北京
今天聊聊快返年金。
我原以为有点小众。
但发现身边朋友，对它特别感兴趣，抓着我问了好多。
我自己越琢磨，也越觉得这类理财险很有针对性。
我有个奶爸朋友，有个不到2岁的娃。
他性格比较冒险，这两年做了几笔失败的投资，亏了不少钱。
今年开始炒股，不幸地赶上了A股最近的狗屎行情。
又亏了一大笔。
一连串打击下来，他开始有点怀疑自我。
他有了一种焦虑的心理，觉得自己亏损了这么多，实在是对不起自己的娃。
“原本要给娃留的钱，被自己败掉了不少。感觉内疚...”
现在他有一种心魔——
每花一笔钱，都要考虑是不是占用了孩子的资金...
看了我上周聊的快返年金，他有点心动了。
和养老年金不一样，快返年金不是退休时才领取，最快5年就能领。
它其实可以视作一个家庭托底现金流。
以中邮邮爱一生为例：
1）第5年开始，先领10%的钱；
2）然后每年领3%，一直到去世。
3）去世后，家人还能再领回本金 （or现金价值， 哪个高给哪个）
一铺传三代。
这种设计就有点像存款： 每年领一笔固定的“利息”。
人 没 了 之后 ， 把 本 金再留给后人。
二
前面提到的奶爸朋友。
他有一套500万的 闲置房产，租出去嫌麻烦。
卖出去又怕自己乱投资。
他想的是——买一笔这个，五年后第一年领回50万，之后每年领15万，一直到去世。
去世后还能再给娃留下500万。
比租金要强...
主要是——怕自己天马行空的性格，会影响娃的未来
有的人会卖房换年金，可能就是这样的心态吧。
避免自己不靠谱：
做了个信托工具，提前给娃安排好年年现金流。
做好了这个底层设计， 自己再放纵也不愁...
。。。
但是呢。
快返年金有个短板。
因为返得快，大量钱在早期就返还给你。
导致一个弱点——
收益率不高。
比如我聊的中邮邮爱一生，
它回报在快返年金里已经算很优秀了。 主体实力也挺强： 中国邮政控股，友邦保险是 二股东 。
假如30岁男买 中邮邮爱一生，共交费5年。
第5年结束后开始开开心心领钱，一直领到去世。 去 世后， 本 金留给后人。
这挺好。
换成 收益率角度看， 到第7年（如 下图红框所示），就已经 回本并稍有盈余了。
到了第10年，IRR达到了2.2%
然后再持续地增长。
第8年IRR就2%了，第10年2.2%。
但是吧，最高最高——
它的IRR就2.76%了。
如果趸交的话最高2.85%。
这是它明显不如养老年金的地方。
养老年金是退休时才领钱，随着寿命增长，IRR有机会超过3%、甚至4%以上。
但，不同人买保险目的不同。
快返年金总体：
主打一个给家庭托底的自由现金流。
三
讲起来。
很多人在看理财险时，担心一个事。
“未来会大通胀，一年XX万也不够花之类的。”
快返年金倒不用太焦虑这个事。
大不了退了保，把钱领回来嘛~
快返年金就是很快就可以领钱、很快回本。像我聊的这款，IRR很快涨到2%以上。
未来 大 通 胀了、钱又变毛了（虽然可能性低...）
那八、九年后退保。
拿 回本金和2%+的复利收益。 再把钱拿去干别的， 也不太耽误事。
。。。
还有人说——
“讲来讲去，还不如买收息股。”
haha。
有一种人，我明确地建议他买收息股，没必要考虑 年金 的。
一是有深刻的商业洞悉能力，有眼光，能选好股票长持；
二是有铁一般的纪律，不会被短期的波动扰乱心境，追涨杀跌。
如果能做到这两点，那更建议买收息股。
长期看、平均来看， 收息股的收益肯定比年金险要高。
但现实来看——
能同时做到这两点的人不多。
ps.
聊了半天， 感兴趣的小伙伴可以点击这里： 中邮邮爱一生
预约一位顾问聊聊。
有的读者说，想要那种——吹气球型的。 开始时每年领得少，随着年龄增长，越给越多的。
有读者说自己想买月月领钱的那种，不想要年领。
haha，都有合适的产品，篇幅有限不展开细说了。
可以详询顾问~
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