千万级罚金、“双罚”成常态，第三方支付机构为何屡遭重拳？

第三方支付领域又出重量级罚单，打破年内罚款金额纪录，监管重拳整治违规已成常态。

记者近日了解到，支付企业PingPong旗下支付公司浙江航天电子信息产业有限公司（下称“航天电子”）因8项违规，近期收到央行千万级大额罚单，罚没合计约4421.62万元。

监管重拳整治第三方支付违规已成常态，不仅有高额罚金，还对机构高管追责。从披露的罚单看，前有年初银盛支付服务股份有限公司（下称“银盛支付”）贵州分公司没收违法所得6722.16元，并处罚款116万元，公司副总经理一同被罚；重庆市钱宝科技服务有限公司（下称“钱宝科技”）近期因“六宗罪”也被重罚，违法所得不足10万元却被罚合计超800万元，6名高管也受到较为严厉的处罚。

今年5月正式实施的《非银行支付机构监督管理条例》（下称“非银支付监管条例”）明确，将依法加大对严重违法违规行为的处罚力度，可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。

重罚违规支付机构

从央行开出的罚单看，航天电子存在违反机构管理规定、违反商户管理规定、违反清算管理规定、违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送可疑交易报告，以及与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户等违法行为。央行对其予以警告，没收违法所得1596.31万元，并罚款2825.31万元。

时任航天电子总经理助理牟某燕，对航天电子未按规定履行客户身份识别义务，未按规定保存客户身份资料和交易记录，未按规定报送可疑交易报告，与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户等违法行为负有责任，被罚款11.5万元。时任航天电子商务部总监张某权，对航天电子违反机构管理规定、违反商户管理规定、违反清算管理规定、违反账户管理规定等违法行为负有责任，被警告并罚款30万元。

而钱宝科技因违反非银行支付机构客户备付金存管管理规定，违反非金融机构支付服务管理规定，未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户，在接受检查过程中提供虚假资料，以及其他危及支付机构稳健运行、损害客户合法权益或危害支付服务市场的违法违规行为等6项，被央行重庆市分行警告，并处744万元罚款，没收违法所得9.7955万元。

六名负责人因对钱宝科技上述违法行为负有不同责任被警告并罚款，时任钱宝科技执行董事兼法定代表人罗健、总经理薛暮松、首席合规官迟某乐、风控部风控主管罗某霞、市场部市场总监章某、清结算部清结算经理张某，分别被罚款26.3万元、20万元、11.1万元、10.9万元、10万元、5万元。

稍早前，银联商务股份有限公司（下称“银联商务”）因违反清算管理规定被处以警告，并处罚款55万元；时任银联商务党委委员孙某平对公司上述行为负有责任，同样被处以警告，且罚款5万元。银盛支付因未在特约商户信息管理系统中准确记录特约商户、未有效落实特约商户巡检责任，被央行内蒙古自治区分行罚款13.7万元。

这是银盛支付年内收到的第二张罚单。今年1月，银盛支付贵州分公司因未严格落实特约商户收单银行结算账户管理规定，并向不符合条件的特约商户提供“T＋0”资金结算服务，被没收违法所得6722.16元，并处罚款116万元。而相关负责人李某因对上述违法行为负有责任，也被处以警告和罚款5万元。

持续严监管态势

支付行业严监管态势持续，反洗钱仍是重点领域。

今年5月正式实施的非银支付监管条例明确，将依法加大对严重违法违规行为的处罚力度，可以根据具体情形对负有直接责任的董事、监事、高管人员和其他人员进行处罚，情节严重的还可采取市场禁入措施。

《反洗钱法》也明确规定，金融机构应当按照规定建立客户身份识别制度，不得为身份不明的客户提供服务或者与其进行交易，不得为客户开立匿名账户或者假名账户。

据记者不完全统计，今年以来，至少有16家支付机构违规被处罚，近七成机构遭“双罚”。

从违法行为类型看，机构主要在反洗钱、商户管理以及支付通道管理上存在漏洞，除了因违反账户管理规定被罚，也有机构因未严格落实特约商户收单银行结算账户管理规定、向不符合条件的特约商户提供“T＋0”资金结算服务等原因被罚。

“反洗钱领域仍是2024年支付行业重点监管领域。”博通咨询金融行业资深研究员王蓬博对记者分析指出，当前监管对支付机构要求责任落实到人，因此支付机构被“双罚”已经成为标配。“与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户”的违法行为，往往容易出现较高罚单。

上海交通大学安泰经济与管理学院副教授胥莉告诉记者，第三方支付机构今年多次被重罚，主要问题依旧是套现和反洗钱。除了商户信息不全等反洗钱涉及的问题，由于信用卡取现手续费与商户手续费存在巨大价差，套现就成了第三方支付机构一项收入来源，这也导致其频繁被罚。

“从2024年的罚单情况来看，监管总体仍在保持高压态势，支付行业严监管持续。”素喜智研高级研究员苏筱芮对记者表示，从开年支付机构被罚原因来看，违反账户管理规定、未按照规定履行客户身份识别义务等是支付机构踩到红线的“重灾区”。从业务流程看，依规实施账户管理、履行客户身份识别义务既是合规的重要工作内容，同时也是支付业务的关键风险防线。因此，支付机构需要充分重视合规工作，并通过招聘合规人才、健全内控体系、强化商户巡检等方式不断提升合规水平。

王蓬博表示，支付行业从严监管一直在持续，特征上罚单金额的多少与违规性质成正比。随着非银支付监管条例实施，监管部门将进一步有效遏制支付行业违法行为，严厉打击行业乱象。支付机构一方面要直面行业变局，另一方面要紧守合规性发展的行业底线，加强各业务条线合规化建设。