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“职业背债人”诱发的各种风险值得警惕

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据媒体披露,近年一种特殊的职业正在城市诞生、在楼市悄然崭露头角,那就是“职业背债人”。他们与贷款中介、房产中介等沆瀣一气,共同设局诈骗银行贷款。



有些网民朋友可能感到新鲜,心里不禁疑惑,到底什么是“职业背债”人?所谓“职业背债人”,就是在“背债中介”的操作下,即一个专业的操作团队帮助为没有贷款、信用记录良好而又缺乏资金和急需资金的人(他们有的是创业失败者、有的是身患重大疾病者)、也就是所谓的“白户”们打造一个看似完美的身份,从购买房产、缴纳社保,到代发工资流水,一切都被非常巧妙地包装起来,一跃成为了手握房产的优质客户,从而能轻松地申请到各种贷款。简单的说,就是无需垫付任何资金,便能轻松地从银行获得大额贷款,中介们为这些背债人提供了全方位的服务,从寻找合适的房源到办理贷款手续,一应俱全;然后中介会利用“职业背债人”的房产去银行办理抵押贷款,将所得到的贷款与“职业背债人”进行分成,使“职业背债人”用自己不良信用记录、成为老赖为代价获得不劳而获的资金,也根本不想给银行还贷,最后以创业失败、生意亏本为由无限期拖延银行贷款,让贷款成为银行永远收不回的“死账”和“烂账”。

那么,又是什么成就了“职业背债人”的“事业”?大环境是房地产低迷、楼市销售疲软,有大量剩余的卖不掉的房产或质量存在问题的房产,房产开发商为销售回笼资金、房产中介为了赚钱销售佣金、房主为了高价卖房、银行为了发放按揭贷款、“职业背债人”为了拿到房产之后到银行贷款的资金分成,在这些经济因素的共同作用下,为“职业背债人”的滋生提供了社会经济土壤。

“职业背债人”出现,虽然可能暂时让各类社会中介组织比如房产中介、贷款中介们等获得了各自想要的利益,也让一些滞销的、位置偏僻的、甚至有质量问题的房子得以实现销售,让一些房产开发商回笼了资金,但“职业背债人”所带来的社会经济危害远远大于它对社会所产生的作用。



会放大灰色产业圈,让越来越多的人滋生不劳而获的骗贷行为,对社会产生不良导向;同时也会引发越来越多的跳入中介布局的陷阱,诱发大量社会不安定因素。“职业背债人”现象如果无法得到有效遏制,一些人为了几十万乃至上百万的报酬,愿意抛弃征信、长期背负债务;他们扮演着“工具人”的角色,签字、按手印,成为了这个灰产圈的一部分,每天做着“一夜暴露”和“天上掉馅饼”的美梦,会让越来越多的人自甘坠落,没有债务偿还能力,最终会被贷款债务套牢,最终只能上征信黑名单,成为一名“老赖”。陷入无尽的债务旋涡,使其一生都不得安宁甚至被毁灭。同时,“职业背债人”与各类中介组织、银行催贷人员之间的矛盾也会越来越激发,最终有可能诱发各类社会刑事案件,影响社会稳定。

会将房地产业推向深渊,使原本不景气和疲软的房地产业更加蒙上阴影;同时,也会放大房地产金融风险,使银行机构蒙受巨大影响,最终有可能诱发系统性金融危机。当前,我国房地产业正是出清风险的时期,“职业背债人”表面看起来是在为房地产业减少风险,但实际上是在增加风险:即便保持目前这种现状,都比“职业背债人”买走房产的风险要小,因为随着“职业背债人”的批量出现,住房债务风险被悄然转嫁给了毫无抵御风险能力的低收入人群或专门机构,这无疑等于把巨大的金融风险扔给了银行,加大了房地产市场的金融风险;更为严重的是,当大批“职业背债人”因为无法偿还债务而断供时,将可能引发整个房地产市场的信用危机,因为“职业背债人”没有偿还能力,其断供是铁定的,到时只有银行自己收拾这幅“烂摊子”;这样也会形成连锁反应,不断地放大当下的房地产风险,直接将房地产的风险加杠杆成为信贷风险、金融风险,银行的房贷不良率可能因此要提高好几个点,这是大家都不希望看到的结局。



会刺激各类金融诈骗现象的死灰复燃,更为金融腐败滋生提供了土壤,使我国房地产业发展走形变样,也会对金融业健康可持续发展带来很大障碍。各类中介组织中的一些不法分子利用市场漏洞,通过欺诈手段谋取非法利益,严重破坏了市场的公平性和诚信度,比如中介帮助“背债人”虚构身份信息、制造虚假流水、高估房产价值等行为明显违法,且根本没有偿还的打算和意愿,涉嫌诈骗罪、骗取贷款罪和贷款诈骗罪等三个罪名;而一些“职业背债人”得手之后,在社会上会产生不良导向,让越来越多的人加入到这支诈骗大军之中,使社会金融诈骗活动日益猖獗;同时,一些意志薄弱被金融腐蚀灵魂的银行信贷管理人员,也会被中介组织“拉下水”,成为“内鬼”,也成为不法中介组织人员的“帮凶”,使银行信贷内控机制丧失作用,最终让大量银行信贷资金成为不法中介组织以及“职业背债人”的“囊中之物”,既造成银行信贷资金损失,又让银行员工权利寻租的腐败行为更加严重,涉嫌违法发放贷款罪的人越来越多。

为此,对“职业背债人”可能诱发的各类经济金融风险,各级政府以及金融监管部门、金融机构、公安司法机关应引起足够重视:成立联合监管机构,加强对房地产市场的监管,建立健全的法律法规体系和社会立体监管体系,组织专门力量,形成社会监管合力,开展定期与不定期的社会检查,提高监管的灵敏度和及时性,消除监管“死角”,严厉打击各类违法犯罪行为,维护市场的稳定和健康发展。同时,银行机构自身要提高贷款内控能力,对信贷关键岗位员工加大监督与教育引导力量,激发员工坚守职业操守,严查“金融风鬼”,增强反腐拒变能力,扎紧防范篱笆,让所有员工不被不法中介组织利益诱惑,构建严密的防范“职业背债人”诞生的金融机制。同时,加大社会宣传力量,让弱势群体不要轻信“1个月到手百万”的虚假承诺,不要上了所谓“职业背债人”的招聘信息的当,绝对不能滥用自身信用身份,以免后患无穷。此外,作为购房者,应提高警惕,增强自我保护意识;在购买房产时,要选择正规渠道,核实卖家身份和房屋信息,避免受到欺诈行为的侵害。

(原文刊发于国际金融报 作者莫开伟系中国知名财经作家)

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