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先息后本、退金令对楼市意味着什么?听银行的人聊聊八卦

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之前跟银行的朋友聊过一期存量房贷利息,整体数据反馈还不错。

存量房贷利率能降么?听听银行体系的人怎么说

最近一些银行房贷开始推先息后本的产品,这有点像在跟炒房客招手:你过来呀!

有人说,这是比15%首付更狠的一个招,因为首付降低了,月供也降低了,大大利好购房者。事实真的如此吗?上周末,跟银行的朋友又小聚了一次,打听到了不少内部信息,还有一些八卦,建议大家收藏看看就好。

以下观点,仅供参考。

01

东宇:房贷先息后本这事,怎么看?

朋友:现在楼市这种情况,确实有一部分人工资降了,或者家庭压力比较大,但是可能又必须要买房。先息后本是可以帮这些人缓解一下压力的。

东宇:好像......不太成立吧。揭不开锅了,还非要买房?

朋友:笑。嗯,看出来了,你就是经济学经典假设里的那个理性人。

东宇:就算真刚需,从利益上算,看似缓解了还款压力,但是本金还是计算利息的,所以最后也是要多还利息的嘛。

朋友:要是房价大涨呢?你呀,不用做评测,一看就是强风险厌恶型投资者。这个工具不是给你用的。

东宇:别光说我。银行的风控不是更严?

朋友:风控服从导向,要跟紧指挥棒,听话讲ZZ。

东宇:不怕次贷危机么?

朋友:现在楼市大动脉一直在失血,要止血还得输血。周围都是围观的,得让多军带头往前冲才行。至少先把血止住吧。

02

东宇:你这么说,先息后本这个产品,多人买单么?

朋友:其实现在只有少数几家银行推了这个产品,我听其他行的朋友说,搞先息后本的不多。

东宇:所以这个工具没收效?

朋友:笑。那也未必。你可以理解成超前工具储备。等人家有想法的时候,工具就应该是手边现成的。

东宇:比如......

朋友:对。炒房客会选这个。

东宇:15%的首付,如果再把评估价拉一拉,0首付上车也不是什么难题,再加上先息后本,把房子租出去,以租养贷,这个产品简直就是为炒房客量身打造的吧。哈哈。

朋友:人家这是为中国经济在做奉献。

东宇:要是房价不涨,就是为你们银行作奉献多一点了。笑。

朋友:不要总觉得只有自己是理性人。这种想法很危险。



03

东宇:现阶段,先息后本选的人少,最主要的原因是啥?

朋友:一个是对未来房价走势预期不明朗,另外一个则是对工作收入预期也不明朗。马克思那句话怎么说来着?

东宇:资本如果有50%利润,就会铤而走险;如果有100%的利润,就敢践踏法律。

朋友:对。说到底,楼市永远上涨的大众预期被打掉了。

东宇:你这只是一方面,人均居住面积,居民负债率杠杆率这些综合因素还得考虑进去。但是我比较惊讶的是,炒房客选这个产品的居然也不多,是不是可以理解炒房客也不多了?

朋友:哈哈,上一波炒房的还被套在楼市里面呢,估计都在等着新的炒房客贷款来救他们吧。

东宇:会来吗?

朋友:你自己都说了,从投资的角度看,来不来、什么时候来,就是个价位的问题。至于大众情绪嘛......alpha赚的从来都是反共识的钱。

东宇:我怎么看大家都是beta呢?

朋友:笑。

东宇:问题是太多人想套现了。我怎么感觉,银行推这个先息后本的产品,还是想把房地产的债务转移给居民,实现所谓的软着陆?

朋友:其实你的看法和选择代表的就是典型居民的思路。就算是个坏工具,也坑不到你呀。

东宇:若有所思。

朋友:再说了,国家不也在下场买房么。

04

东宇:聊点劲爆的,最近听说公募基金300万年薪以上的要求退款,这事是咋回事?

朋友:这事有点复杂,银行体系也有薪酬追回的案例,所以也正常。我记得这事是GZW先发了通知,让央企减少在金融领域的投资,包括禁止收购、参股各类金融机构,和退出那些参股的风险较大的金融机构。后面再传出了公募基金经理退款这事。

东宇:这两者有什么关系吗?

朋友:个人看法,不让央企的钱无节制流入金融机构,要不又得脱实向虚了。

东宇:追索公募基金经理的收入,是不是这两年大家买基金都亏钱了,央企的钱也亏了,所以郭嘉要出手挽回点损失,顺便调节一下大家的情绪?

朋友:有这个可能。不过这两年大家都在去杠杆,民企又没有像样的抵押物,放水总放不下去。这些钱给到央企国企,倒也不是完全在银行空转,人家手里有国计民生的底层大宗业务,营收还是稳的。

东宇:这些业务现金流特征也稳啊,消耗不掉那么多的增量信贷吧。

朋友:笑。子非鱼啊。

东宇:会不会这些钱也参与了金融机构的投资,并且还亏了钱?

朋友:也可能恰恰相反。

东宇:你是说,他们通过控股金融机构做自融?

朋友:害。这我就不知道了。

东宇:那这事对普通基民有啥警示?

朋友:央企都在退,说明还是有不妥的地方。谨慎点总是对的。

东宇:懂了。

跟银行的朋友聊完后,我又找信贷的朋友了解了一下先息后本的房贷政策与情况,发现跟银行朋友聊的也大差不差。现如今,无论是楼市还是股市基金,都是那句话:投资有风险,投资需谨慎。

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