最后两周，要么提前还贷，要么就这么办！

先给打个补丁：

移民是很个性的选择，没有绝对对错，但看看全球整体格局，能从宏观上更准确掌握全球流动趋势。

不看商业机构报告，就看联合国国际移民组织（IOM）发布的《世界移民报告2024》，目前全球约有2.81亿移民，占总人口3.6%。

TOP10流入国：美国、德国、沙特、俄罗斯、英国、阿联酋、法国、加拿大、澳大利亚、西班牙。

美国断崖式领先，2345加起来还没它多，去年美国移民人数再创历史新高，说明政治撕裂，枪击频发，医疗低效、种族歧视严重等负面因素并未阻挠全球有钱人和穷人继续大规模涌入美国。

人身安全是基本生存刚需，大家不带立场，心平气和想一想：为何新闻里一天到晚报道美国枪杀案，还有那么多富人往美国跑？

是他们真不要命，还是媒体夸大了美国实际治安状况？

TOP10移民流出国是：印度、墨西哥、俄罗斯、东大、叙利亚、孟加拉国、巴基斯坦、乌克兰、菲律宾、阿富汗。

有趣的是大鹅同时位列移出国和移入国前列，主要是俄乌战争导致人口互换——俄境内乌族往乌逃，乌境内俄族往俄逃，乌在流入国排名也高居第13位。

再看对高净值人群吸引力（投资移民），2023年，吸纳投资移民最多的TOP5是：澳大利亚、阿联酋、新加坡、美国、瑞士。

其中，阿联酋是国际移民占比最高的国家。

人人都向往更好的生活，包括政治稳定、经济繁荣、法制健全、生活环境舒适，赚钱机会多……

所以澳大利亚、阿联酋这些国家，不该先去看看为啥那么有吸引力吗？

这也是我动身去UAE的原因之一吧。

西葡游记内容太多，走之前怕赶不及，有个急事小宝催我半天，得先提醒下：

由于监管一刀切，这月底，人身险预定利率马上又要从3%降到2.5%，距离3.5%降到3%这才过去多久啊，又有一大波高息产品要下架了……

讲真，写保险挺无聊诶~

消费险条款复杂又晦气，出了事才赔。

储蓄险虽有理财功能，但过去几年每次写，都是啊~叕降息啦，啊~好产品叕下架了，也不是饥饿营销贩卖焦虑，政策就这么个规定，经济就这么个形势，都明牌。

想当年预定利率还有4%+时，你看不上还说得过去。

当年房价还在最后一波冲塔，年涨20%不算多，股市也小牛两年，有点赚钱效应，5%+银行理财也还没有全面净值化自负盈亏，4%+高息互联网存款也不用抢，收益率虽然差不多，但流动性比保险强。

当年我推储蓄险，强调不能静态看当下，要目光长远，中国老龄化速度比日本还快，必加速降息，存款最多锁5年利率，你现在存4.8%利息很开心，5年后拿出来再存，很可能只有3%，到时傻眼！

19年P2P团灭，互联网高息存款取而代之，风光无限，如今正好5年。

很多人买的5年期存款到期，再存5年，只能买到2%+！

昨天有荔枝问，这两年股市楼市大跌，理财收益大降，力哥还能维持财务自由状态吗？

我说股市亏的都是闲钱，亏光也不影响生活，才敢三五年一直耗下去，房价是跌了，但我提前出手老破小，入手上海市中心次新和新房，整体看反而赚了，但不管账面盈亏都不会变现。

能保我财务自由，晚年无忧的核心资产，是前两年趁还没降息，给我和力嫂买的巨多年金险和增额寿！

现在预定利率不比当年，却性价比更高了…

因为当年机会多，现在没得选。

理财幸福感，也是通过比较获得的…

你还敢买房吗？不怕一套20年？

你还敢买A股吗？就算下跌空间有限，短期内会有上4000点的牛市吗？

你敢大幅加仓美股或黄金吗？

都在历史最高位，天晓得会不会崩。

最多买点债基，但现在这局势，各种危机四伏，长债风险一样不小，央妈棒打多头，这几天下跌把一两个月收益都给亏光的债基还少吗？

短债风险小，走势稳，但收益可能还不如存款。

剩下什么银行理财、信托都早不保本了。

现在手里有点钱，最聪明的理财之选是啥？

提前还贷！

看看刚出的7月数据，全都低于预期，经济还在持续收缩，形势还在持续恶化……放心，只要下月美联储降息，很快就能借到3%的房贷，2.5%的经营贷。

银行放贷才赚这几个子，还有什么稳健理财能超3%？

但你存量房贷还有4%+、5%+，不赶快提前还贷，收缩杠杆，不缺心眼嘛？

要是房贷已还清，或压根不买房，闲钱还能放哪儿？

当然就是储蓄险——再不下手，连3%长期利率都锁不住了！

说人话就是：交同样保费，9月1日前下手，以后能多拿点钱，之后再下手，以后拿钱就会变少！

储蓄险分很多种，比如分红险和万能险，这次预定利率也被要求降低到2%和1.5%，更鸡肋。

确定性最高的储蓄险是养老年金和增额寿险，因为买的时候就把未来每年能返多少钱写清楚了，IRR一算就出来，不会因险司未来分红能力和投资盈亏变动。

养老年金没法提前支取，50/55/60岁后，按月/年支付，直到老死。

如果不幸在领取前挂了，或领了没几年就挂，会一次性赔一笔很丰厚的理赔金，给你家人，一般会比你缴的本金还高出很多，不会黑你本钱。

增额寿险灵活性更高，万一中途要用钱，可提前申请提取部分现金价值。

也就是资金实力雄厚的，优先考虑年金，差点意思，担心中途要用钱的，优先考虑增额寿。

很多人把房子卖了，股票割了，又没想润，这钱也适合买年金/增额寿，就当锁定利率的长期理财。

以前担心通胀，现在更怕通缩。

高通胀环境，理财是刚需，机会多，风险也大。

低通胀甚至通缩环境，理财机会少，不亏就是赚。

过去很多人对股市长期回报期望是10%-20%，未来可能只有5%-7%，

所以七步定投中原本打辅助的网格收割才站上C位——哪怕只增收2%，也很了不起，毕竟没啥通胀哇~

所以有5%+高股息的红利股才会成为香饽饽——不再奢望股价大涨，只求分红稳定！

但分红，能长期稳定吗？

天晓得……

多说一句，这次新政影响不只储蓄险，所有长期人身险都涉及，包括更重要的重疾险和定期寿险。

生活在今日中国，对个体而言，最大风险不是什么时局动荡开倒车，而是你或家人突发重病，因病返贫，因病改命！

年金险啥的是中产富人的锦上添花，穷人最重要的是重疾险和定期寿险，那才是风险降临时，雪中送炭的救命钱！

但9月1日后再买，同样保额，就要缴更多保费才行，也就是涨价。

对了，文件中还有这么一段——

监管可能觉得老突然行政命令一刀切降息不利于稳定保险市场预期，索性建立与5年期LPR等存贷款市场利率的联动机制，其他利率跌，你就第一时间自动跟跌。

考虑到未来大概率还会继续降息，下一次保险预定利率下调，可能会来得更快，连抢末班车上的机会都不给……

最后两周，力哥帮大家整理了当下还能买到的各品类性价比最高的产品，有需求的赶快上，没需求的别硬蹭——

成人重疾推荐：达尔文9号

少儿重疾推荐：小青龙3号

固收型增额寿推荐：鑫玺越

分红型增额寿推荐：福满佳

60岁开始领的经典年金险推荐：龙抬头3.0

5年后开始领的快返年金险推荐：邮爱一生

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