贵州女子被骗取银行卡号及密码后损失190万，起诉银行索赔本息

“银行冤不冤”？贵州六盘水，四人经密谋后实施诈骗，取得煤炭公司挂靠资质后，在网上发布信息，并要求他人存入195万保证金，后四人通过伪造银行卡，一次性通过POS机刷出190万，四人被判刑后无力赔偿，卡主人遂将银行诉至法院索赔190万本息，银行：是卡主本人疏忽大意，应由其本人担责！法院会如何判决？

（案例来源：最高法）

林木、林球与六盘水某公司签订煤炭销售合同，取得挂靠该公司资质后，林木、林球、林宁伙同欧东，经密谋后到六盘水实施诈骗。

7月4日，刘鸣、刘云姐妹在互联网上看到林木等人发布的虚假煤炭供应信息后，刘云与刘芳到六盘水，与林木、林宁洽谈煤炭购买事宜。

7月7日，刘鸣与林木等人签订煤炭购销合同，林木等人要求刘鸣办理一张某银行的银行卡，存入195万元用于支付3500吨煤款。

因刘鸣受伤身体不便，由欧东陪同刘云到银行营业厅内，用刘鸣身份证在银行开办一张活期无折银行卡，并存入现金100元，后又于当日存入170万。

7月9日，因银行将刘鸣姓名填写错误，告知其重新办理，刘鸣应银行要求注销该卡，重新开办一张活期无折银行卡，并将原卡170万全部转入新卡。

7月10日，刘鸣、刘云告知林木等人，购煤款已存入银行卡，要求林木等人发货，林木等人要求到银行查询煤炭款是否入账，刘云应林木要求，将借记卡给林木查看。

欧东陪同刘云前往银行ATM机上查询存款余额，期间，欧东乘刘云不备，偷窥银行卡密码，7月13日，刘鸣又存入25万元到账户中，后该卡一直由刘云保管。

刘云告知林木等人款已存入并要求发货，13日晚，林木等4人租车连夜逃离六盘水，并于22时37分，利用伪造的银行卡，在澳门通过POS机，一次性消费1899961元存款。

刘云于7月14日10时许到银行查询存款，并要求冻结银行卡上存款和查清资金流向，银行告知银行卡在澳门被刷卡消费，其可向公安机关报案，并将卡内的剩余资金冻结。

刘云于当日下午到六盘水市公安局经侦支队报案，后林木、林球、欧东均被刑事拘留，经审理，认定林木、林球、欧东、林宁等人构成信用卡诈骗罪。

林木假借成立公司诱骗刘云签订煤炭购销合同，非法获取刘云银行卡信息并复制银行卡，刷卡消费1899961元，三人被分别判刑12年，并明确赃款1899961元继续追缴发还刘云。

欧东、林球、林宁不服提起上诉，六盘水中院作出驳回上诉，维持原判的刑事裁定，但三人早已将赃款挥霍，赃款一直未成功追缴。

刘鸣遂向法院提起诉讼，请求判令银行返还存款1899961元及利息38000元，银行答辩称，存款流失的法律责任应由刘鸣自己承担。

刘云辩称，其给欧东看的卡和带欧东查询卡是第二次申办的卡，不是第一次申办的卡，卡中的钱是其姐姐刘鸣的。

那么，法院会如何判决？

1.刘鸣是本案适格原告。

本案中，借记卡是以刘鸣的身份信息开户存入，且刘云对该卡内1899961元存款属于刘鸣的事实不持异议，故该卡内1899961元存款在未存入前所有权人属于刘鸣。

但刘鸣将存款存入银行后，银行对该款也具有使用权和管理权，刘鸣享有的是一种随时依据其意愿可实现的债权，其基于对银行享有的债权遭受他人损害而向银行主张权利，具有适格原告主体资格。

2.资金盗刷责任由谁承担？

首先，刘鸣作为银行卡持有人，应谨慎保管银行卡和密码，但刘鸣却将银行卡交由刘云使用并告知密码，为犯罪分子利用刘云盗取资金提供一定便利，刘鸣应承担10%的违约责任。

其次，刘云基于刘鸣委托，保管刘鸣的银行卡和得知该卡的取款密码，也有妥善保管刘鸣银行卡信息的义务，但其却将刘鸣的银行卡卡号和密码泄露，应承担20%的过错责任。

由于刘鸣未要求刘云承担违约责任，刘云应承担的违约责任，由刘鸣自行负担。

再次，根据银行陈述和本案查明事实，银行卡由卡号、密码和磁条信息三部分组成，刘鸣的银行卡和密码，犯罪分子通过刘云的疏忽获得。

对于银行卡磁条信息的获得，银行具有举证证实是如何被泄露给他人的责任，但银行未举证证实，这也是犯罪分子可以通过复制银行卡的手段侵占他人资金的关键所在。

银行作为专业的商业金融机构，其发给储户的银行卡，应当是不能被非法复制并非法使用的，其有义务保证储户存款不被他人利用任何手段非法获取。

犯罪分子通过伪卡将刘鸣银行卡内的资金取走，银行作为提供银行卡的专业机构，应承担刘鸣银行卡内资金流失70%的主要违约责任。

综上，法院判决银行应返还刘鸣存款1329973元本息，刘鸣、银行均不服上诉，刘鸣要求银行返还1899961元本息，银行认为自己无责。

二审法院审理后认为，银行有义务妥善保管存款，故判决撤销一审判决，由银行赔付存款1899961元本息，银行不服向最高法申请再审，最高法审理后认为，银行应承担80%责任，判决银行赔付1519969元本息。

对此，你怎么看？