比亚迪为什么跟特斯拉一样卖起了车险？

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从企业家的角度探究商业本质

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在去年，比亚迪花36亿收购了一家已经破产的保险公司，易安财险，更名为比亚迪财险，大家都在想，比亚迪是不是准备做汽车保险？

这个猜想前段时间被国家金融监管总局证实，比亚迪获批在一些地区开展汽车的交强险业务。

而在大洋彼岸的特斯拉，早已经开展了自己的汽车保险业务。

为什么造车的实体企业都会干起金融保险的业务？这是不是一门好生意呢？

02

保险业务，其实是一门很有趣的生意，它运行的逻辑是商业的基石之一，是一个把“信任和风险”玩到天花板的生意，了解这一点可以给我们生意带来很多启发。

就像芒格有句名言，我知道自己在哪里死去，那我就不会去那里。

当然，他说的这个“死”指的是风险，是失败的几率，我们天生就带有着厌恶风险的基因。

但很多时候，我们没法像芒格老爷子这么智慧，就像我们并不知道创业、投资、生意、项目上都会有哪些风险。

一些小的风险可以自己来承担，但大的风险就需要找更多的人组成一个团队，一家公司，一个联盟，用执行力去降低不确定，更大的企业还会去找专业咨询机构，借助别人的智慧来降低风险。

很多生意的原理就是这么来的，就像当初的支付宝，它一开始就是为了给淘宝上的交易提供担保。

但那些风险概率很低，一旦发生风险，后果又很严重的怎么办？

这时候，保险就名正言顺的登场了，它实际上提供的是两种价值：

一层是心理价值，把“风险转移”给保险公司让客户获得安全感，就像车你放心去开，出了事我来承担风险。

还有一层是经济价值，出了意外，保险可以补偿因为不确定所导致的财产损失，不仅是保本人。

很多保险公司都喜欢这么说，买保险就是买一份对自己和家人的平安，出了事，我们就是你最大的后盾。

所以，对客户来说，保险是一种靠“转移”来规避风险的工具，买的是掌控风险的安全感，出了事有人帮我顶着。

那么，对保险公司自己呢？

保险就是一种概率游戏，以风险大小为逻辑起点、以大数法则为数理基础、以分摊来对抗风险的一种商业模式。

大数法则我们曾经讲过，一个形象的比喻就是“如果你了解大数法则，你就不会去买彩票和赌博，你应该去开赌场。”

保险也是一样的逻辑，保险公司承保也会有风险，万一客户出事了怎么办？

这就要靠数据来计算概率，用分摊人数保证盈利。

保险的核心岗位叫精算师，通过计算数据来确定风险发生的概率，规定具体的场景避免出险概率增加，依靠分摊更多的人来超出理赔的盈亏平衡点。

所以，保险公司本质上是什么呢？

就是一家数据公司，有数据才能计算概率，数据就是保险的核心价值。

03

理解了保险的本质，我们回到汽车上。

早在2016年，特斯拉就与保险公司合作，给车主提供车险，后来，特斯拉选择自己单干，推出自己的汽车保险产品。

在2020年的三季度财报说明会上，马斯克曾说：“保险会成为特斯拉的主要产品，保险业务价值会占到整车业务价值的30%-40%。”

今天，比亚迪也下场买牌照，拿许可，做起了汽车保险，虽然只是涉及部分地区的交强险业务，但未来一定是覆盖汽车的整个商业保险。

那为什么比亚迪、特斯拉觉得自己能竞争过传统保险公司？

还是那个核心要素：数据。

传统保险公司手上只掌握“社会统计数据”，比如说某个地区，某款品牌一年发生各类车祸的概率和场景，出险率是多少，财产损失是多少，然后按年去让客户购买保险。

但是，新能源汽车不一样。

首先，新能源车是一个新品，它的车身结构、零件构造、动力系统和传统燃油车有着很大的差异，而且更新换代的速度非常快。

像电池的维修成本就非常高，换个电池，半辆车的价格就出去了，像车企现在都在做的一体化压铸技术，也容易让一个配件的损坏，导致整体部件的更换。

保险公司的价格就没那么好定，赔不起。

其次，保险公司在新能源车险方面的数据严重匮乏，它不像燃油车经过百年洗礼，不管是出险数据，还是驾驶数据都非常丰富。

我们在上面讲了，保险靠的就是大数法则，需要足够的数据量，没有数据，保险公司就没法精确计算出险率。

这就是为什么今天很多保险公司拒绝承保新能源汽车，即使能接受，价格都特别贵。

因为根据统计，2023年大部分保险企业的新能源车险业务都是亏损的，而且，没有特别好的解决方案。

因为数据都掌握在新能源车企手中，特别是两大巨头特斯拉和比亚迪，他们的车卖的最多。

传统车企注重生产，他们没有客户的深度数据，但因为汽车的电动化和智能化，像特斯拉、比亚迪都拥有关于每个车主的“个性化大数据”。

他们就可以给车主的车险做差异化定价，按照汽车公里数，根据每个车主的开车习惯来定制化车险价格。

这就是UBI车险。（Usage Based Insurance，基于用量的保险）

我们还可以联想一下，如果车主有好的开车习惯，车企愿意给更低的保费，那么，久而久之，这些不容易发生风险的高价值客户，自然就会选择车企更低价格的保险。

那么，从概率上来说，传统保险公司发生车险理赔的概率就会上升，保费就要增加，车企的个性化保险就更加具备竞争力了，在这个细分领域上完成颠覆，绝不是说说而已。

04

当然，问题也不是没有。

在2023年的巴菲特股东会，老爷子就说过，车企做车险不是什么好点子，也不是一门好生意。

像特斯拉的汽车保险业务，2023年亏损超过1600万美元，似乎也证实了老爷子这个判断，它确实现在难赚钱。

毕竟新能源汽车的配件价格、出险率、赔付价格现在都比较高。

但我们另外也看到了一个数据，特斯拉在保险上亏损了，但车主的保费下降了3成。

我想，不管是特斯拉、还是比亚迪，他们目前进入汽车保险的短期目的，一定不是为了赚取佣金。

而是为了实现用户从购买、体验到售后的服务闭环，让保险成为用户最终购买我的一个理由，甚至是最好的营销手段。

那么，长期目的是什么呢？

对于汽车行业来说，未来汽车产品的毛利一定会越来越薄，但是数据带来的价值会越来越大。

汽车只是一次性的交易，买了一次就不会再给厂家交钱，但保险不一样，终生都有着支付，即使出现了赔付，像比亚迪这种做全产业链的车企，它的供应链能力能够很好的降低零配件更换成本。

所以，车险是一个车企与车主之间长期互动关系的重要纽带，它能不断做大车主生态圈的蛋糕。

从汽车到汽车保险，从汽车保险到财产保险，从财产保险到家庭保险，车企就可以不断延伸到客户的更多场景，从一辆汽车开辟出不同的商业模式。

这条路径是车企未来重要的发展路径，也是对商业模式的一次重要创新。

责任编辑| 罗英凡

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