生不生孩子是一回事，养老却是我们必须要面对的

“你不生孩子，老了以后谁照顾你？”

“等你老了没孩子只能去养老院挨护工嘴巴子！”

“不生孩子你的人生都不完整！”

我相信绝大多数丁克和不婚族都在长辈哪里听过这类话，不断告诫我们生孩子的好处，养老防老等等…

但，生不生孩子是一回事，养老却是我们必须要面对的。

养老保障

生了孩子就一定能安享晚年？孩子一定会孝顺吗？孩子以后有能力赡养吗？

生不生孩子不是必须的，在能力范围内多赚钱才是王道~

有钱就有选择！

我的建议还是提前做好养老规划，配置相应的保障；

而不是把养老的问题抛给下一代解决！

01存款养老

银行存款利率相信大家都目睹了它的下降过程吧！

六大行定期存款利率如下：

中国工商银行

中国农业银行

中国建设银行

中国交通银行

中国邮政银行

中国银行

六大行存款利率统一下调；

一年期调至1.55%；两年期调至1.85%；三年期存款利率调至2.2%；5年期存款利率下调至2.25%。

以前存银行可以说是在“涨钱”，但现在银行利率下调，而人民币又降息4.25%，存银行涨息的速度比通货膨胀速度慢了不少。

有些人认为，我在“小银行”存钱，小银行给的利率高！但，事实真的是这样吗？

其实不然，中小型银行集体调降存款利率，3%单利已不复存在！

按照现在的趋势，银行存款利率下调将会持续进行；

而银行存款现在唯一的优点就是安全，保证资产万无一失。

把钱放在银行就只是存放而已了~无法做到“钱生钱”，作为短期理财可以随时灵活提取的现金流。

银行存款我们可以把它当作随时提取的现金流，满足平日生活时的突发情况

02社保养老

众所周知，

社保养老缴纳越久领的越多，一般缴满15年后就可终身领取

那么，当我们退休时，能领多少钱呢？

我们每个月缴纳的

职工养老保险里个人缴纳的8%

单位缴纳的16%

是分以下两个账户管理的。

个人账户

：个人缴纳的8%进入个人账户，里面的余额属于个人资产，在职工到达法定退休年龄后与统筹账户的基础养老金一起合并逐月发放。

个人账户里虽然是自己的钱，但未达到退休年龄前，除身故、移民不得提前支取。

统筹账户

：也被称之为公共账户。进入统筹账户的钱就是公司给员工交的16%那部分，这钱进入国家养老基金池，由社保局统筹，用来给已经退休的人发放养老金。

这笔钱不属于自己，只有到达退休年龄才可逐月领取，未达到退休年龄前身故的，不退还。

目前全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金

举个例子：

社保多交15年，每月可领取的养老金才增加1400元；很显然这样的涨幅没人会满意！！

当然，如果你退休后的欲望低认为每月领取1000＋足够生活那大可不必焦虑~

每月领取的养老金作为日常生活开销显然是没问题的！

但，养老金只能满足退休后的基础生活，想要追求物质水平的提升，就必须要另一位选手出场！

03商业养老保险

想要实现退休后财务自由，或提前享受退休生活，那么

一份兼具安全、高收益、长期的养老保险就显得十分重要了！

现在市场上最为火热的就是

内地市场上的3.0%复利的增额终身寿险

，收益写进合同,公开透明，未来能获得多少利益，合同上都写的一清二楚，复利收益无限接近3.0%

另一种火热产品，是香港的储蓄分红险

；它以保证＋非保证运营，综合下来6-7%的复利收益，这也是我最推荐大家入手的。

我的观点是：在人民币持续贬值的情况、银行存款利率下调的情况下，我们手里的资产价值不断下降，复利3%的收益无法对冲货币膨胀的风险；

港险6-7%的高复利才能带来正盈利。

我们来看一下，在30岁时为自己买一份养老保险退休后能领多少钱

“年交1万美元、交5年、55岁年领12282美元到100岁”

我们可以看到，这份保单从你30岁时开始生效，55岁时每年领取12282美元，折合人民币89658元，每月可领取7471元；

直到100岁时一次性领取保单剩余价值8.7254万美元，折合人民币63.6954万。

没来及领养老金或领到一半就归天了怎么办？

这个问题大可放心，图上最右边有可身故保障，一直持续保障到你100岁时，也意味着100岁之间不幸身故都会有赔偿；

若您55岁不幸身故，则身故保障赔付给您的家人16.67万美元，折合人民币121.7万。

若您80岁不幸身故，则身故保障赔付给您的家人14.29万美元，折合人民币104.36万。

以此类推下去，直到100岁时，身故保障清零。

这样算下来，社保养老金＋商业养老保险每月也有小一万的资金了！！！

总结一下；

银行存款作为灵活支取的资金池，用来应对急需大笔资金等突发事件上；

社保养老金作为每月固定现金流解决生活温饱问题；

商业养老保险作为持续增长的稳健资产，可以满足退休生活追求的物质基础。