金融欺诈瞄准美国老人

当一生的积蓄一夜之间被洗劫一空，受害人当如何面对？在美国，这样的欺诈事件每天都在发生。

据彭博社日前报道，近年来，美国老年人遭遇金融欺诈的现象越来越多。

针对老年人的骗局十分复杂，往往涉及消费银行、投资公司、地区性银行、信用卡发行商等，体现出美国监管系统的不足与漏洞。

投资诈骗受损金额最大

围绕美国老年人的金融欺诈案正在创下高峰。美国退休人员协会（AARP）的一项调研估计，美国60岁以上公民的年欺诈损失超280亿美元。

另据美国联邦调查局互联网犯罪投诉中心公布的数据，2023年，该中心收到的老年人欺诈报告数量比往年增加了14%，相关损失增加了11%。

数据还显示，在所有群体里，美国老年人受诈骗影响尤为严重，他们因为拥有“丰厚的存款且没有什么债务”而成为犯罪分子的目标。2023年，超过10.1万名60岁及以上的受害者向官方报告了欺诈事件，与之相比，20岁以下的受害者受影响最小，只有约1.8万名。

据悉，技术诈骗是老年人最容易遭遇的欺诈类型，此外还有商业电子邮件泄露、情感诈骗、个人数据泄露、冒充官方等。投资诈骗是2023年金额损失最大的老年人诈骗类型，受害者损失超过12亿美元。

密歇根大学近期的一项研究表明，生活孤独的老年人比对自己生活满意的人更容易受到欺诈。美国国家医学图书馆（National Library of Medicine）的研究将认知能力下降与被诈骗倾向联系起来。

老年女性受骗几率更高

另据美国妇女安全退休研究所（Women's Institute for a Secure Retirement）的调查数据，女性更有可能成为老年欺诈的受害者。目前，美国65岁以上的女性人数多于男性，且老年女性比老年男性更有可能独自生活，这增加了欺诈的成功率。

纽约州退休雇员安妮特·马内斯（Annette Manes）就是受害者之一。她生活简朴，住在一栋简陋的房屋中。如果不是遭遇这起欺诈案，她的儿子甚至不知道母亲竟然家底这么“丰厚”。

安妮特的主要资产存在大通银行（Chase Bank）的账户里。该行是全美最大的零售银行之一，隶属摩根大通旗下。两年前，两名声称是该银行欺诈中心工作人员的男子联系了安妮特，称她的账户信息被某员工窃取，需要她协助调查。

据安妮特回忆，当时她对这一说法深信不疑，并按照骗子指示进行了所谓的卧底。骗子说，为了破案，她必须三缄其口，即使对家人和银行工作人员也不能说。整个过程中，骗子还会指导安妮特对银行员工说误导性的话。

这是一场高度复杂的骗局。安妮特回忆，有一次，骗子指使她将车开到当地一个邮局的停车场，把现金交给一个身份是“联邦特工”的男人。骗子还向她透露了“调查行动”的目标人物姓名，事后，安妮特在网上检索发现，该人是一名真实存在的国际诈骗犯。这让安妮特对他们更加深信不疑。

骗子声称，在安妮特配合调查结束后，会将所有钱款归还于她，他们将告诉安妮特什么时候去银行、取多少钱。就这样，在第一轮提款清空了她的大通账户后，安妮特又用自己的股票进行了补充。前前后后，安妮特损失了高达170万美元。

骗子还窃取了安妮特的信用卡信息，在巴拿马、牙买加、墨西哥购买了奢侈品，留给安妮特一身债务。

银行钻法律漏洞

安妮特的案件并不是个例。由于股市和房价的长期上涨，美国退休群体获得了空前的财富，来自一系列退休福利计划的固定收入也大幅增长。两年前，美国60至79岁家庭的储蓄中位数超过40万美元。

与此同时，随着年龄的增长，老年人在处理财务问题上的不确定性和认知能力不断下降。

安妮特的儿子一直试图和银行交涉，希望对方退还部分资金，但这样的请求被一再拒绝。

对美国银行业来说，只要自身的安全系统没有被破坏，即便客户的储蓄被犯罪分子窃取，一切也与银行无关。

虽然在1978年，由于ATM机使用的增多，美国就出台了《电子资金转账法》（EFTA），可以保护消费者安全使用ATM机等电子方式转账。但大通银行称，该法律不涵盖电汇——这是骗子洗劫受害者账户并迅速将资金转移到自己账户的常见策略。

银行在技术上投入了大量资金来跟踪客户的消费习惯，以便能够立即发现异常行为并阻止欺诈。例如，很多信用卡客户发现，当想要尝试一次不寻常的高消费时，总是会收到来自银行的拒绝短信。但更加隐秘、更加复杂、手段更加隐晦的欺诈仍然无法被清晰地排查出来，而银行和政府的大多数精力还是聚焦在最危险的金融案件上，而不是帮助客户排查风险。