朱凡：多元融合，夯实金融服务之基，为新市民提供更精准、更安全的金融服务

为新市民提供更优质服务是国有银行的社会责任

农业银行始终坚持金融工作的政治性和人民性，立足自身“服务乡村振兴领军银行”和“服务实体经济主力银行”定位，积极融入金融强国建设大局。近年来，农行北京分行始终坚持守正创新，服务金融本源。分行科技部门通过积极探索和运用新技术手段，形成适应自身发展的技术路径，牢牢把控金融风险管理和合规要求，以实用、管用、好用为目标，持续推进场景金融探索与实践，为京城百姓提供更加优质的金融科技服务。其中，新市民作为首都城市发展的参与者和见证者，具有数量庞大、需求旺盛、潜力丰厚、影响力日益突出的鲜明特点，同时也普遍表现出风险抵御能力较弱的特征。

面对新市民群体对金融服务适用性和安全性提出的更高需求，农行北京分行践行以人民为中心的发展思想，秉承客户至上理念，将新市民金融服务作为典型金融场景，加快规划布局和落地实施，深耕细作。围绕新市民在创业、安居、消费等领域的金融关切点，通过推出针对新市民实际需求的创新信贷产品，提升金融服务安全总体能力，加强对新市民群体的专项服务等诸多措施，着力巧驭“产品供给、安全守护、数据提智”三驾马车，助力新市民更好融入城市生活。

相较于新市民不断涌现的金融需求，金融机构提供的产品和服务仍需不断迭代与完善。农业银行胸怀“国之大者”，将以国有大行的使命担当，借助金融科技力量，持续为新市民提供更可得、更优质的金融服务，为北京经济社会发展和民生建设贡献力量。

面向新市民群体，农行在精准服务方面不断开拓创新

市场驱动，探索新市民服务新格局，民生无小事，枝叶总关情。农业银行聚焦信贷支持、农民工服务等重点场景建设与创新发展，积极开展金融知识普及，推动新市民精准服务的能力不断提升。

1.精准赋能，满足新市民信贷服务诉求

农业银行围绕数字化转型和市场多元化趋势，出台“新市民”个人信贷业务服务方案，通过打造灵活的产品组合，配套特定优惠措施，同时推出“轻松还”“尾款还”等丰富便捷的还款功能，契合新市民群体当前收入有限、预期未来收入上升的特点，有效降低客户当前还款压力。同时为做好新市民精准服务工作，我行在信贷管理系统新增加“新市民群体”选项，对客户的新市民身份进行精准标识，并基于漏斗模型、深度学习、特征工程等技术，打造“千人千面”的金融产品，为客户更好地提供个性化推送、场景组合推荐等精细化服务。最终通过客户、产品、渠道、资源等多维度融合，构建针对新市民群体的场景金融新触点，满足新市民客户多样化的信贷需求。

就业创业方面，新市民群体对经营贷款资金的需求一般体现为短、频、快。与此同时，申请人在京无抵押物、信用体系不全等也是普遍现象。对此特点，我行在客群模型基础上开展数据细分，创新推出“市场e贷”线上无抵押贷款产品。产品具有申请易、审批快、利率低、循环用、随时还等特点，满足经营者资金需求。同时，农行北京分行大力开展“普惠e站”推广，该服务运用互联网、大数据、人工智能等新技术，为有融资需求的小微企业提供一站式线上综合金融服务。小微企业用户可及时获取产品信息，享受7×24小时的开户预填、信用评测、信贷办理、产品签约、智能客服等多项便捷服务。

住房安居方面，有购房意愿的新市民群体特点包括年龄较为年轻、从事稳定工作、收入水平呈上升趋势等，能够较好地利用财务杠杆实施住房购买或租赁行为。我行积极给予北京市新建商品住宅项目以及租赁住房项目以信贷支持，提升区域优质住房供给量，帮助改善新市民住房安居需求。

消费方面，新市民对生活品质有更高期许，我行将消费贷与场景结合，针对客群模型特质推出“乐分易”“消费e分期”等产品，通过线上申请，具有即刻放款，无须资产证明的特点。同时，伴随新市民居民的刚需购房，衍生出房屋装修、购买车位及其他相关的个人消费需求，我行创新家装e贷、车位e贷等场景类贷款业务，合理满足新市民消费信贷需求。

2.精确定位，优化农民工支持服务体系

落实国家政策，保障农民工工资支付。我行积极贯彻落实国务院关于保障农民工工资支付、加强农民工就业支持的精神，面向地方政府住建部门、五大建筑为代表的基建类企业和项目，推出“工薪宝+筑福卡+农民工工资支付保函+民工薪融+务工服务专区”的“五合一”解决方案，编发《北京分行关于加快推进农民工客群营销工作的通知》，形成建筑行业整体服务方案并复制推广。

优化产品服务，做好农民工金融服务。围绕农民工工资发放、理财、住房、消费、返乡就业等需求，我行制作《农民工客群专属服务手册》，制定专属薪资金融服务方案及产品套餐推广；全情助力“新市民”金融基础产品优惠，面向建筑行业务工群体发行的IC借记卡“筑福卡”，持卡人除享受我行提供的工资发放、现金存取、转账、理财、贷款等基本金融服务外，还可享受惠农贷款、涉农商户消费权益等优惠服务。

3.精心组织，开展民众金融知识普及活动

新市民特点包括人群分散、流动速度快，导致新市民金融知识普及不全面。我行以需求为导向，联动建筑、快递、市场等单位，推出金融知识宣讲、金融产品保障等暖“新”服务，精准满足新市民群体多样化、个性化金融知识需求，把服务送到“家门口”，工作做到“心坎上”。例如：辖内丰台支行联合街道社区、企事业单位，积极开展面向新市民的消保教育宣传活动，为新市民群体筑牢金融安全防线。活动围绕新市民群体关注的金融消费领域热点问题，开展“金融知识小课堂”，为快递外卖小哥们普及防范电信诈骗知识，免费提供公益理发，为建筑工人普及用卡安全知识，开展一对一金融健康诊断，将金融知识、温暖服务送到新市民身边。房山支行走进西山金茂府建筑项目部，活动现场摆放专门针对新市民群体设计的“消费者权益保护学习手账——新市民篇一页通”，播放生动活泼的麦子君防诈骗视频，对在场的项目组工人一对一进行金融诊断，有效提升农民工群体的金融素养。

农行北京分行践行社会责任，开展金融知识普及活动，助力新市民群体筑牢金融安全防线

面向新市民群体，农行在安全守护领域坚持稳步前行

“谈金融服务必谈安全”，我行高度重视数据与网络安全工作。近几年，国内外数据与网络风险事件层出不穷，数据、网络、技术、业务、供应链等领域金融风险结构复杂多变，为金融数字化转型和金融服务供给带来多重叠加的安全挑战。国有大型商业银行掌握国家金融数据和大量高价值个人信息，面对风险，我们要坚持底线思维，强化各项安全举措，让新市民享受金融服务便利的同时，消除安全层面的后顾之忧。

1.强化数据安全管控流程

新市民参与金融产品服务和运行的过程中，将在银行产生大量的隐私数据，并在授权下开展必要的机构间数据传递。对数字生态场景，以及第三方合作中涉及外部处理我行客户和业务数据的，我行已建立完善的网络安全、数据安全风险评估和监督管理机制。对于我行直接面客的合作场景，信息系统和数据优先在行内本地化部署。在内部管理中，我行持续开展全员数据安全培训教育，提升员工数据安全防范意识，常态化开展敏感文件的治理。对行内数据确需“出行”的，按“业务所需、最小权限”原则进行，严格落实审查、审批管理要求，形成准确完备的数据出行台账。涉及个人客户信息的，必须以合法合规形式取得客户授权，并通过专线等安全渠道传输，同时监督合作方建立数据存储、使用和删除的管理流程。对于我行不直接面客的合作场景，明确互联网资产权属，并通过合作协议约定合作方承担网络安全、数据安全、个人客户信息保护等责任。

2.筑牢网络安全防护体系

我们清醒地认识到，随着银行业务复杂性不断攀升，银行对外提供的不再是单一产品，而是持续稳定、安全可控的金融服务，这尤其体现在网络安全领域。对此，农业银行系统在总行规划下开展一系列部署。网络安全技术防护方面，我行一是持续加固互联网边界、内网边界、系统边界、终端边界防护构成的纵深防御体系，推动各类技术防护工具全覆盖部署，严格配置网络访问控制策略。二是按照集团一体化要求建立网络设备、操作系统、应用系统、数据库、容器、终端等网络安全基线，提升网络安全防护水平。三是高标准清理和规范互联网应用资产，收敛互联网风险暴露面，未达到安全保障要求的不得上线。防范外部攻击方面，我行一是在各类边界部署防火墙及其他网络安全防护措施，具备有效应对网络扫描、弱口令探测、漏洞利用等主流网络入侵攻击行为的能力。二是高度重视防范勒索病毒攻击，通过完善技术保护措施，加大钓鱼软件和勒索病毒邮件防护力度。三是完善网络隔离机制，采用合理的网络分区限制病毒的入侵和传播，建立分行、第三方机构与总行之间的快速网络隔离能力。

3.夯实架构安全技术底座

当前，农业银行依托云计算、物联网、大数据、区块链等数字技术，结合场景金融开放互联的发展理念，构建了“强安全”场景金融技术底座。一是构建一站式场景云租户体系，打造统一的基础设施“场景金融生态云”。通过重塑场景技术平台格局，坚持安全与发展并重，为全行重点场景建设提供统一的云底座，保障业务连续性，筑牢信息安全防线。二是打造开放银行平台，构建“强安全”场景外联体系。农业银行依托开放银行，强化合作伙伴网络安全、数据安全、运行安全和信息安全建设。一方面支持金融服务对外输出、非金融服务外部引入的统一登记和全生命周期管理；另一方面实现安全攻击、异常访问的实时监测、预警和处置，为场景金融服务的安全可靠供给提供有效保障。三是打造场景业务中台，建设总分协同的研发运营体系。通过服务生态化、业务平台化、功能组件化等方式，减少底层技术栈替换对上层业务的影响，增强业务场景共享复用能力，实现场景快速创新构建。同时，通过建立业技融合的敏捷研发和运营团队，实现对一线客户需求的快速响应和持续迭代。

结 束 语

当前，全国上下正在深入学习贯彻中央金融工作会议精神。奋楫扬帆，正当其时。农行北京分行以会议精神为指导，牢固树立新发展理念，通过持续推进“业技数”融合，坚持聚焦重点领域和多元驱动发展，积极融入新时代首都发展大局。

农行北京分行将继续以新市民服务为引领，推动构建有广度、有深度、有温度的场景金融生态体系。在数字金融建设之旅中，不断贴近新市民需求，积极倾听新市民声音，不断加强和改进对新市民的金融服务，携手新市民奔赴更美好的生活，全力推动“小个体”实现“大梦想”，助力每一颗“种子”都迸发出耀眼的成长光芒。

（此文刊发于《金融电子化》2024年6月下半月刊）