网商银行：用“小微服务”定义交易银行

交易银行是公司的第二增长曲线，网商银行不仅要成为小微“信贷专家”，也要成为小微“资金管理专家”。

文/每日财报 张恒

九年，弹指一挥间，但对于从步履蹒跚到逐渐壮大成为19家民营银行中“佼佼者”的网商银行来说，一步一个脚印踏实且坚定行稳致远，所收获的成绩斐然。

庞大的客群数量就是最好的印证。截至2023年底，网商银行已累计服务小微用户超5300万，这一数量在中国乃至全球金融机构中居于前列。

客观而言，能够服务于数量如此之多的组成民营经济坚实力量的小微企业，也在一定程度上折射出网商银行所构建的小微金融业务，具有高延展性的温度与长期价值发展趋势。

从成立起始，网商银行便将服务小微企业作为目标使命，并持续拓展着服务的边界，一众小微用户也从中广受裨益，得到了广度和深度兼具的金融服务，对网商银行的需求不断加强。

可以这么说，如今网商银行与一众小微用户正如“水与鱼共生关系”那样，紧紧依偎，相互依存。

这一点也并非过分赞誉，网商银行行长冯亮曾在2023年年报中这样致辞道：“在这充满变化的环境中，网商银行坚持‘无微不至’的初心，既充满期待，以前瞻性的思考谋划未来，也脚踏实地，寻找当下增长与风险的最佳平衡，用心服务好每一位诚信经营的小微商家，始终与我们千千万万的小微客户相伴同行。”

落实在每一步具体战略中的网商银行，也正在用实际行动来践行该理念。在成立九周年之际，网商银行首次对外解读其交易银行战略。

不难看出，网商银行在服务小微客群的过程中，不断求知、求变，发掘小微客户交易场景中的痛点，持续对战略进行迭代升级，调整经营打法。

▲网商银行行长冯亮在9周年媒体见面会演讲

对此，冯亮公开表示，交易银行是公司的第二增长曲线，网商银行不仅要成为小微“信贷专家”，也要成为小微“资金管理专家”。

持续拓展服务边界，网商银行一直在前行

一个不争的事实在于，在当下整个消费环境并没有达到预期高速增长的背景下，我国线上电商消费的增长和增速仍大于线下，行业结构性增量非常显著。

也正因此，我国整个电商市场和九年前相比，开始向多平台新兴形态进行转变。这对小微商户而言，原来只需要经营好一个平台，但如今却行不通了，在淘宝、天猫、抖音、拼多多等多个平台经营已成为电商企业的常态。

网商银行调研数据显示，有7成电商商家在2个以上的平台开店，甚至5成以上有3个店铺。可见，一个商家多平台经营，已经很普遍了。

然而，问题也接踵而来，资金在多个店铺流转怎么管好？怎么在流转的过程中还能增值？管钱难也因此成为了当下电商经营者的新痛点。

徐州金智标企业管理咨询有限公司的创始人吴少林在10家平台开了300家网店。在他的办公室里，有整整一面墙的文件柜，每格小抽屉里放置1个店铺的公章还有银行U盾。

吴少林算过一笔账，1个店铺付给银行的基础管理费在1000元～1500元之间。300家店铺转账、支付的手续费更加高达数十万元。电商平台大促期间，一家店铺每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾，经营效率大打折扣。

吴少林的故事，只是万千小微经营者的缩影。

怎么解决？网商银行深刻洞悉到了一众小微商户的核心需求，打造了名为“电商通”资金管理解决方案。

据悉，“电商通”是首个电商企业专属的资金管理服务，小微企业主只需要开通1个账户，就可以支持淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款，而且在采购、营销支付环节，均可扫码支付，无需再插U盾。

不仅如此，网商银行还和钉钉合作，将“收银台”嵌入办公软件，采购订单审批完可直接完成支付，每笔支出都一目了然。此外，企业账户上的活钱还可以转入企业余利宝，或者购买银行稳健理财，获得资金增值，开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。

数据显示，目前每3个电商企业，就有1个在用“电商通”，尤其是在天猫平台，一半的商家已经开通，而且使用“电商通”的活跃商家中，一半在网商银行理财。

值得一提的是，除了小微企业，作为民营经济重要组成部分的个体户，也对资金管理有着多样化需求，这部分群体的核心诉求同样不容忽视。

基于此，网商银行推出了针对个体户的资金管理解决方案“生意卡”，相当于免费的“企业金融服务”，满足他们对大额支付、采购贷款、理财增值等方面需求。

比如夫妻老婆店，从早到晚一天经营时间很长，很多在3点以后才有大量的收款；一些做餐馆大排档的晚上才开业，但大部分银行理财产品3点以后买进去都是没有收益的。网商银行根据这群人的需求做理财创新，3点以后的资金也能进来理财和增值。在保证客户资金流动性和收益稳定性的基础上，网商银行会围绕客户经营周期上线7天/14天/30天更多周期的理财产品。实际上，再细究小微企业的现金流，一些企业用款时间集中在15号前后、月底；还有一些电商会在双11之前有三个月备货周期、之后就会有大量的回款；如何为这些有规律的小微企业定制产品和服务，也将是网商银行的优势。

我们见过很多银行卡，比如附赠机场贵宾厅、道路救援服务，小微企业其实也需要很多权益。网商银行在权益上也是做深做透，联合1688、菜鸟物流等成立生意金卡权益联盟，为生意人提供生意权益。网商银行数据显示，在2023年，有超1000万小微用生意卡支付了5亿多笔。

可以看到，在变幻莫测的时代潮流下，用户的金融需求也跟着在变，而唯一不变的则是网商银行紧跟时代步伐，争做“急先锋”，始终站在用户的角度持续开发出新业务，为行业发展带来有益的探索和尝试，不仅拓宽了自身业务“护城河”，也为其他机构业务发展提供了参考和借鉴。

冯亮也表示道：“过去10年，中国普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，小微支付结算、收款、理财等资金管理仍然处于空白地带。让小微经营者获得像大企业一样的资金管理服务，是未来10年普惠金融的新方向，也是网商银行交易银行探索的出发点。”

交易银行始终坚持普惠底色与科技驱动

自2014年首批试点启动以来，民营银行历经十年蝶变。在当下银行业整体息差收窄的大背景下，民营银行也面临着业务增长放缓、竞争加剧等挑战，探寻新的增长点也成为各大民营银行“必答题”，这不仅仅是市场评估一家金融机构实力的重要指引，更是银行对外塑造品牌形象的重要“路径”。

然而知易行难，新增长极这个综合了竞争力、业务范围、风险因素等方方面面，遥远而宏大，付出的精力超乎想象。尤其是对民营银行来说，想要打造适合自身的新业务，实现规模与利润的更高追求，并非易事，需要对自身综合实力有着极为深刻的认知。

作为行业的“排头兵”，网商银行将交易银行的内核融入到普惠金融业务实践当中，让该业务概念更加具像化，也让更多小微客户从点滴中真正感受到了金融的温度。

毫无疑问，网商银行交易银行业务已经成为第二增长曲线。2023年报数据显示，在小微理财方面，网商银行已和23家银行理财子机构达成合作。截至2023年底，理财代销规模超过5000亿元，步入行业第一梯队。

当然，网商银行的探寻之路远不止此，培育新质生产力，向银行数字化科技要新增量，已经成为其构建交易银行业务中不可或缺且极为重要的一部分。

以大雁系统产业链金融解决方案为例，今年4月10日，网商银行对其进行了迭代升级，首次引入了AI大模型知识抽取能力，能够构建产业链图谱并识别小微企业和完善信用画像，提升产业链金融的覆盖率和精准度，并且还通过AI大模型判断产业趋势、解析小微经营数据，评价其信用情况。

公开信息显示，在汽车产业链市场中，大雁系统已识别270万小微企业，超过100万获得信贷额度。获得金融服务的用户中，64%为首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高的额度。因为秒贷秒批的金融服务，这些客户在经营上实现了“0账期”，可以多接订单，每月交付量平均提升17%。

除此之外，大雁系统还为产业链、供应链上下游的经销商、品牌商、供货商提供数字化、便捷灵活的支付结算、理财增值等服务。

据介绍，网商银行2024年将会在汽车产业链、医疗、家电、通信、食品、建筑工程、家装、日化轻工、纺织等九大产业链进行深耕，用科技的手段服务好传统产业，这也是培育新质生产力的意义所在。

无论是从用户基础、产品和服务，还是从数字化技术创新出发，冯亮认为，做小微的资金管理专家，网商银行有三大优势：

一是用户基础，在信贷方面，网商银行已累计服务5300万小微经营者。二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点，有支付宝就能用，可以触达最广泛的客群。三是技术沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统，网商银行在小微金融科技领域持续创新，为交易银行打下基础。

结语

九年时间，说长不长，说短也并不短。网商银行从淘宝、天猫商家的信贷开始，一路走来脚踏实地、稳扎稳打，到如今其服务小微企业客户服务的广度和深度已经非常辽阔。

向下，网商银行服务触角已经深入至千千万万的农户；向上，在产业链当中，其服务对象也在众多小企业身上得到了非常大的延伸。在深度服务客群的过程中，网商银行除了信贷以外，还陆续开发了账户、资金管理、理财，还有票据，甚至囊括了一些外汇服务等，整个业务往前迭代了一大步并且越来越齐全。

更重要的是，随着金融市场时时调整变化，行业仍有很多亟待改善的痛点、难点，这是驱动网商银行继续前行的动力。

而展望下一个九年、乃至更长时间，网商银行势必会释放出更强大的势能，为小微用户保驾护航。

正如冯亮在九周年媒体见面会总结陈词所阐述的那样，网商银行整个战略方向基本面没有变，也不会变，绝不是一味照搬照抄，而是真正做到结合自身业务场景，基于客户需求，“死磕”细节，扎扎实实的把业务做得深一点、好一点、快一点，让每个诚信经营的小微企业能获得相伴成长的金融服务。同时，网商银行也希望在这个过程当中，与他们一起并肩前行，共同成长。