2000名房贷申请者大调研：花呗用户房贷获批率更高

自花呗上征信以来，近期红星新闻调研超2000名房贷申请者显示：花呗用户成功获批率为94.16%，非花呗用户为81.77%，花呗用户的成功率高出12个百分点。

去年底，“花呗上征信，影不影响房贷？”的话题冲上热搜，红星新闻采访多家银行信贷经理，均表示使用“花呗”这类贷款并不会影响消费者申请房贷。

“银行在做房贷审批时，主要会要求控制客户的负债比例，”一家商业银行信贷经理在接受红星新闻记者采访时指出，如果客户收入负债比足够，征信还款记录正常，银行不会要求客户去结清其他贷款，相反，如果负债比例较高，才会要求压降其他负债。

那么，花呗上征信后，购房者的真实的感受如何？

近日，红星新闻联合问卷星对近3年有过房贷申请行为消费者进行问卷调查，希望了解花呗使用者真实申贷成功率，问卷覆盖31个省份的不同年龄、职业和收入水平的人群。

从回收的2098份有效问卷分析显示：超2000名房贷申请者中，花呗用户成功获批率为94.16%，非花呗用户为81.77%，花呗用户的成功率高出12个百分点。如上述银行信贷经理所说，保持花呗正常履约的征信记录，有利于房贷审理通过。

房贷审批，银行最看重“资金流水”

“我花呗一直在用，有7、8年了，从来没有逾期过。”在北京从事设计工作的吴女士今年55岁，她告诉记者，自己计划在海边买个小房子。

吴女士告诉记者，银行主要考察她的资金流水，自己每个月房租收入5000余元，退休金2000多元，房贷月供只有1600元，很顺利就获得批准放款。

当被问及银行审批时是否“要求结清花呗等贷款”，吴女士表示，“申请房贷时没有询问使用花呗的问题，很顺利。”

“我没听说过使用花呗影响申请房贷，”37岁在上海从事服装工作的汤女士告诉记者，自己是一个资深的花呗用户，“平时网上购物都会优先使用花呗，我从来没逾期，每个月9日会收到花呗的还款提醒，我都会提前还款。”

汤女士申请房贷过程中也未遭遇使用“花呗”带来的难题，“当时提交信用记录报告，银行主要考察我工资流水，提交的月工资流水在1万4、5左右，申请房贷月供6000多。”

2000多名房贷申请者中，1045份为花呗用户，其中94.16%成功获得房贷审批，未有过逾期行为的花呗用户成功率更高，达到96.61%。

近年来，金融监管对各类消费信贷产品进行规范化管理，花呗与银行信用卡一样，已按照规定接入央行征信系统。

“总体而言，对于金融消费者来说，相比于没有‘上征信’的机构，‘上征信’的机构更值得信赖，也更有助于保障自己的权益。”中国人民银行重庆分行征信处处长李理表示，从事信贷业务的机构将信贷信息“上征信”，是法律规定的义务。接入央行征信系统的信贷机构具备起码的资质和技术门槛。 “上征信”后，债权本身会阳光化、透明化。

在本次问卷调查中，也有96.38%的受访者认同“上征信的金融机构更正规，受国家监管，贷款更安全”这种观点。多位专家提醒，消费者千万不要相信所谓“借钱不用还，不上征信”等话术，最终导致财产和征信的双重损失。

“各家银行审批房贷都有各自的标准，但不管在哪家银行申请房贷，有花呗等良好的征信记录都是获得房贷的加分项。” 中国市场学会副会长欧阳日辉说。

要求结清“花呗”，主要出于“收入流水能覆盖负债”考虑

在此次问卷调查中，花呗用户中仍有3.39%受访者表示“因为使用花呗而影响房贷申请”。为了进一步了解其中原因，记者对其中几名申请房贷被拒的受访者进行回访，发现一些共同点：贷款者都被银行要求出具“花呗”结清证明，他们在结清“花呗”后，依旧成功申请到房贷。

26岁在上海从事燃气工程工作的辛先生接受红星新闻记者采访时表示，自己去年买房申请房贷时，最开始就因为“花呗”未结清而未能通过银行审批。

辛先生告诉记者，自己每月工资流水为1.1万，申请房贷的月供金额为8000多元。“不过我们是夫妻共同申请房贷，月收入加在一起2万元左右，但银行经理还是让我把花呗先结清。”辛先生在结清“花呗”后顺利申请到房贷。

那么，为何银行会要求他们结清“花呗”并出具证明呢？

其实，这跟花呗没有直接关系，而是跟申请人的“收入负债比”有关。

一家商业银行信贷经理告诉记者，银行一般是考虑到消费者债务负担较大的情况，“如果申请人流水不足以覆盖月供，银行可能会要求申请人结清花呗、信用卡等消费贷款。银行在审批房贷时，各家银行对风险的把握尺度不同，有些会相对较严格。”

这与其他购房者在房贷申请过程的感受比较相似。受访者票选出申请房贷过程中银行最看重的前3大因素包括：收入是否足够且稳定（占比89.37%）、各种贷款是否存在逾期（占比78.27%）和负债总额是否可负担以及是否存在多头借贷情况（占比70.83%）。

“征信空白”并不等于征信良好

对于个人征信记录的理解，部分消费者存在一定误区，认为“自己从没贷过款，征信报告没记录，说明不缺钱更好批贷款。”

然而实际情况并非如此。在本次调查问卷中，“不是花呗用户”共回收1053份问卷，其中获得成功获得房贷的比例仅为81.77%，这一比例低于“是花呗用户”的94.16%成功获批比例，更远低于“是花呗用户，且没逾期”的96.61%成功获批比例。

记者从多方获悉，影响房贷的一个重要因素是正常履约，良好的征信记录是获得房贷的加分项，相比“白户”，有历史借款、还款信用记录的信贷机构更容易批款。

“没有任何借款、还款征信记录的人又称‘白户’，‘白户’不等于征信良好。”全联并购公会信用管理委员会专家委员安光勇表示，与有良好信用的客户对比起来，“白户”在申请信贷业务时，放贷机构由于缺少历史借款、还款信用记录作为参考，更难对其信用情况作出判断。

红星新闻记者 吕波