北京
图片：空荡荡的大堂 by Midjourney
今天午饭，我妈给我打电话，
她周末去银行，被安利了一个理财，问我要不要买点。
我妈最近确实有点魔怔，手里没多少钱，总想折腾。
我在这个视频里，分享过这个故事
我看了一下我妈口中所谓的「理财产品」，就是保险。
套上理财或者存款的外壳，实际上是分红型增额终身寿。
1.
什么是分红型增额寿？
槽叔科普过这类产品，比如
复星保德信人寿-星福家分红险
中邮人寿-悦享盈佳分红险
简单来说，分红型增额寿，有2个功能：
①保底收益
30岁客户，投入38万保费，50岁时变成54万。可以取出来提前退休。
这54万，就是保底
②额外分红
54万是最低标准，保证实现。
还有15万分红，加起来就是69万。
也就是说，你的38万会变成→（54万~69万）
这是一个区间，不是一个具体数值。
槽叔推荐的这2个产品，具体怎么选？
如果只看收益，偏爱外资，选择星福家~
如果偏爱国企，喜欢10年交，选择中邮人寿更好~
但分红型还涉及居住地、投保资料等，比较复杂
还是建议和我们的经纪人老师一对一沟通
2.
我对我妈说，这保险不用买，收益一般，公司规模也不大，
属于第二和第三梯队之间的产品。
又聊了几分钟，我发现我妈其实并没有关注保险产品本身，
而是被银行送的金龙鱼调和油吸引了……
哎，还是熟悉的配方和套路，上了年纪的人真的伤不起……
讲真，这两年银行卖保险越来越起劲了。
槽叔在《你的保险指南》里就说过：
保险很复杂，需要优中选优，更需要售后服务。
比如重疾险和医疗险，
理赔手续多，你需要保险经纪人帮你和保险公司沟通，提高效率。
为什么你很少在银行看到重疾险和医疗险？就是这个原因，银行不想管。
再比如理财保险，
尤其是养老年金和增额寿，更需要售后和服务。
（1）你需要领取、加保等各种操作。
比如分红增额寿，随着 现金价值越来越多，你决定通过「减保」领钱。
「减保」怎么操作？
有些公司需要手机上操作，有些公司只接受纸质申请。
自己和保险公司打交道，费时费力~
（2）你需要经纪人协助你使用保险公司的各项增值服务。
比如复星保德信人寿-星福家分红险，
赠送的三甲医院挂号功能，非常好用。
每年有3次免费约号，去年我用了2次，一次约了协和专家号，一次约了宣武医院专家号。
复星保德信后台 槽叔的会员卡
复星保德信会员卡的挂号服务
但保险公司的会员体系非常复杂， 有时候还会更改规则。
所以最好的方法就是你有经纪人，
遇到问题，直接问他。
除了上面提到的这两点，最重要的是第三点：
理财保险的服务，可以让你永远不会忘记，当时为什么买这个产品。
3.
很多人买保险，完全只看产品。
买完之后转头就忘——我为什么买？它发挥什么功能？不记得了…
所以，槽叔一直强调：
所有的理财保险，只要和养老有关，必须托管到养老金三账户
这样才能买得明明白白。
什么是三账户？
账户一：风险准备金
提前储备资金，确保退休后不会因病致贫。
少花钱就是多赚钱~
账户二：终身现金流
退休后，除了社保养老金，每个月还有一笔固定收入。
少则几千多则数万，让只有社保的人羡慕你~
账户三：稳健资金池
手头有笔钱，百分百不亏损，灵活度极高
想用就用，提高退休生活质量~
养老金三账户：免费试用
只要是我们的客户，经纪人都会帮你免费搞定三账户。
今天文章里提到的2个产品：
复星保德信人寿-星福家分红险
中邮人寿-悦享盈佳分红险
可以放进第三个账户：
稳健资金池
分红型的本质是保底+分红的模式
每年实际收益，超过保底，就把超出部分的70%分给客户。
那为什么不把剩下那30%也给我呢？
因为投资不可能永远一帆风顺。
低收益时，保险公司可以从之前积累的这30%里提取一些，分配给你。
这样一来，分红就可以长期维持了。
这就是分红险的平滑机制
蓝线代表实际投资情况
红线代表经过平滑后的分红情况
用大白话说：
丰收年份不吃撑，灾荒年代不饿着。
宏观上，
三个账户囊括所有的产品，彼此功能互补，看得明明白白。
微观上，
减保时协助操作，分红险定期分享同步分红情况。
这些都是理财型保险的长期服务，真的不可或缺~
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