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打倒房地产的子弹 终于射中银行

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  最近的新地产三连:房贷先息后本、贷款违约银行不收房、不显示二手房成交价格,主打一个主打,力战八方。房贷的崩坏已经传递到银行,当居民部门放下对资产的执念,对债务的责任,转而开始思考为什么我的收入和生活出了问题,很多事就不太好办了。

  气球贷这东西,前面小后面膨胀,如果长期看利率不能一直很低,就会有更大面积的违约潮。这里多说一句,要是一国跟他国搞金融战,你猜它会不会选一个你进退两难的薄弱环节攻击呢?

  不好办不能掀桌子,因为背债人的觉醒,是个大麻烦,尤其是这几年好不容易居民长期负债,已经由增长转为减少,终于有了拐点,这事跟生育率一样,一旦开始惯性很强。计划对市场的干预最难起效的就是生育和消费,并没有一种强力可以让人奋不顾身,有句话说得好:谁比谁傻三天啊,更何况三年。

  资产价格的奔逃,如同一列火车,车厢中的乘客意识到不对已经寻找紧急制动了,车头还在加速,与车厢形成形成反方向相持;乘客以为自己不能左右行驶方向,但可以提前下车,没想到火车司机在最后时刻正努力焊死车门。

  我们的生活,它就要开,往哪儿开,往幸福里开么?

  下一站是大观园,但贾史王薛这样的家族我们普通人是靠不了站的,再下一站可就是大泽乡了。

  

  体育总局苟仲文、足协陈戌源、男足李铁,我们进去了这么多人,才有机会跟大家一起小组出线;当然也拜托隔壁的椰浆饭老板,扑救功力有三段,市井草莽却是江湖好汉。

  当然我有点同意一种聊以慰藉的观点:男足的表现主要是对冲国运,国家经济局面繁荣年月,男足的情况拉胯始终难以改变。不过目前情况看,这一届男足很有可能取得较大的突破,倘若真的如此,是不是该关灯吃椰浆饭呢。

  沉默的边缘力量,之所以会被重视,因为其规模正在变的庞大,而且越来越多在过去几年失去了许多的人们,开始一边沉默,一边用行动来体现思考态度,这比之前要危险得多。曾经出走看世界,又被打断路径,落寞返回乡里的群体,恰是搅动乡间的新力量,有思考和判断的能力,注入到边缘社会,容易唤醒更多人。

  此时再耍“老乡别走、一切好商量”那套,太逊了;以前我总说,遇到时代逆潮,既得利益者总会选择先从一块薄饼的外延开始掰,利益集团的附庸和打下手的人,就变成了掰掉的碎渣沫,这是个成本问题。

  

  金融体系,在经济角色区分中,对应非银行企业和居民部门、政府部门,也就是说它可以渗透方方面面,同时容纳一定的利益追求;所以我们看到这个行业底层、基层始终有岗位给到普通人家的孩子,但是如同张雪峰所说,也没有太多上升空间。可是,金融行业的上限非常高,金融赚钱又特别快,容易撬动资源,所以这个行业的中上部,要么是服务于强权,要么可以让一部分“高人”置身其中,说白了你也能干,但是你没有居于那种食物链顶端的资源。

  银行能在房贷上妥协,是市场到了这一步造车的。法拍和不良资产处置,多年来早已形成一种高效率的回收资源方式,但是如今市场萎靡,卡住了这条路。当违约的足够多,但接盘的太少,流动性危机和资产荒同时出现,这种情况下肉烂在锅里不如肉烂在别人碗里。所以银行要捆绑尽可能多的房贷客户,这是居民部门的利用价值,也是市场博弈的谈判筹码。

  

  

  如果说房地产相关贷款的门槛可以降低,那么降到多低合适呢?取决于两方面:

  第一,长期利率的下降,以国债为锚,这是宏观意义上收益率的问题,现在没有好赛道可以支撑资本收益率了,那就把基准成本降下来。

  第二,资产负债表,银行的资产注重流动性和安全;一套房子拿回来不变现,就是资产砸自己手里(虽然合同层面严格意义上不是这样),贷款收不回来,则是不良。这些成本中有没有一种平衡,各退一步,贷款客户也别完全躺平,银行也别逼人太甚。

  剩余贷款本金➖房子(尤其是期房)现值➖坏账拨备承受上限=跟房贷客户的诚意
市场遍地狼烟,保交付和国家队收购商品房,都属于远水解不了近渴,而且很多钱还要从银行贷款,银行心里苦但银行说不出。因此房贷违约这事,会跟准备放弃的购房人好商量,属于敬酒你不吃,他得自罚三杯,算啦,咱都兑点水意思一下。

  日本如今年轻人就业形式改善,是因为他们前辈的躺平和沉默换来的,而今金融体系内忧外患,是居民部门去杠杆,降负债+资产价格持续下跌换来的,我们的居民中长期贷款中的房贷,去年至今负增长的分水岭,是经济博弈的一小步。银行也只是趴在背债人身上,跟着过去一二十年大环境打秋风的一根管道而已,但金融有个好处,它连着利益集团,令他们不能无视,所以现状有进步意义。

  未来有一天,大家享受到劳动法的存在、社会保障等福利,可以用更低的成本保有自己的资产,这不是因为他们良心发现,也不是因为他们变成了好人,而是因为前人的不妥协。

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