姚蔚：发展数字普惠金融，服务乡村产业振兴

习近平总书记指出，要加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合。发展数字普惠金融是金融机构顺应数字化转型潮流，推进金融更好服务实体经济重要举措。农业发展银行作为我国唯一的农业政策性银行，高度重视数字普惠金融发展，全力推进数字普惠金融与服务乡村产业振兴深度融合，探索数字普惠引领乡村产业振兴新路径。

提高政治站位，

深刻认识数字普惠金融意义

数字普惠金融是数字技术与普惠金融的有机结合，是推进普惠金融高质量发展的重要探索，发展数字普惠金融对于优化资源配置、发展新质生产力、实现共同富裕意义重大。

一是数字普惠金融是优化金融资源配置的重要手段。党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融发展取得快速进步，金融服务覆盖率、可得性、满意度显著提升。截至2023年末，我国小微企业贷款余额70.93万亿元，其中普惠型小微企业贷款余额29.06万亿元，同比增长23.27%，普惠金融已经成为支撑经济高质量发展的重要手段。但同时也要看到，普惠金融发展仍然面临信息不对称等难点堵点，发展质量有待进一步提升，必须将数字技术与普惠金融深度融合，推进普惠金融高质量发展。

二是数字普惠金融是推进乡村产业振兴的重要路径。产业振兴是乡村振兴的重要基础。通过发展乡村产业，构建利益联结机制，实现“资源变资产、资金变股金、农民变股东”，有利于带动乡村产业振兴。当前，我国特色乡村产业发展迅猛，一大批带农富农产业陆续涌现，但是科技含量低、产业链条短、供销对接难等问题仍然困然乡村产业发展，亟需金融资源支持。数字普惠金融以数字技术破解乡村产业主体评价难、担保难、管理难等问题，可更好满足乡村产业主体融资需求。

三是数字普惠金融是助推实现共同富裕的重要举措。推进共同富裕是社会主义的本质要求，是中国式现代化的重要特征，也是金融机构践行政治性和人民性的重要体现。小微企业对于促进就业、增加收入、推动发展具有重要意义，以普惠金融破解小微企业融资难题，是推动共同富裕的重要举措。数字技术叠加普惠金融衍生的数字普惠金融是金融机构进一步践行金融为民、科技向善的重要体现，运用数字化手段有助于更加精准地服务小微企业，为小微企业提供成本可负担、商业可持续的普惠金融服务。

强化转型创新，

丰富数字普惠金融服务供给

农发行充分认识到数字普惠金融高质量发展的重大意义，按照“搭平台、建体系、拓渠道、育生态”推进信贷业务数字化转型，构建数字普惠金融发展的“四梁八柱”。

一是坚持统筹协调，做好顶层设计。2019年，农发行在全行实施小微企业金融服务能力提升工程，聚焦涉农小微企业，加大资源倾斜力度，提升小微企业服务能力。同年，成立小微企业线上服务管理中心，明确“急用先行”和“以我为主”两步走发展战略，正式启动信贷业务数字化转型。2022年，上线小微智贷数字供应链业务，支持农业全产业链发展。自农发行线上业务开办以来，累计投放线上贷款近1400亿元，累计服务涉农小微企业超过10万家，支持小微企业范围遍布全国。

二是优化产品体系，增强服务适配。围绕涉农产业发展全链条，设计优化农地、农技、粮棉油收储、农产品加工、农产品流通等全品类信贷产品，全链条支持涉农产业发展。创新推出小微智贷等线上信贷业务，涵盖信用类、担保类、供应链类等3大类数字信贷模式，满足市场多层次客户需求。加强与产业生态合作伙伴数据链接、场景互融，开发智棉贷、蔗糖贷、种植贷等多个产业定向化支持模式，线上线下联动提升服务小微信贷能力。

三是完善经营机制，提升管理能力。农发行按照“一点接入、全国服务”理念推进数字普惠信贷业务发展，构建“总行统一放款、分行协助管理”运行架构，建立“高效、灵敏、精准”数字信贷服务体系。总行层面负责产品设计、场景对接、系统建设和贷款发放。分行客户经理依托熟悉属地小微企业优势，线下协助做好客户营销和贷款管理，服务农资经销、粮食收储、农产品加工等小微企业，线上线下联动构建数字普惠金融发展格局。

聚焦特色场景，

构建产融结合数字生态体系

顺应“产业数字化、数字产业化”发展趋势，聚焦特定产业场景，创新数字普惠信贷支持模式，推动构建产融数字新生态，按照“园区化、链条化、协同化”等原则创新小微信贷服务，完善联农带农机制，带动农民增收致富。

一是完善园区支持政策，集群支持涉农小微企业。聚焦农业批发市场、综合保税区、农业园区、科技园区、线上农产品交易平台等产业集聚区和开放平台，运用数字化办贷手段集群支持涉农小微企业发展。比如，围绕保税区内小微企业农产品进口场景，联合保税区管委会推出小微智贷“保税贷”产品，依托“海关监管+存货质押”形式支持园区内小微企业农产品进口融资需求，保障农产品国际贸易。围绕线上交易中心撮合交易场景，联合线上农产品交易平台推出小微智贷“智棉贷”等产品，支持下游农产品采购小微企业融资需求。通过集群化支持涉农小微企业发展，提升产业园区市场活跃度，助力打造现代产业体系。

二是强化链式发展理念，延伸拓展长尾小微客群。依托小微智贷等数字化办贷平台推出应收账款质押、预付款融资、存货质押等数字供应链金融业务，满足产业全链条主体生产、采购和经营等融资需求。在农业生产环节，深化与农地托管类核心企业对接，依托粮食种植预期收益支持上下游农业合作社开展土地流转和全程托管，补齐高标准农田建设后种植短板。在农产品流通环节，围绕粮食、棉花、食糖等重要农产品，对接涉农大宗物流企业，依托未来货权质押等措施支持农产品贸易流通，保障“菜篮子”供应。在农产品进口环节，对接国内头部冷冻肉进口企业，支持下游小微企业开展冷冻肉进口，助力打通农产品国际贸易链条。

三是构建风险分担机制，合力服务小微企业发展。依托数字化办贷平台，加强与涉农融资担保机构、政府信用保证基金、农产品期货交易所等多元利益主体合作，充分发挥“几家抬”作用，构建服务小微企业综合金融生态体系。通过构建风险分担机制，撬动银行信贷资金投入，提升小微企业服务质效。比如，农发行加强与各地区农业融资担保机构“总对总”合作，依托小微智贷平台线上批量化开展“见担即贷”，支持脱离供应链场景小微企业发展等。

推进科技赋能，

夯实数字普惠金融基础支撑

农发行深入实施数字赋能工程，从搭建系统平台、汇聚数据要素、强化技术应用等方面持续夯实底层支撑，提升数字普惠信贷服务能力。

一是搭建线上信贷服务平台。农发行紧跟客户需求、市场趋势和技术变革方向，按照模块化、组件化的思路，持续打造数字化办贷平台，按照“供应链+区块链+封闭运营”理念打造自主可控小微智贷平台，搭建审批管理、大数据风控、区块链应用、对客服务终端、线上业务监测平台等数字信贷系统群，为小微企业提供便捷、高效的线上信贷服务。持续加强小微智贷平台与外部各类公共平台互联互通，夯实系统底座基础，实现与北京互联网法院天平链、中登网、公证处等外部公共系统对接，为开展线上司法诉讼、线上抵质押登记、线上公证等提供基础支撑。

二是汇聚多种类型公共数据。发挥释放数据要素价值，发挥数据在客户营销、贷款决策、风险监测方面的作用，以数据深化应用替代人工介入，提升管理质效。广泛汇聚各类公共数据，深化与国家信用信息中心合作，通过总对总形式引入“信易贷”数据；持续推进银税互动，陆续引入全国30余家省市税务数据，完善数据应用授权体系，合规使用各类税务数据；加强与产业链核心企业合作，引入产业交易、合作时长等特色数据，强化数据交叉验证。构建全行统一数据管理架构，加强数据标准治理应用，实现数据“一口进、一口出”，深化数据在信贷领域应用。

三是强化前沿技术拓展应用。注重加强新技术的创新研究和转化运用，密切跟进研究金融科技前沿技术在银行业的应用及成果落地情况。探索开展卫星遥感技术运用，全方位、全周期监测农地使用情况和农作物生长情况。持续加强区块链技术前沿应用研究，构建私有链和联盟链等多种应用场景，探索运用区块链技术辅助开展线上合同签订、交易监管、账务核对等。加强探索隐私计算等数据管控方式，强化在“数据可用不可见”前提下的应用模式。不断深化电子围栏、知识图谱、光学字符识别、机器人流程自动化等技术在信贷业务流程中的应用，提升客户服务质效。

筑牢风控根基，

推进数字普惠金融持续发展

习近平总书记指出，坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题。普惠金融领域小微企业多、民营企业多、涉及行业多，是风险高发领域，必须持之以恒做好风险防控工作。

一是聚焦主责主业强化风险共担。坚守农业政策性银行职能定位，科学制定农发行普惠金融发展策略，围绕涉农产业、乡村基础设施建设、粮棉油购销等领域小微企业加大普惠贷款投放力度。加强行业前瞻研究，深入总结农业生产、加工、流通等行业规律，深化供应链金融等模式应用，精准对接行业小微企业融资需求，提升普惠小微信贷服务质效。加强与政府监管部门、担保机构、保险公司等多元主体合作，构建风险补偿机制，助推可持续发展。

二是构建智能化的风险防控体系。依托农发行涉农领域数据齐全等优势，不断释放数据要素价值，开发客户准入、评级、授信、放款监督、贷后监测等信贷全流程风控模型，推进风险监测向“全时全域”智能监测转变。加强线上赋强公证、线上诉讼等系统建设，运用科技化手段提升普惠小微信贷领域不良贷款处置难题。深入推进小微信贷与智慧运营融合发展，加强反洗钱实时监测、智能客服建设、集约运营处理等，运用数字化手段减少操作风险。

三是深入践行中国特色金融文化。大力推广诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创新、依法合规的中国特色金融文化，强化与小微企业利益联结。坚持金融工作的政治性和人民性，按照“保本微利”原则发展普惠金融，在统筹财务可持续的基础上，让利于企、让利于农，着力培养一批优质的涉农企业。坚持服务实体经济，不搞脱离实体经济的金融创新，把提升涉农产业竞争力、带动农民增收致富作为重要目标。坚持底线思维，牢牢守住不发生系统性风险底线，以数字普惠金融高质量发展服务乡村振兴。

下一步，农发行将深入贯彻习近平总书记关于数字经济发展系列论述，按照“稳中求进、以进促稳、先立后破”方法论持续推进数字普惠金融发展，推进普惠金融服务由经验依赖向数据依赖、由银行信息化向信息化银行、由批发性银行向敏捷性银行转变，以发展新质生产力为核心，提升服务实体经济、服务乡村产业振兴能力。

（此文刊发于《金融电子化》2024年6月上半月刊）