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LPR不动如山,要不要提前还贷?下调是大概率事件

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百万负翁的业主恐怕又要失望了!

20号央妈公告,贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.45%,5年期以上LPR为3.95%。除了1月份降了一次,已经持续5个月维持原状,真是能拖一时是一时!

挤牙膏一样,降也降不了多少,其实这个已经没有多大意义。此时按兵不动,也基本符合市场预期,关键是年底的美国降息,现在这么严峻的经济情况下,下调也是大概率事件。

这意味着短期新房贷款利率不会下探,而存量房贷利率,也要等到2025年元旦再调整。

01.

降存贷

央妈等,房奴苦,自2023年11月央妈给全国存量房业主发了一波福利之后,就再无动静,看着自己跌没的首付和高达5%的房贷利率,旁边的同事小王却以3%利率,以及你贷款总额作为总价买了一套时,你作何感想!

作为银行的最优质资产,特别是已经上车的存量房贷,当时的首付比例一般3成以上,首付比例高则银行风险小。

即便在2023年底降过一次存量放贷利率,相比现在的市场利率还是普遍偏高,且非常依赖LPR的走势,存量贷款只有lpr走低才会受到影响,毕竟以前签的基点是不变的。

那么存量贷款真的不会降吗?

看看刚发布的住房贷款数据就知道了,5月份的数据是514亿,还不如一个头部企业的销售额。对比2020年的4600亿,暴跌了近90%。你要知道这部分贷款是银行的优质利润来源,今年银行的利润估计会大幅缩水。

这两年如果你有背负房贷,手上宽松的话,利率还在4%左右的话,你会怎么做呢?

随着央行放开房贷利率下限,让地方和市场定价,不少城市出现了一大批3%左右的房贷,甚至未来还会出现2开头的利率。接近一倍的差距,存量贷款业主估计心态都要崩了。

在没有新的投资渠道下,很多人的做法是提前还贷。你以为银行不知道吗,太天真了,去年不少银行关闭了网上预约渠道,只能去柜台,而且预约周期一般都在半年以上,随着今年的压力增大,预约周期有所缩短,普遍也要2-3个月。

02.

摆烂

千万不要你做业主们的精打细算,随着这两年的资产荒的蔓延,随着购买力不断贬值,不少内地村镇银行整存整取5年期利率已经跌破2.5%,暂停大额长期存款,A股带血的镰刀,房价的不断下跌,各种渠道的收益不断缩水,对资产保值升值的需求越发强烈。



存量贷款利率普遍4%左右,在市面没有安全的投资渠道下,提前还贷就是最好的保值理财了。

前些年拼命加杠杆,是因为房子作为最优质的资产端,以小博大是人类共有的赌性,房价翻一倍,杠杆为3成,你的资金就可以翻6倍,这就是最为魔幻的地方。

关于断供潮,网上没有明确数据,但从一些银行的态度和招聘信息中可以看出一些蛛丝马迹。

以前只要你敢断供,哪怕三个月就开始收房了,现在呢?你想摆烂,银行会比你更上心。



河北一业主李女士,由于房子延迟2年还未交付,自今年春节开始就断供了,也做好了被法拍的准备,谁知6月上旬被银行温馨慰问,给出的方案:利率降为同期新房利率,前三年只付本金的30%,且不付利息,三年后正常月供。这一套不按常理出牌,直接将李女士搞懵了。你想当老赖不给你机会,一句话,给你缓口气可以,但断供不行。只要您不摆烂,方式方法都可以谈。

从断供到拍卖回款,这一程序走完要差不多2年,房子拍卖以后,房贷抵偿不足部分,银行还要追索,那大概率又是一笔坏账。

03.

催债人

银行的资产安全是重中之重,否则会影响金融稳定,另外银行资本率的下降,会引发另一个严重问题:信用下调。

信用下调会被关停一些关键业务。比如海外授信额度的下调,国际结汇业务的停止,如果更重要的话,还要对新增债务和未到期债务追加担保品。

为了避免这种优质贷款的大规模挤兑,银行也会和存量业主协商,只要这笔贷款不成为呆帐,就能被包装成优质资本,在后面的信贷以及资本率方面发挥作用。

今年不少银行在招聘中出现了一个新岗位:“高级催债人”,多家银行公开招聘催收岗位。湖南三湘银行、光大银行和微众银行等均发布了招聘催收岗位的公告。门槛也不低,大学本科及以上,还要有金融、法律等专业背景。



催收以前一直都存在,只是委托和外包关系。现在由于业绩压力,软暴力催收现象屡禁不止,为保证催收行为更加合规合法。

04.

活着

自4月以来银行端通过叫停“手工补息”、停止发售智能通知存款,以及各地中小银行跟进补降存款利率等,推动负债成本有所下行,减轻对公存款成本持续偏高和存款定期化带来的负债端压力。

利率差的不断加大,迫使银行适应市场变化,也必然会做出一些让步。

一边是某音上的人均百万,一边是房子断供,银行招聘催债人,现实被割裂的更魔幻了。

现在消费不振就是这样,6月份的金融数据会让央行做出一些行动的,已经允许新增贷款市场化定价了,降息也是必然的趋势。

有点家底的直接提前还贷,差点意思的也想办法提前还贷,然后再抵押贷款出来,还低息贷款,最差的就是直接摆烂。中间的是最难受的,既不能提前还贷,也不能摆烂,只能下岗送外卖一直纠结的过活着。

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