湖北
老百姓想找一个安全保本的高收益的处理方式，眼下真的是越来越难了。就在上个月的月底，六大行再次集体调整了整存整取的利率。目前五年期也终于守不住二字头的关头，掉到了年化收益只有 1.8%。
至此存款利率，正式集体进入到了“一时代”。90 年代存款收益还有 10%的时候，你100 万存一年利息就有十万块钱。新世纪以来，即便利率一路有升有降。但是五年期定存，大多数时候还能有 5%左右，那你100 万存 5 年就能有 25 万的利息。难怪大家都爱把钱存在银行，因为利率确实是高。
但是很可惜好景不长。从 2011 年往后，六大行的五年期存款利率一路连续掉了四年，从 5%掉到了 2.75%。然后从 2016 年稳定到了 2022 年。就是 22 年的 9 月出现了一次集体下调，23年的 6 月一次，12 月一次。最新的就是上个月 7 月 25 号又调了一次。
这次工农中建交六大行同时宣布下调存款的挂牌利率，活期存款的利率从 0.2%下调到了 0.15%，定期存款的利率一年期的降到了 1.35%，二年期只有 1.45%，三年期 1.75%。甚至五年期存款都只有 1.8%了。你 100 万放 5 年只有 9 万块钱的利息了。
那这个时候要是还想着能把钱存银行，靠吃利息躺平已经没有任何意义了。所以这样的关键节点，咱们的理财思路一定要进行转变。
今年 5 月份，根据央行发布的金融数据统计报告，4 月个人存款和企业存款双双下降，一共少了将近 4 万亿的存款。
其中个人存款少了 1.85 万亿。减少这么多，第一是因为季节性的规律。从 2019 年到 2023 年过去五年，每一年到了四月份，住户的存款都会减少。少则会少个六七千亿，多则会少个上万亿。再就是今年减少了 1.85 万亿，这笔往年今年下降的趋势是特别明显的。
那第二个原因是因为手工补息受到了严格的监管，银行最后一个高息的漏洞给堵上了，存款的收益降低了。大家存款的意愿自然也就减少了。而减少的这些钱到底去了哪呢？
第一就是大家拿去提前还贷了。
而第二个趋势就是拿去挪储了。
对于咱们普通人来说，还有什么资产可以像存款一样安全无风险，但是收益更高呢？
两个选择。第一个是国债。国债是国家债务的一种形式，依托于国家信用而存在，安全性是非常有保障的。同时也是保本保息，利息也比银行定存的要高一点。但是要注意。国债是定期限量发售的，需要提前关注银行的信息。然后到发售的时间去抢购。就像前段时间发行的中长期国债，基本上每次一发行都是秒空的。
那第二个可以考虑的方向就是理财型的保险。它对比存款至少有三个优点。
第一个是保险中长期的收益要更高。比如说持有 10 年保险的年化单利能有 3%左右。存 100 万，10 年下来收益有 30 万。而放贷银行靠 5 年期攒存 1.8%的利率不变的情况下，存 10 年也只有 18.8 万，收益直接少出十来万。
而第二个就是它能够终身锁定利率。固骤类保险从一开始，就会告诉你未来到哪一年能拿多少钱？这些都是明明白白写入合同里面的，所见即所得。
那第三点它的取用更加灵活。中间如果我们想取钱，账户里面剩下的钱依然会按照约定的利率来增值。比如说这个 100 万放 20 年会增值到 175 万。折算下来年化单利高达 3.75%。到了我们需要用钱的时候，一次性取出 20 万，账户里面还剩 150 多万，还能继续增值。只用四年就会重新增值了，将近 20 万。又回到了将近 175 万的水平。
但是保险的缺点也有，大多数产品都会有五年左右的资金的锁定期。至少你要持有七八年才能拿到一个比较不错的收益率。所以保险比较适合做中长期的储蓄规划。
在市场利率下行的阶段，没有产品是可以独善其身的。就在这个月的月初，监管局已经下发了红头文件，明确到 8 月底 3%的理财产品就会彻底的停售。以后的产品预定利率上限只有 2.5%，存 100 万，10 年呢就比现在的产品少赚 20 万。30 年就会少赚四五十万。
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