失，凭什么涨保费？

还有一种理解险企的做法，认为保险公司报价的依据是对车和车主的风险测评，违章多就意味着风险大，涨价也在情理之中。

想要厘清这个问题，首先要理解商业车险是如何定价的。

“车险的定价，是对未来驾驶这辆车可能风险的预测和定价。”业内人士表示，商业车险有统一的定价公式，即商业车险签单保费=基准保费*费率调整系数。其中，基准保费和基准纯风险保费相关，费率调整系数=无赔款优待系数*交通违法系数*自主定价系数。

看起来很复杂，我们一项项拆分来看。

基准纯风险保费，和车有关。不同品牌、型号的车辆，有不同的基础价格，这个价格由中国精算师协会统一发布，每一至三年会进行一次调整。

费率调整系数则有三个相关影响因素。

两个是行业统一规定、险企没办法改变的。一个是无赔款优待系数（也称为NCD系数），和保险人连续投保年限以及出险次数相关。简单来说，出险次数越少，系数越低；另一个是交通违法系数，和交通违章情况相关。越遵纪守法，这项系数就越低。这一系数不同地区情况不一样，就上海地区来说，系数从0.9到1.10不等。

还剩最后一个“自主定价系数”，由各保险公司自主设定，这也决定了签单保费的高低。目前商业车险自主定价系数的浮动范围为0.5—1.5。

业内人士表示，虽说每家险企有自己的自主定价系数计算模型，不过考虑的风险因素基本相同。包括车主性别、年龄、车型历史赔付率、车辆行驶里程、车辆老化情况、维修成本等，同时也和所在地区业务渠道、经营策略相关。不同风险因素的计算权重不同。

所以，说回备受关注的问题，违章之所以带来超出车主预期的价格上涨，一是交通违法系数变了，这是险企决定不了的。之所以觉得涨得多，是因为有些车主之前连续几年都没有违章情况，可以有一个系数为0.9的优惠折扣，当发生违章情况之后，原先的优惠没了，系数又上涨到1.1，一来一回就有20%的涨幅。

同时，在保险公司能够自主决定的自主定价系数部分，也有人推测，违章情况这一风险因素所占的权重也可能在增加。

一个细节值得注意。文章开头的李先生在收到9300元的报价之后也去询问了多家险企，得到的报价都差不多，他只能接受。同时他表示，在今年之前，代理人基本提前两个月就来询问续保情况，今年却一直没有代理人主动找他。

在“吐槽”帖子下，也不乏有人用自身经历提醒网友——违章真的会带来保费上涨，大家还是小心驾驶、尽量不要违章。

新能源车险价格较高

数据显示，今年上半年整体车均保费呈现上涨态势。“其实燃油车险的价格相对稳定，主要是新能源车险价格较高。”业内人士表示。

正如上文所说，商业车险有自己的定价公式，其中险企能够决定的是自主定价系数，这点对燃油车和新能源车来说都是一样。

对燃油车来说，长久的发展带来了稳定的驾驶技术和成熟的车后市场，险企能够在此基础上进行出险风险和赔付成本计算，自主定价系数相对成熟。

而新能源车市场还处于百舸争流的状态，面对一片蓝海的前端销售，主机厂更希望提高前端销量。续航、价格、安全、智能等关键词，是车辆设计的发力点。

新能源车的“三电”——动力电池、驱动电机和电机控制器，替代了燃油汽车的发动机、变速箱等装置，具有提速快、“推背感”强的特点；目前新能源车多取消了电池模组，采用一体化压铸的制造方式，这能够降低成本、提升续航；为了安全性，新能源车在易于发生事故的地方往往装有大量的摄像头和雷达……

但同样的条件叠加在车后市场，就带来了高昂的维修成本。一体化压铸使得小面积磕碰就需要整体维修、大量摄像头和雷达的维修费用不可小觑，品牌个性化的车辆设计也难以统一维修标准，车后市场尚在发展初期。据统计，新能源车案均赔款整体高于燃油车，家用车达到7201元，高出燃油车近600元。

同时也带来了较高的出险率。数据显示，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。北京大学数字金融研究中心高级研究员谢绚丽表示，从油车转向新能源车的司机，比起一开始就驾驶新能源车的司机，出险率要更高，“这说明新能源车和油车的驾驶习惯不同，带来了更大的出险率”。同时，从用户画像上看，目前新能源车的用户偏年轻化，驾驶经验相对较少，风险相对大。

当险企需要承担的出险风险和赔付成本都较高时，这部分成本也会传递到车主端，对应新能源车险价格相对较高，连带着整体车均保费呈现上涨态势。

不过，不管是燃油车还是新能源车，商业车险的定价有公式和依据，也同样遵循市场逻辑——车主选择合适的保险产品、保险公司也选择合适的车主。