叶檀对谈慧择马存军：18年保险电商创业，求新求变仍忠于最初理想

当大量外国游客涌入国内，他们惊奇的发现，中国的主要城市犹如未来世界，繁多的美食、高效的交通，尤其是快捷的数字支付都给他们留下了深刻的印象，不知不觉间，中国数字经济已经领先世界。

具体到保险行业，对于这一点感受最深的莫过于保险电商，从不被看好，到逐渐崛起，再到各市场主体纷纷加码、网络投保接受度在城市中青年群体当中基本普及……他们几乎参与了中国数字经济发展的全部历程，在高速的发展以及激烈的竞争中，也逐渐锻造了自身把握市场趋势、洞察用户需求、不断求新求变的专业能力，并成为国内保险市场创新的风向标之一。

一直深耕于保险电商赛道的慧择，今年恰逢创立18周年，作为“保险电商第一股”，其始终坚持以用户需求为中心，不断升级产品精进服务，满足消费者的多元化需求，成为国内保险电商的标杆之一。近期，其更是一次性推出三项创新服务，揭示“报行合一”之下保险电商进化新趋势。

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18周年连推三项新服务，“服务价值”正成中介突围新路径

2006年，彼时还未出现“互联网保险”这一概念，慧择创始人马存军发现了这一“新大陆”，并让慧择成为“第一个吃螃蟹”的保险电商平台。自创立以来，慧择一直深耕保险电商赛道，经过18年耕耘，目前该公司已成为集保险中介服务、保险科技输出、健康医疗服务为一体的保险及健康服务集团，并于2020年正式登陆纳斯达克交易所，被称为“全球保险电商第一股”。

近日，慧择举办了以《慧择18年，走近您身边》为主题的慧择新服务发布暨《慧择有约》特别栏目，更邀请到了财经专家叶檀做客直播间，与慧择创始人马存军直播对谈，畅叙18年创业心得以及对保险电商未来发展趋势的预判。

正值成立18周年之际，马存军借此重申保险电商概念，认为货架式的保险超市和简单地将保险经纪人搬到线上都不是保险电商，依托互联网、大数据、AI等新技术的新中介才是保险电商的本质，而其核心是保险商品和保险用户的深度运营，本质还是依赖于人的服务。

作为财经作家、叶檀财经创始人，更是作为曾经罹患乳腺癌，在“抗癌大战”中赢得最终胜利的人，叶檀受到了众多人的钦佩。拥有双重身份的她，对保险电商的模式也表示了肯定，认为保险电商与互联网新业态企业合作，充分挖掘了线上用户的保险需求，推动了互联网保险的蓬勃发展。

用户的需求是慧择从创立到坚持发展保险电商模式的最深层动力，慧择保险电商模式的背后本身也是以用户的需求为主，依靠人的服务运作。据悉，此次慧择在18周岁之际，服务再度升级，一次推出三项创新服务——小马管家、小马陪诊、小马属地理赔，围绕用户真实痛点，提供解决切实解决方案。

具体看来，2024年，慧择面向金钻/钻石会员，率先升级小马管家服务，除了原有的顾问闭环服务外，针对金钻/钻石会员，慧择还将额外安排一位小马管家专门负责售后，一站式解决售后问题。

小马陪诊是向用户提供一站式深度家庭健康管理及医疗陪伴的解决方案，于成都首发上线，是慧择线下医疗健康服务的首个自营产品。值得注意的是，不同于市场上普通的陪诊，小马陪诊团队由慧择持有护士证的全职人员搭建，具备丰富陪诊经验且熟悉当地主要医疗机构就医流程，将诊前就医规划和诊后1+3健康管家纳入陪诊服务流程。

小马属地理赔则是慧择从线上走到线下的一大尝试。2024年，慧择以合肥属地服务为样板，在北京、广州、成都、武汉和南京5个地区落地第一批小马属地理赔，并陆续向全国分公司推广。迄今，慧择小马理赔累计协助60余万用户成功办理理赔，获赔金额28亿元，维护用户合法权益超6300万元。

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回溯慧择18年的发展历程，求新求变仍忠于最初理想

在提供“保险+服务”成为标配的当下，为适应用户从基础需求往更高价值需求的转变，提供高价值、高服务或许才是当务之急。而慧择之所以能够成为“保险电商第一股”，回溯其18年发展历程，所做的核心工作，就是不断创新产品供给、不断增进服务质量、不断提升服务效率。

18年来，慧择累计定制产品数300+，累计定制产品爆款IP35+。其一直致力于提供高性价比和多元化的保险产品，通过用户分群及产品分层落实精细化经营策略，不断进行产品创新。

以慧择明星IP产品“达尔文”系列重疾险为例，从2018年推出达尔文1号到现在，以平均5个多月迭代1次的节奏，总计迭代了13次，累计15款产品，每一款进化都是从年轻人的保障需求出发进行设计，探索重疾保险合适的性价比以及购买年龄，让年轻人也能获得保障。从2018年至今，凭借更高保额、更广保障范围、更优服务品质，“达尔文”系列重疾险已累计承保超31万用户，承保保额超1000亿元。

在渠道层面，慧择也并没有因为自身的互联网属性，而在创新方面有所懈怠。近年来，其通过采取“线上+线下”的融合策略，全方位满足用户所需。线上平台不仅作为产品展示和交易的渠道，也通过用户行为研究提升了个性化服务的能力；线下服务点则通过提供面对面咨询，深化用户的信任感和满意度，有效突破传统保险行业的局限，实现更广泛的市场覆盖和更高效的用户服务。2024年第一季度，慧择打造的IFA平台促成新单保费1.3亿元，同比增长69.9%，核心代理人工作室数量较去年同期增加105%。

凭借着出色的产品和服务创新力，慧择逐渐积累起大量优质用户。慧择的用户群体以高线城市为主，用户粘性较强，2024年第一季度，慧择累计投保用户956万，新增投保用户22万，长期险件均及复购率均有提升，其中，长期险投保用户平均年龄为34.8岁，二线及以上城市占比66.4%；长期险复购用户占比40.4%，同比提升4.5个百分点。

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18年坚持用户价值至上，打造可复制的保险电商模式创造业务新增量

18年来，慧择在发展过程中不忘初心，持续走在保险电商创新的潮头，及时洞察不同客群多元化需求，不断更新升级产品与服务。若对慧择这18年来的求新求变再深究一步，其实背后还是“以用户为中心”，精进服务推进用户精细化经营的逻辑，通过提升服务质量取得用户认可来创造市场新增量。

慧择保险电商模式的核心价值就是服务，为用户提供最匹配的保险方案，为用户提供定制化的产品，为用户做好最优质的理赔服务，这也是慧择一直以来所坚持的。

在用户服务上，为让用户在每次触达中都能享受线上、线下的自主选择，慧择的保险业务板块目前实现了在全国18个省市、19个分支机构的总分一体化布局，实现了“7+3+3”的属地覆盖，所覆盖地区GDP超全国70%。从地理区域的视角看，在全国东北、华北、华中、华南、华东、西北、西南7大区域重点地区打造专业优质的属地线下服务团队，截至目前实现京津冀、长三角、珠三角3个大型城市群，以及武汉、成都、西安3个区域中心城市的覆盖。

慧择在国内18年的探索发展，已经进一步验证了其保险电商模式的成功。虽然中国保险电商是中国最原生态的创新，但慧择成功的商业模式，为东南亚保险市场提供了可复制可推广的经验。目前，慧择也已经开始探索东南亚地区的保险市场机遇。

近日，慧择发布公告宣布正式收购越南专注于保险行业数字化转型解决方案的先锋型保险科技公司Global Care咨询股份公司。慧择表示东南亚地区市场对其保险电商模式非常感兴趣，并认为其可以为保险市场带来新增量。

通过深入了解和适应东南亚地区的市场特性和消费者习惯，挖掘东南亚市场的保险需求，慧择或实现进一步的增长和市场渗透。这不仅能为东南亚消费者带来更加优质、便捷的保险体验，还能帮助慧择实现更加多元化的营收结构，发现新的业绩增长点。

随着慧择在全球市场的不断深耕，也将为全球更多用户带来全新的保险服务新体验。作为“全球保险电商第一股”的慧择，不仅在国际市场上赢得了更多影响力，也推动了全球保险行业的发展和创新。慧择的出海之旅，也展现出中国险企在全球化进程中的活力和潜力，开启全球保险新篇章。