广西“防贫保”打出三套“组合拳”

在祖国西南边陲的八桂大地上，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿寿险”）广西分公司充分发挥保险主业优势，坚持“一个国寿，一揽子帮扶”长效工作机制，主动牵头推广一揽子普惠金融产品和服务，通过具体项目、具体实践，充分联动整合中国人寿集团旗下寿险、财险、广发银行等金融资源，积极参与地方因病、因学、因灾防贫救助和风险共担工作，打造出“保险+银行”综合金融帮扶模式。

“防贫保”这一普惠金融项目于2021年在崇左市开始试点和推广，项目充分整合中国人寿集团各成员单位资源，探索形成了“聚焦痛点难点、覆盖农村人口、综合金融帮扶、结余超赔机制、资源高效整合”普惠型综合保险防返贫路径，助力地方牢牢守住“不发生系统性返贫问题”的底线。

针对因病、因学、因灾这三类关键因素，分类设置精准防贫保险标准和程序，覆盖农村重点人群，增强他们的抗风险能力。

三套“组合拳”

打赢防返贫“阻击战”

推广实施防因病返贫保险产品组合。依据2021年崇左市城乡居民基本医保赔付数据测算，设定自付费用5000元的“防贫保”起付线、保额及险种组合、免责条款、风险调节机制等，超出预警线且经查勘认定符合条件的，按照个人自付超出预警线部分的70%标准发放，不设赔付上限。

推广实施防因学返贫保险产品组合。对在大中专院校接受全日制学历教育的在校生，家庭主要收入依靠政策性收入，当年学杂费、住宿费、教科书费等累计自付费用超过6000元预警线的，按费用实际发生额度扣除6000元后给付保险救助金，6000元额度可享受广发银行免息助学贷款。

推广实施防因灾、因意外返贫保险产品组合。对因灾、因意外等致使家庭经济损失超过上一年度总收入，或收入大幅缩减，达到一定标准的农村家庭，提供财产保险、人身意外伤害保险产品。

坚持便民利民基本导向，普惠金融释放更大能量。“防贫保”在崇左市试点推广过程中，崇左市政府主导方案的建立和运行，负责筹资、监督，中国人寿寿险崇左分公司作为承保方，建立了监测、预警、理赔及咨询“一站式”服务机制。

把牢“三环节”

多措并举打好“民生牌”

在监测环节，通过对接乡村振兴、医保、应急、教育、民政及交警等部门数据，与中国人寿平台数据进行比对筛查，分析监测农村家庭收入变动情况。

在预警环节，监测对象凡因病、因学、因灾导致家庭收入出现大幅下降且符合理赔条件的，发起预警，及时通知农户提交理赔申请材料。

在理赔环节，在各县成立精准防贫保险服务中心，整合政府部门资源，提供费用审核、调查补偿、政策宣传、咨询解答及进度协助查询等服务，筛查出符合条件的人员，提交相关材料办理即可完成所有程序。

崇左市天等县群众冯先生，因患病治疗产生医疗费用超过30万元，被当地政府列入防返贫监测对象。得知这一情况，中国人寿寿险公司驻桂当地防贫专员联合村镇工作人员，在第一时间联系到冯先生，积极协助冯先生及其家属办理相关补偿获取手续。经核算，在全部30余万元的医疗费支出中，冯先生个人仅承担费用4.6万余元，其余由医保基金、大病基金、民政临时救助和“防贫保”承担，其中防贫保险支付理赔款5.39万元，有效缓解了冯先生的经济负担。

融入区域发展大局

扎实做好基层民生保障

除积极向符合条件的防返贫监测对象给付保险金和经济补偿外，中国人寿驻桂成员单位还与崇左市政府合作建立保险基金结余返还、超赔风险共担机制，对项目超赔10%以内部分由中国人寿承办方承担，超过控制值10%以上部分由当地政府承担，项目结余部分全部返还归入当地政府财政。

“防贫保”项目实施过程中，地方政府部门不需要增加人员编制、办公设备、系统投入，不需要多部门流转，极大增强了该项目政企合作积极性，使项目体系架构在乡镇、农村得以快速铺展。通过政府出资、保险公司承保的方式，更加精准聚焦风险靶心，将保险产品作为风险承担的载体，从源头上筑起风险“拦水坝”，形成政府、企业、群众三方多赢的防贫局面。

凭借能复制、易推广、可持续的特点，“防贫保”进一步巩固自身小成本运营、多赢式合作的发展路线。自2021年启动以来，已推广借鉴至凭祥市、大新县、德保县、三江县、东兴市等广西多个县区。2022年，该项目入选广西建设面向东盟金融开放门户改革创新十大案例提名，荣获年度“科创中国”数字普惠金融（乡村振兴）创新成果奖；2023年，入选人民网普惠金融优秀案例之“助力乡村振兴奖”，入选保险行业协会普惠保险典型案例，入选全国“金融支持国家乡村振兴重点帮扶县十佳案例”。

截至2023年底，“防贫保”项目已实现凭祥、天等、大新、龙州4县（市）108万农村人口全覆盖，重点监测的6676名农户中，有1158 人得到扶助，共给付理赔金超1187万元。广西其他地区已累计监测农村家庭5万户。在整合前期资源基础上，目前升级版本的“防贫四保”综合性保险体系已在崇左市天等县开始试点工作。