创作声明：本文为虚构创作，请勿与现实关联
“什么是人生最大的愿景？”通常答案都是一样的，那就是“幸福”。那“幸福”又是什么呢？不同的人有不同的看法：身体健康、家庭和睦、事业成功、财富自由……答案不一而足。
大多数人所经历的人生阶段是成家立业、抚育孩子、赡养老人、安享晚年。如果能够尽早地明确各个阶段的财务目标，制定与自己生活相匹配的资产配置方案，并坚持执行，就能够让我们收获“稳稳的幸福”，从容面对人生。那么，面对瞬息万变的投资市场，广大客户应该如何做好家庭资产配置呢？
如何搭建家庭资产配置架构？
“全球资产配置之父”加里·布林森说过，“做投资决策，最重要的是要着眼于市场，确定好投资类别。从长远看，大约90%的投资收益都来自成功的资产配置。”
标准普尔公司提出的标准普尔资产配置象限图，多年来一直被称为家庭资产配置的标准模板。标准普尔建议的资产配置方法，又称“1234法”，即把资产配置分成了四大块：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本增值的钱，分别占了10%、20%、30%和40%。
1.要花的钱
这是每个家庭保证日常生活正常的开销，一般包括：吃、穿、住、行等基本生活开支。标准普尔建议，在家庭资产配置中，为满足这部分支出所保留的资产数额只要等于3—6个月的总额就可以了。高于这个金额，会造成家庭资产闲置；低于这个金额，会对正常的生活造成负面影响。
从经验数据来说，这部分的总额可以保持在家庭可支配资产的10%左右。同时，由于这类资金流动性需求通常较高，所以在产品配置上主要以流动性较高且风险较低的银行现金管理类理财或者公募货币基金和短债基金产品为主。
假设一个中产家庭可支配金融资产为100万元，那么建议可以投入10万元左右，按照现金管理产品收益率中位数2%计算，每周收益约为30元左右，相当于每周一杯咖啡的“小确幸”。
2.保命的钱
由于我们自身的情况和我们所生活的环境都存在着不确定性，比如：自然灾害、疾病、意外等，这就给我们正常的家庭生活稳定性造成了一些隐患。对于普通家庭来说，疾病和意外可能带来的金钱负担是很大的，朋友圈里的“轻松筹”“水滴筹”就是见证。为了减小、转嫁这种不确定性给家庭资产和正常生活造成损失的风险，在我们可支配的家庭资产中，应该有一部分投资在保险资产上，防止突发性的大额支出造成的巨大压力。从经验数据来说，家庭资产中投资于保险资产的比重，应不低于家庭可支配资产的20%。
当然，买保险也不是盲目地买。具体要配备哪些品种呢？笔者建议是：重疾险+意外险+定额寿险。重疾险会比医疗险贵，而且只保合同规定的病种（虽然这些病都是高发的）。但是，长期的重疾险有不同的保障年限，选择保障终身、70周岁、80周岁等，大家结合自己的需求选择即可。而医疗险则只能按年购买，买一年保一年。而对于定额寿险来说，往往具备3到5倍的杠杆比例，只需要年交十几万元的保费就可以撬动千万保额的身价。在此基础上还可以搭建保险金信托架构，实现财富的代际有序传承。
