新加坡本土数码银行集体亏损！专家呼吁应理性看待行业周期性

新加坡自两年前开拓数码银行领域以来，这一新兴行业的发展一直备受关注。根据最新的财务报告，新加坡五家数码银行去年共计取得超过9670万元的收入，其中优信银行（Trust Bank）最高，不过五家银行均处于亏损状态，其中GXS银行亏损最多。分析师指出，数码银行在起步阶段花费更多进行营销，以及投资于基础建设和人才等，以致开支高于收入，接下来几年，它们将步入增长阶段，须在扩大市场份额的同时，降低成本，才能让财务可持续。

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在新加坡，共有五家数码银行，它们分别是：优信银行、GXS银行、MariBank、星熠数字银行（ANEXT Bank）和绿联国际银行（Green Link Digital Bank）。

优信银行是其中唯一获得全面银行执照的数码银行，它不受存款额限制，并且可为公众和企业提供服务；GXS银行和MariBank则持有全面数码银行执照；星熠数字银行和绿联国际银行持有批发数码银行执照，只能为企业提供银行服务。

五家数码银行均有不同程度的亏损

根据五家数码银行截至2023年底的财报显示，渣打银行与职总创优企业合作社（NTUC Enterprise）合资设立的优信银行，去年的收入是当中最高的，达3910万元，银行超过80%的收入来自净利息收入，其余来自净收费和佣金收入。冬海集团（Sea Group）旗下的MariBank是最后一个加入赛道的数码银行，自去年3月起开始提供服务，它去年的收入最低，为874万元。

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目前为止，这五家业者都还在亏钱，GXS银行亏损最多，去年亏损额约1亿5200万元。安永（EY）亚细安银行和资金市场负责人谢丽云表示，这些数码银行作为新业者，必须在早期阶段吸引市场份额，并且加强系统、程序和营销活动，致使开支持续高涨。

谢丽云说：“这些银行必须满足最低监管资本要求，并且留意主要风险指标，有鉴于此，尽管目前蒙损，但预计不会带来隐忧。接下来几年，它们将进入增长阶段，并应该会如预期地取得收支平衡。”她认为，本地数码银行必须要继续降低分销成本、扩大市场份额，以及制定具竞争力和可持续的定价策略，才能够让财务长远可持续。

根据Maribank的网站公告显示，其每年2.88%的优惠利率有效期只到2024年6月30日。自7月1日起，优惠年利率将更新为2.70%，有效期至2024年12月31日，在这之后将降至现行基本利率2.50%。随着客户群扩大，有数码银行已逐步降低利率，以管理成本。

韩国数码银行营业两年后才开始盈利

数码银行转亏为盈不无先例，韩国的数码银行Kakao Bank在2017年投入运作后，于2019年取得盈利。这家银行的资产中，71%是贷款。亚洲科技平台Tech in Asia的报告指出，提供贷款是数码银行赚钱的主要管道，本地数码银行的贷款占总资产比率，预计将赶上韩国Kakao Bank的水平。

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本地数码银行的贷款占总资产比率目前介于4%至33%，相对于Kakao Bank，本地业者的存款基础并不大，主要是因为新加坡市场规模小，而且数码银行发展仍处于初期阶段。

从以过去数据来看，亚太数码银行一般上需要四至五年的时间才会取得收支平衡，但这个数据也可能被一些商业前景较好的银行扭曲。惠誉亚太银行董事费布里安认为，新加坡数码银行应与较成熟的母公司建立强大联系，让其中一些业者更快吸引存款和壮大。不过，基于银行零售市场的竞争已很激烈，它们要建立可持续和有利可图的贷款业务，可能并不容易。

有专家分析指出，为了确保业务长远可持续，数码银行必须开拓多样化的收入来源，除了核心的贷款业务，也可探讨增加收费收入的途径，例如提供投资或保险产品，以改善自身的财务表现。

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