财富管理“新宠”保险金信托，安全吗？

金融消保泰课堂

今天我们邀请到了泰康人寿湖北公司F1部 卓越组发高级专家王艳丽老师，为大家分享关于保险金信托的相关知识。

近期“信托产品爆雷”、“××信托计划延期支付”等信息频发，引发投资者各种担忧。不少客户担心自己做的保险金信托是否安全？您是否能从专业的角度给大家做个解答？

王艳丽：

好的，要回答这个问题，我们首先要缕清信托业务的分类规则。在2023年3月20日，中国银保监会发布《关于规范信托公司信托业务分类的通知》，《通知》规定，信托公司应当以信托目的、信托成立方式、信托财产管理内容为分类维度，将信托业务分为三类，第一类是资产服务信托、第二类是资产管理信托、第三类是公益慈善信托。

最近市场上被关注的信托产品属于理财类集合资金信托计划，大类上属于资产管理信托。而保险金信托属于资产服务信托。

所以保险金信托和理财类的信托不是同一个类别，保险金信托并非以追求投资回报为首要目标；作为一种资产服务信托，保险金信托在资产保护、风险隔离、信息保密、长期关怀、安稳传承、资产保值增值等方面发挥着重要的作用。

理财类集合资金信托计划与保险金信托有哪些区别？

王艳丽：

首先，理财类集合资金信托计划与保险金信托设立目的不同。理财类集合资金信托计划是信托公司以追求投资回报为基础管理和运作信托资金；保险金信托是信托公司以满足委托人财富管理和传承特定需求的服务信托。

其次，风险属性不同。理财类集合资金信托计划，信托公司先有确定的投资项目才能向投资人募集资金。理财类集合资金信托计划已经打破刚兑，不保证兑付，信托公司尽责基础上委托人风险自负。

保险金信托装入的资产是保单及未来的保险金，在保险金信托设立之初，信托账户内并无资金，不涉及资金管理问题；保险金进入信托账户后，委托人可选择投资管理方式，包括全权委托信托公司或自己指令等方式，按照自己的风险偏好选择适当的产品进行投资。

根据《全国法院民商事审判工作会议纪要》及《信托法》的规定，信托财产在信托存续期间独立于委托人、受托人、受益人各自的固有财产；信托公司必须将信托财产与其固有财产分别管理、分别记帐，并将不同委托人的信托财产分别管理、分别记帐；即使信托公司被依法撤销、被宣告破产，信托财产不属于信托公司的清算财产；在这些制度的保护下，大家对于保险金信托的安全性不要过于担忧。

泰康的保险金信托业务有哪些优势呢？

王艳丽：

1、泰康目前已经积累了超过20万的幸福有约客户，随着服务客户经验的不断累积，我们的客户服务体系也在不断升级，目前已经形成了包括长寿、健康和财富在内的“三大客户解决方案”体系，保险金信托是面向泰康幸福有约客户的一项增值服务，用于助力客户进行财富传承与规划。通过这项服务，客户可以用保单对接信托架构，同时获得保险和信托两种金融工具的功能。让您的财富传承更加安全和稳定。为了满足不同客户的多样化需求，泰康与近30家信托公司合作，更好的帮助我们的客户做好财富传承，实现家庭财富的长治久安。

2、泰康除了为客户提供传统的保险金信托服务外，我们还有创新模式的保险金信托，例如关爱信托，融合保险工具、信托架构、法律文件与公证程序，解决家族特殊成员（例如自闭症、心智障碍或遭遇意外生活不能自理）及需要照料的老人监护和养老问题，保障特殊群体长期、平稳、幸福生活。

我们还有家风信托，将保险金信托与家族精神传承紧密连接，实现家族定期祭祀先辈、家族聚会，同时激励后辈铭记祖训、约束子孙不忘根本，从而有效增强家族向心力。我们还有养老信托，实现泰康养老社区与保险金信托的强强联合，解决老年人失能失智后，无法缴纳社区费用的问题，让您和家人的养老生活更安心、更便捷。我们还有溢彩信托，通过保险金信托与慈善功能结合，让您和您的家族在回馈社会的同时，获得保险金信托架构的安全保障，使对家族之爱，拓展升华为对社会家国之大爱。

3、泰康有一只专业的投顾团队，在全国有将近2万人的HWP健康财富规划师团队，为客户提供包括资产配置、养老规划、资产保全与财富传承在内的一站式、多维度、全方位的解决方案。有相关需求可咨询您身边的健康财富规划师。

保障权益防风险，您是否有具体的保险金信托防风险的提示案例来跟我们消费者朋友分享呢？

王艳丽：

我这边确实有个客户案例，赵先生，60岁，民营企业家，赵太太55岁，育有一女，女儿30岁，已婚。赵先生白手起家，苦心经营企业三十载，目前企业状况稳定，但身体状况欠佳。今年喜添外孙，特别欢喜，想开始逐渐转移经营权，调养身心，享受含饴弄孙，颐养天年。

赵先生有三个需求：

第一、如果本人出现意外情况，需首先保障太太的养老、医疗费用，剩余财产再分配给女儿和外孙，保障子孙的物质条件。

第二、女儿夫妻感情一般，未来婚姻状况若出现变化，将导致家族财富外流，需提前做好女儿的婚姻风险隔离。

第三、外孙代表着家庭的未来，赵先生希望能将自己的祝福长伴外孙身边，保障外孙健康成长。

针对赵先生的需求，我们给赵先生设计了保险金信托1.0方案，首先赵先生购买了泰康的年金险，年缴保费500万，缴费10年，保单承保过犹豫期之后对接保险金信托，将保单受益人变更成信托公司，信托合同受益人有赵太太，女儿和外孙。

当保险理赔金进入信托账户后，开始按照信托合同分配。赵太太每年从信托账户领取50万元养老金至终身，同时可凭缴费单据申领医疗补助，有效保障赵先生太太的养老生活。

赵先生的女儿每年从信托账户领取50万元生活费，至女儿终身，同时可凭缴费单据申领医疗补助，女儿40岁后可一次性领取300万元。通过在信托合同中约定，信托受益权属于女儿的个人财产，不属于婚内财产，保证资产权属清晰，免受婚姻风险影响。

赵先生的外孙每年从信托账户领取50万元生活费，至外孙终身。并且设定了奖学金奖励，本科录取奖励100万，硕士研究生录取奖励200万元，博士研究生录取奖励500万元，外孙婚礼祝福金500万元，生育后代，每生育一胎奖励200万元。通过信托资金的分配安排，保障外孙的生活品质，同时指引成长路径，帮助规划合理人生。

赵先生对方案非常满意，完成了保险金信托的对接。