专题 | 广发银行普惠金融特色之路

文 / 广发银行普惠金融部

我国普惠金融发展之路

今年4月份，广发银行联合媒体发布的《乘势新经济，普惠金融为桨好行舟——新经济环境下小微市场主体普惠金融研究报告》提到，截至2023年末，普惠小微授信户数为6166万户，占全部经营主体的1/3、活跃经营主体的1/2，远高于2019年初的1723.23万户。普惠小微贷款余额从2019年末的11.6万亿元增至2023年末的29.4万亿元，年均增速超过25%。特别地，股份制商业银行对小微企业的普惠金融贷款从2019年第一季度的1.9万亿增至2023年末的4.7万亿元，增长显著。在融资成本方面，2023年，全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率为4.78%，相比2022年下降了0.4%，较2017年累计下降逾3个百分点。

广发银行普惠金融特色实践

广发银行秉承“敢为天下先”的创新基因，充分发挥综合金融和根植粤港澳大湾区优势，坚定走普惠金融特色发展之路，进一步缓解融资难、融资贵的难题，并取得了一定成效，实现普惠型小微企业贷款余额持续增长和贷款平均利率明显下降。

1.坚定广发战略优势，全心做好普惠金融。战略定位对于一家商业银行是非常重要的，一定要凝心聚力，专注于所做的事情。一方面，发挥综合金融的特色优势。作为中国人寿集团成员单位，广发银行充分发挥综合金融优势，与中国人寿各成员单位形成合力，全方位满足普惠小微客户的信贷资金、投资理财、保险保障等综合金融需求，共同推动普惠金融领域做精做细。另一方面，强化“根植湾区”的战略执行。2023年以来，广发银行坚决贯彻落实广东省委、省政府决策部署，充分利用在广东省全部地级市设立经营机构的网点优势，制定金融服务广东省“百县千镇万村高质量发展工程”行动方案，积极支持海洋牧场等当地特色产业，荣获“2023年人民网普惠金融优秀案例”中的“助力乡村振兴奖”，成功入选广东省金融支持“百千万工程”成效显著的十家金融机构候选单位。同时，积极推进“整村授信”业务发展。结合《中国人民银行广州分行关于印发<广东省信用村“整村授信”实施指引（试行）>的通知》，支持广东省内分行优化涉农信贷服务，积极推动落实“整村授信”工作。同时，我行服务“百千万工程”举措和成效的专题报告，获得了广东省委、省政府的肯定，相关经验做法入选广东省《我省金融支持“百千万工程”经验做法》。与广东省农业农村厅开展乡村振兴风险补偿金业务合作，满足了省内涉农经营主体信贷资金需求，荣获了优秀贡献奖。

2.坚定数字化发展思路，构建差异化竞争优势。广发银行面对业务转型需要和市场竞争压力，充分认识到金融科技的适应能力、普惠金融的创新能力将决定是否能在竞争中脱颖而出。

一是加大产品和业务模式创新，实现了产品研发快，产品迭代快、功能优化快、落地推广快，并建立了以拥有自主知识产权的普惠金融线上化风控核心为基础，研发、优化和推广一揽子线上标准化产品。比如，对公普惠金融线上化拳头产品“税银通”；面向科技型小微企业客群的“科技E贷”，并鼓励分行积极对接政府风险补偿金和融资性担保公司，缓释信贷风险；针对专精特新类小微企业客群升级推出“专精特新E贷”；运用“抵押E贷”挖掘优质抵押类小微企业，有效提高业务效率；研发推出“担保E贷”，通过整合行内外大数据资源，改变传统融资担保信贷业务单散获客模式，实现授信申请、审批等关键流程线上化；推出个人信用经营贷款产品“小微E秒贷”批量获客。

二是紧贴市场，坚持数据分析与客户分析相结合，从各类数据中寻找有价值信息，提升产品和服务对各类客户的适应能力。广发银行不断开拓数据来源，全面整合“银行数据”“政府数据”“第三方数据”等共同构成数据库，力争全面体现客户的真实经营行为和经营状况，根据客户特点精准匹配数据和模型，进行全面评估，从而让普惠小微客户真正得到精准的银行产品与服务。

三是坚持线上线下并举，全力实现客户价值贡献。广发银行一方面运用大数法则实现收益覆盖风险，通过长尾客户的聚集形成巨大业务机会，充分利用线上产品和服务，最大限度满足客户需求，节约客户成本；另一方面在横向做大总量的同时，也纵向挖掘客户需求，增强客户黏性和交叉销售，充分发挥工匠精神，坚持精耕细作，稳定优质客户群，最终实现与普惠小微客户共同成长。

3.持续完善普惠金融配套政策，形成长效化机制。广发银行强化总行统筹抓总职能，利用“三定”优化方案实施落地。

一是健全普惠金融体制机制。将零售经营性贷款客群从原零售信贷部转入到普惠金融部职能范围，实现对公、零售普惠金融业务统一管理，提升普惠金融业务发展统筹规划效能。

二是全力保障普惠金融信贷额度。广发银行合理配置合意贷款额度，足额配给普惠金融贷款额度，优先保证普惠金融贷款投放，确保按时间进度完成普惠金融各项信贷计划。

三是全力严格考核约束。广发银行明确各分支机构的综合绩效考核指标中普惠金融业务指标权重占比比例；明确将普惠金融定量考核指标完成情况与分支机构主要负责人年度考核结果挂钩。也鼓励分行探索普惠金融考核新模式，在分行内探索实施普惠金融营销人员综合绩效考核办法，开辟分行普惠金融综合发展新模式。

四是加大内部资金价格激励引导。广发银行发挥FTP价格导向作用，实施普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款FTP优惠和首贷首笔贷款FTP优惠政策。

五是促进普惠金融尽职免责政策落到实处。广发银行深入推动落实普惠金融授信业务尽职免责管理办法、实施细则和“三农”授信业务尽职免责管理办法，免除基层从业人员后顾之忧，将授信尽职免责与不良贷款容忍度有机结合，确保普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款不良率、涉农贷款不良率均不高于各项贷款不良率3个百分点以内。通过日拱一卒、久久为功的努力，广发银行不仅实现了普惠金融特色实践之路，而且切实解决了普惠小微客户融资难、融资贵的问题。截至2024年一季度末，广发银行普惠型小微企业贷款余额超1850亿元，服务小微企业客户超12万户，涉农贷款余额超1800亿元。

广发银行普惠金融下阶段发展策略

广发银行将立足实际，建立适应新质生产力的普惠金融机制和体系，通过六大体系构建，深度融入全行对公、对私客户生态体系，实现普惠金融业务成为全行业务生态体系的重要一环，推动普惠金融成为我行经营发展体系中的重要支撑。

1.构建更具适用性和市场竞争力的产品体系。建立以总行标准化产品+分行特色专案的全类型产品体系，按照小额、分散、场景化批量获客的原则研发资产类产品，实现精准风控，创设满足不同类型客户需求的普惠金融产品和乡村振兴产品，实现“遍地撒网”式营销向“有的放矢”式获客的转变。

2.构建“信贷+”全类型客户服务供给体系。树立以客户为中心的发展思想，坚持“获客、活客、留客”的客户服务管理闭环，建立“线上+线下”“扶持+陪伴”“融资+融智”的立体化服务，在满足融资需求基础上，构建“信贷+”综合金融服务模式，契合小微企业发展周期和个人客群各个阶段的特点，提供全类型服务，全方位满足小微企业和个人客群的综合金融需求，以有温度的普惠金融服务支持小微企业高质量发展，助力小微企业新质生产力的提升，实现“经营数据”向“经营银行”的转变。

3.构建发展普惠金融的高效运营体系。建立以自营为主、引流为辅的业务发展模式，加强主动管理，实现全行发展一盘棋，均衡业务、产品、区域和时点的组合，开展靠前服务、直达基层，实行总分行挂钩，建立“领着学、带着教、一起干”的工作模式，提高服务一线的能力。

4.构建全面立体的内控合规体系。强化合规经营理念，提升合规履职能力，推进合规工作的“功能前移”，主动识别、评估和监测合规风险，形成高效有力的内控合规管理体系，助力普惠金融业务高质量发展行稳致远。

5.构建服务小微企业和个人客群的特色风险管理体系。风控是普惠金融发展的核心所在，寻求在传统风险管理模式上的突破，落实新质生产力发展，探索构建与普惠金融相契合的新风控模式，实现风险逻辑和风险评级、风险模型的同步优化，并通过数字金融的开发，深化运用互联网、大数据、人工智能、区块链等科技手段，持续优化授信审批和风险管理模型，建设覆盖风险识别、限额管理、风险预警、催收和核销全流程的风控体系，建立覆盖信贷全流程的数字化智能风控平台，利用系统机控减少人为干预，增强对客户的信用洞察与持续跟踪能力，提升“客户画像”的精准性，强化普惠金融的风控水平。

6.构建可持续的普惠经营发展体系。普惠金融是当今金融业发展的趋势和选择方向，是业务发展的重要板块和新的增长极。为此，必须围绕发展新质生产力要求，树立正确的普惠金融发展观，进一步加强战略规划和资源倾斜，有效激发普惠金融发展的内生动力，打造“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制，着力将普惠金融业务深刻嵌入分行经营体系。通过强有力的机制建设，提升普惠金融在支持新质生产力发展的重大作用，真正实现普惠金融可持续发展。

展望未来，广发银行将积极贯彻落实“五篇大文章”，有效激发内生动力，实现普惠金融业务高质量发展，持续提升普惠金融服务质效，为我国普惠金融发展贡献广发力量。

（此文刊发于《金融电子化》2024年6月上半月刊）