65岁退休更划算？养老金多三成，不到12年回本？

延迟到65岁退休更划算，养老金可以多三成，不到12年就可以回本？

这是我最近看到一个博主计算得出的结论，他以上海为例，个人按照8%的比例缴费，企业按照16%缴费，按照不变价格核算法。假如一个人从22岁开始工作，月薪1万元，每月个人缴纳800元，公司缴纳1600元，一年合计缴纳28800元。

到60岁退休，缴纳38年，个人缴纳36.48万元，公司缴纳72.96万元，合计缴纳109.44万元。如果到65岁退休，就是缴纳43年，个人缴纳41.28万元，公司缴纳82.56万元，合计缴纳123.84万元。

再算退休后，每个月能有多少养老金。先看个人账户养老金，它等于个人账户累计余额/计发月数，60岁、65岁退休的计发月数分别是139和101。所以，算下来60岁退休，每个月个人账户养老金是2624元，65岁退休是4087元。

然后就是公司缴纳的部分，也就是基础养老金，它的计算方式有点复杂。具体的公式我就不列出来了，大家可以去网上搜一下，这里只说结论。

按照上海的相关数据，如果是60岁退休，每月基础养老金是4215元，65岁退休是4769元。最终得出，60岁退休，每月领取到的养老金是6839元，65岁退休领取到的养老金是8856元，后者比前者高出29.5%，确实是多了三成。

再看一下回本要多少年，前面已经算了到60岁退休要缴纳109.44万元，那除以每月6839元的养老金，总共需要13年零4个月。65岁退休缴纳123.84万元，除以每月8856元养老金，需要11年零8个月，也就是说不到12年就回本了。

我们再算一下，65岁退休，12年回本，也就是说你活到77岁，就能收回成本。我国现在的人均预期寿命也差不多是77岁，这么来看，好像是挺划算的。

按照这个算法，延迟到65岁好像是更划算，但实际情况并非如此，为什么呢？

首先，延迟到65岁退休，你要有能力把养老保险交到65岁才行。但现实是很多人到了五六十岁根本就没有工作，或者是干不动了，拿什么来交养老保险？所以，对于他们来说，不但没有能力多交5年的养老保险，反而是少领了5年的养老金，根本就不划算。

延迟退休只对工作稳定的人有利，比如体制内工作的人，一些企业高管等等人群。

其次，人均寿命只是一个平均值，谁也不知道自己能活到多少岁，万一不到77岁就没了呢？也就是说未来的寿命数值充满了不确定性，但我可以确定的是早5年领了养老金，就早点受益。

其实前面的算法已经告诉了我们答案，60岁退休，养老保险回本时间只比65岁退休多了1年零6个月。多交5年，回本时间只相差了1零6个月，谁更划算一目了然。

不过，好在这次在中央发布的延迟退休改革文件中，提出了“自愿弹性”原则，也就说要不要延迟退休，遵循个人意愿，不会强制要求。

说实话，延迟退休确实不适合每个人，有些工作很辛苦，到了五六十根本就干不动，有些群体，到这个年龄，也真的不好就业。所以，按“自愿弹性”原则，才是比较人性化的。