激荡“综合金融+医疗养老”：中国平安伫立在三个万亿市场交汇处

在商业世界里，很难再找到一家企业像中国平安一样，在不同发展时期，塑造了截然不同的业务形态，最终构建出独树一帜的商业模式，并在风云变幻的市场竞争中始终延续着生生不息的活力。

在刚刚解放思想的改革开放初期，平安在敢闯敢试的特区精神熏陶下，历经重重挑战，获批成为中国首家股份制保险公司。在加快与西方接轨的上世纪90年代，平安是第一家吃外资螃蟹的金融企业，吸引了国际摩根士丹利和高盛的投资。同一时期，平安还率先引进了人寿保险代理人模式，成为国内波澜壮阔的寿险浪潮的肇始。

进入新世纪，在国内经济腾飞的背景下，面对激增的金融需求，平安坚定推进全金融牌照布局，打磨“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”，剑指国际一流的综合金融集团。迎来新时代，在高质量发展新征程以及人口老龄化挑战的双重驱动下，平安制定了“综合金融+医疗养老”的清晰战略，开启了新的征程。

水大鱼大。如今的平安，伫立在综合金融、医疗健康、养老三个万亿规模市场的交汇处。最新的中报显示，截至2024年6月末，平安的总资产突破12万亿元。在寿险行业仍在上下求索寻找新方向时，上半年，平安的寿险及健康险业务新业务价值达成223.20亿元，同比增长11.0%，释放出平安已经蹚出了一条新路的重要信号。东吴证券研报也指出，平安新业务价值回暖带动价值与盈利指标全面改善。财报发布会后，中国平安A股、H股涨幅逼近4%，创近3个月新高。

“综合金融+医疗养老”战略如何相互激荡，为平安注入新活力？又是什么驱动平安与时俱进更迭升级战略实现自我革新？答案或许要拨开财报宏大数据，穿透“综合金融+医疗养老”战略，才能直抵本质。

开一家金融超市，提供一站式金融服务

上世纪90年代，中国经济加速融入经济全球化的进程，越来越多人的钱包鼓起来。平安创始人马明哲富有远见地预判到，国人对金融投资的需求也会增加。

但是金融机构林立，金融投资需求的人，存贷款要去银行，买保险要找保险公司，买股票要到证券公司，买基金要找基金公司。现代社会，时间就是金钱。生活节奏日益加快，客户的时间越来越宝贵。有多种金融产品和服务需求的客户，一家一家跑，耗费时间精力不说，也未必能搞清楚这些产品的价值、哪些产品真正适合自己。

时逢沃尔玛等超市进入中国市场。按照马明哲的设想，为什么不能打造一家金融超市。所有金融产品在一家超市里摆着卖，这样客户就能省心省力地一站式采购。这个大胆的设想有着鲜明的马明哲式的商业哲学。他一直认为从客户角度考虑问题，满足客户需求才是一家企业适应市场，生存下来的根本。

此后，平安历经二十多年时间，集齐保险、银行、证券、基金、信托全金融牌照，在前端打通了金融服务壁垒，在后端，平安则建立了一个共享资源和后援服务的平台。拥有超5万后援坐席的平安张江后援中心，实现12家金融公司的财务、客服、风控、人事四大后台集中，打造一体化、智能化的服务体系，搭建起了综合金融架构，也让平安成为一个在金融机构总资产超460万亿元的市场中的孤品。

全金融牌照就像一个个任意门，把一个个分割的金融孤岛连接成一张粘性极强的网，把客户牢牢粘在这张网上。从黏客上看，综合金融模式可以带来更高的客户留存率。背后的原因很简单，持有合同数量越多，客户更换成本越高。平安2024年中报数据显示，截至2024年6月30日，平安个人客户数2.36亿。其中，持有4个及以上合同的客户占比为24.9%，留存率达97.8%。

这几年，在经济发展进入增长新常态背景下，企业界流行起了长期主义叙事。但平安从获批成立开始，到分业监管，从建立后援中心再到打通交叉销售，每一步都充满巨大挑战。平安从诞生以来就在践行长期主义，综合金融模式才从设想变成现实。

很多人好奇马明哲为什么如此坚定综合金融的信念？马明哲的回答很简单：“因为综合金融是金融业的发展趋势，是时代发展的必然。无论处于什么行业，只有顺应市场和客户的要求，企业才能生存并获得可持续发展。”

打造中国版管理式医疗，变被动为主动

战国时期的名医扁鹊在回答魏王关于兄弟三人谁的医术最好的问题时说，“长兄最善，中兄次之，扁鹊最下。”接着，他给出了具体的理由，长兄治病于未发，故家人知之；中兄治病于初发，故乡里知之；我治病于晚期，故诸侯知之。

平安打造中国版管理式医疗与扁鹊的治未病一脉相承。传统的保险服务是在客户发生意外后才赔付，只是事后的财务补偿。而平安的管理式医疗服务模式是把保险倒过来，把服务前置到健康管理和疾病预防，把被动赔付转变为主动管理，有效降低整体医疗成本的同时，让客户变得更健康，真正实现买保险就是买平安。

目前，我国的医疗服务市场已经超9万亿。但对于平安入局医疗的目的，马明哲并不是着眼于市场空间的宏大叙事，依旧是遵循着客户导向的逻辑，回到一个个客户真实需求上。他曾解释说，“平安发展医疗，是因其与金融主业紧密相关。平安有2亿多的客户，其中超1.46亿人购买了平安的寿险产品。客户需要的不是一张冷冰冰的保单，而是贴心的健康、医疗、生活等服务。”

2014年，乘着移动互联网浪潮，平安在平安健康险中孵化了平安健康，完成了医疗平台搭建。平安搭台，医生施技。平安2024年中报数据显示，覆盖29个科室的5万名医生，2900位专家医生在平安健康平台提供线上问诊、健康管理等医疗服务。按照医疗资源最发达的北京地区平均每家三甲医院在职医师约1300名计算，相当于38家三甲医院在平安健康平台上24小时不间断运营着，随时响应客户的医疗需求。

在2022年，平安通过收购北大医疗集团，把北大国际医院等6家三甲/级医院、特色专科医疗机构纳入自己的医疗生态圈中，填补了线下医疗机构的版图空白。

在医疗服务资源的支撑下，平安推出了“平安家医”服务品牌，筛选了一批来自三甲医院、平均从业20年经历的副主任以上医师作为线上家庭医生，为客户提供“健康主动管、慢病能管好、疾病管全程”服务，让医疗服务触手可及。

比如，针对广大慢病人群，平安家医提出了“慢病能管好、让慢病指标优改善”的慢病管理理念，通过“数字化+人工智能”构建慢病管理闭环，以医健物联网平台、体征指标管理模型和端到端解决方案为三大基座，提供实时监控、动态管理及精准指导等服务改善慢病指标，有效解决了慢病人群对疾病重视程度不高、疾病管理缺乏科学性问题。

用中国平安联席CEO郭晓涛的话来说，平安家医作为医疗健康服务的核心枢纽，它兼具医生、健康导航员、客户经理三重角色，依托专业的家医团队、智能化的健康档案、系统的主动健康管理服务，以及多项稀缺的医疗资源，可在诊前、诊中、诊后病程各环节发挥主动管理能力。

随后，像平安家医等医疗服务被不断嵌套进平安寿险、产险、健康险、银行信用卡、私人银行等产品中，成为平安产品差异化竞争的重要抓手。2024年上半年，平安寿险健康管理已服务近1,600万客户。在综合金融的粘性之上，平安医险协同把客户粘性再推上一个新的高度。

构建居家安全享老服务体系，把家改成养老院

“厨房的柜子也越来越高了，地板越来越滑，一不小心就滑倒了，头顶的灯光似乎一天比一天更昏暗……我常常想，如果有一天，我们让家也能适应我们的习惯，让冰冷和孤独再少一些，让沟通再多一些，生活会不会更从容一些呢？”在平安居家养老发布会的公益视频中，知名表演艺术家游本昌先生感叹年岁渐长后生活的变化，并发出了“如何让家更适应白发族”的拷问。

人最终都会老去，变老后身体健康、衣食住行、精神文化都会衍生出不少问题。养老是家事也是国事。一个个人的衰老带来的问题叠加就会演变成一个重要的社会问题。

养老是大挑战，也是大机遇。有研究预测，2025年60周岁及以上老年人口将突破3亿。2033年将突破4亿，我国将在2035年之前进入重度老龄化社会。而对应的养老服务市场规模预测将从2023年的10万亿元增长到超2030年超20万亿元。

致广大而尽精微。面对庞大的养老市场，平安的解法依然是马明哲式的哲学，从小处着手，回到老年群体养老生活场景中，从客户能感知的细节做起，针对老人需求给出一个个具体解决方案。

对于我国“9073”（90%居家养老，7%社区养老，3%机构养老）的养老格局，平安聚焦大多数居家养老需求，打包成一套居家安全享老服务体系——住联体。

平安通过对30万户改造案例的梳理、6000多个数据的总结，以及前后40年房型特点分析，打造一套居家环境安全评估系统。老年用户只需通过上传图片，简单的问题回复，即可在五分钟了解居住环境的潜在风险。

在评估方案的基础上，平安便会整合“住联体”服务联盟供应商资源，提供智能适老化改造，包括防滑、防摔倒、睡眠监测等改造，覆盖卧室、厨房、卫生间、起居室及餐厅、阳台、楼梯、门厅及走廊等不同居室空间，把家改造成养老院，既保留家的温暖也拥有安全便捷养老环境。

数据显示，平安的“保险+居家养老”已覆盖全国64个城市，累计超12万名客户获得居家养老服务资格。此外针对3%的机构养老市场，平安推出的“保险+高端养老”项目也已在上海、三亚等5个城市启动。

激荡“综合金融+医疗养老” 人是金融的唯一尺度

从蒸汽机为起点工业革命开始，技术推动人类社会发展，让人类一百年创造的社会财富超越过去数千年，但冰冷的机器也带给人类隐私泄露、环境污染、资源枯竭等问题。

“科技发展的最终目的是什么？”乔布斯给出了自己的答案：苹果要始终站在科技与人文的十字路口，“在苹果的基因中，光有科技是不够的，科技与人文艺术结合，科技与人性融合，才能创造出能令人心弦颤动的杰作。”于是，苹果创造了令人惊艳的个人电脑、iPod、iPad和iPhone等产品，通过简约的工业设计和充满人文关怀的功能，让人们的生活变得美好一点。

人是万物的尺度，是科技的唯一尺度，也是金融的唯一尺度。综合金融、医疗健康、养老金融分别是百万亿、十万亿、二十万亿级别市场。平安的“综合金融+医疗养老”交汇融合，激荡出更多能量和可能，呈现出叠加放大效应。原本一份十几年二十年的保单可能只接触客户两次，承保和理赔。但回归到人，日常生活中会生病、变老……医疗养老服务让这份保单变得高频，也让金融变得更有温度。

与其说如今的平安，伫立在三个万亿市场交汇处，不如说是站在金融与人文的交汇点上。从财险起家，到探索综合金融，再到“综合金融+医疗养老”，平安不断寻求金融与人文的最佳交汇点，最终平安找到了自己的答案：用专业的省心、省时、又省钱的医疗、养老服务，给冰冷的金融以人文的温度。

从人的角度出发，以人为本，正是平安战略迭代升级背后始终不变的指针。在2024年中报中，马明哲提到，平安早年的名誉董事长袁庚提出顾客就是皇帝。这在当年是一句极具前瞻性的、振聋发聩的改革宣言——做企业的初衷和目的是什么？就是要全心全意地满足客户的需求。

2024年，中国平安深化“综合金融+医疗养老”的战略指引，推进“省心、省时、又省钱”的“三省”工程，并将“三省”列为平安的头号工程，让“三省”工程在各业务条线全面、深入、持久地推广起来。

当金融被赋予了人文的关怀时，它将不再冰冷，也不再虚浮，而是温暖的、具体的。当人们购买平安的金融产品时，能够感受到这些产品不只是条款文书，它们背后有一群代理人、家庭医生、养老管家的专业服务。金融让生活更美好，也变得实实在在起来。