平安银行上线“气球贷”引发争议，专家称可放大老百姓还款压力

伴随着国内频出的房地产利好政策，各大银行纷纷将注意力转移到“买房人”身上，为了解决“买房人”急用钱的痛点，银行的贷款产品也五花八门。最吸睛的还数平安银行的“气球贷”。然而，没过几天，平安银行就将该产品紧急下架了。

5月28日，平安银行官微发布一篇名为“房贷利好政策来啦”的文章中介绍了“气球贷”的特点，大概的意思是用户可以在前期先还金额较小的利息，后期可以一次性偿还剩余本金。不料，平安银行这一激进的业务方式竟引发不小争议。争议点主要有二：

一是“气球贷”一旦流入市场很有可能引发炒房等负面隐患。如果有用户对我国房地产市场有持续关注，应该知道2011年前后发生的事。彼时，“气球贷”就存在，后因其计息方式、契合炒房等问题被监管机构叫停。

二是“气球贷”会导致老百姓后续偿还贷款的压力明显放大，造成违约和家庭债务等问题。

01平安银行“气球贷”上线与下架始末

据公开信息披露，“气球贷”因其独特的还款模式而得名，即贷款初期每期还款额较小，随着时间推移，还款额逐渐由小增大，形似气球逐渐膨胀的过程，因此形象地被称为“气球贷”。

平安银行在上述文章中介绍，特色还款方式“气球贷”的借款人按约定的总期数(固定20年)计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。

较为关键一点，平安银行这次宣传的“气球贷”能不能用做个人按揭贷款呢？

5月30日下午，平安银行向有关媒体回应，“气球贷”是适用该行个人商住两用房按揭业务的一种还款方式，客户选择该行按揭贷款且用途为商住两用房按揭时，在选择还款方式时可选择“气球贷”。

与此同时，该行还表示，“气球贷”通过降低客户每月贷款还款压力，进一步满足新市民购房安居需求。借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，最后一期一次性偿还剩余本金。此还款方式一直都有，并非重新推出，不止平安银行一家银行有类似的产品。而且根据因城施策的政策要求，需在符合当地监管政策规定的前提下开展。

值得一提的是，平安银行未能明确指出“气球贷”不能用于个人按揭，仅在末尾以小字的形式提示“ 贷款不能用于国家禁止按揭资金进入的领域”。当用户点击“立即申请”按钮后，就能看到“平安银行个人住房按揭，一站式满足购房置业的融资需求，快至7日放款”的宣传标语。

为此，新浪金融研究院咨询了平安银行客服人员，其表示：“经核实，气球贷已经不能办理了。”

另外，5月31日早间，新京报拨通平安银行总部客服电话，相关客服工作人员向记者介绍了“轻松还”“气球贷”等按揭产品。在具体申请时，其客服人员表示：“具体业务需要咨询当地的分行。”随后，媒体工作人员联系平安银行上海分行个贷部，其相关工作人员表示：“类似‘轻松贷’‘气球贷’等按揭贷款产品目前无法申请，已经下架了，后续可能会整改掉（这个业务）。”

02“气球贷”的合规性与风险管理

据可查的资料表明，“气球贷”是在2008年和2009年期间由部分银行推出的一种创新性房贷产品。该产品允许借款人在较长的贷款期限内享受较低的利率优惠，通常为五年以上，并且利率计算是基于三年期（一年到三年，包括三年）的基准利率并打七折执行。尽管一开始受到市场的欢迎，但由于监管机构对其利率计算方法等方面提出了疑问，这种产品并未持续太久就被逐步收紧并停止发行。

对于“气球贷”，易居研究院研究总监严跃进表示：“此类做法在此前房地产政策趋严时，被认为可能是打擦边球的做法。但鉴于今年房贷政策历史上最为宽松，且购房者的收入状况出现了很多变化和新情况，所以此类创新的关键在于，能否和还款能力匹配且不出现违约风险。从此角度看，建议风控能力强且信贷质量管控能力强的银行，可以进行试点和营销。”

同时，他还认为：“虽然‘气球贷’本身和某些居民家庭或购房者的收入状况有一定的相似性或匹配度，但不建议不评估购房者的收入状况，随意发放此类贷款，会导致后续偿还贷款的压力明显放大，造成违约和家庭债务等问题。”

一位城商行从业人士对大河财立方分析，“气球贷”还款方式背后是何种贷款产品类型较难直观判定。要根据贷款的条件与要求，甚至是合同，才能确定它是否为经营贷或消费贷。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜向大河财立表示，“气球贷”是否以经营贷的贷款产品类型，变相流向房地产市场，则需要根据具体的贷款用途和监管政策来判断。如果贷款用途明确为商住两用房按揭，并且符合当地监管政策规定，那么它就不属于经营贷变相流向房地产市场。但如果贷款被用于其他非经营用途，尤其是流向房地产市场，那么可能存在违规风险。

“‘气球贷’有其特定的适用场景和风险考量，银行和监管部门需要确保贷款的合规性和风险可控，同时，对于经营贷和消费贷流入房地产市场的问题，需要加强监管和引导，以维护金融市场的稳定和健康发展。”柏文喜表示。

03平安银行5项违规并罚逾6700万元

5月17日，国家金融监督管理总局发布的行政处罚信息公开表显示，平安银行存在五项违法违规事实，被国家金融监督管理总局没收违法所得并处罚款合计6723.98万元。其中，总行被罚6073.98万元，分支机构被罚款650万元。

具体来看，平安银行违法违规事实为：一是公司治理与内部控制方面。包括：个别高管人员未经任职资格核准实际履职，同一股东实质提名董事超比例，部分岗位绩效薪酬延期支付比例低于监管要求，未按监管规定审查审批重大关联交易等。

二是信贷业务方面。包括：向关系人发放信用贷款，违规发放并购贷款、流动资金贷款、个人贷款，流动资金贷款、个人贷款用途不合规，授信责任认定后问责不到位等。

三是同业业务方面。包括：违规接受第三方金融机构信用担保，分支机构承担非标投资信用风险，通过同业投资掩盖资产损失、延缓风险暴露、提供土地储备融资，违规垫付某产品赎回资金，同业非标投资业务未计足风险加权资产，以贵金属产业基金模式融出资金违规用于股权投资等。

四是理财业务方面。包括：违规向理财产品提供融资、虚构风险缓释品、未计提风险加权资产，代客理财资金用于本行自营业务，理财产品相互交易，理财产品信息披露不合规，理财投资“名股实债”类资产未计入非标债权类资产投资统计，结构性存款业务实质是“假结构”等。

五是其他方面。包括：部分非现场监管统计数据与事实不符，银行承兑汇票保证金来源于贷款资金，未对投保人进行需求分析与风险承受能力测评等。

对此，平安银行当日回应称，该行于2019年接受原银保监会检查，近日收到了国家金融监管总局的行政处罚决定书。该行高度重视，诚恳接受处罚。

平安银行还表示，5年来该行认真落实监管检查各项要求，整改工作已全部完成，并将以此为契机，举一反三，建立常态化合规检视与排查机制，强化合规文化理念和制度机制建设。

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