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再存下去,银行真的吃不消了

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前两天,招商银行一则关于“下架3年期、5年期大额存单”的公告,在坊间引发了广泛讨论,让本就哀鸿遍野的存款行情雪上加霜。

大额存单一向被视为最安全稳健的“傻子理财”,广受国民尤其是中老年群体的青睐。

不需要有太精深的金融知识,只需要认得银行的门往那边开就能获得相对不菲的收益。

这也造就了银行业在国内的超高声望和收益。

但是这一切,随着各大银行息差压力的日益增大,很可能会沦为昨日黄花。

招商银行的这则公告,只是个开始。

01

招商银行,一直被视作银行界的模范生,业内地位很高。

很长一段时间里,招行被看做是与国有五大行并肩齐驱的存在,跟中国、建设、交通、工商、农业统称为“大六银行”。

招行的负债成本控制能力十分了得,也是在中国金融史上生扛过数次危机的狠角色。

可即便如此,依然撑不过大势。

关于这次下架三年期和五年期的大额存单,官方给出的说法是:““暂时性”的,四月份确实没有额度了,到了五月份应该还有,建议持续关注。”

但是这种模棱两可的说法,其实也在侧面佐证银行的真实态度——不想再给过度的存款产品付息了。

目前,在招商银行App大额存单页面,年限最高只有2年期的大额存单,20万起存,利率为2.15%。

3年期产品只能在转让区找到,利率最高为2.29%,在现在这个时间节点上,属于优秀,但与去年的同类产品相比,利率水平堪称断崖式下跌。



不是招行不地道,实在是形势不允许银行再“地道”下去了。

银行是需要盈利的,主要的盈利手段有四种:

利息差额收入:这是银行最主要的利润来源。银行从客户存款中支付较低的利率,而在贷款时则会收取较高的利率,这种利率差价也称为利差,是银行的主要利润来源。

中间业务收入:银行通过提供转账、理财、金融产品等服务,会收取一定的手续费及佣金,这也是银行的一个重要利润来源。

投资收入:银行可以用自有的资金进行投资来获取利润,但投资范围受限,主要是投资国债或银行拆借等超低风险的债券。

其他业务收入:如向客户提供外汇兑换、信用评级、资产管理等服务,收取一定的手续费和佣金。此外,银行还可以通过出售理财产品、提供咨询服务等方式来获得更多的收益。(来源:百度百科)

房地产高光的那几年:房贷收入不用愁,大家买房积极性很高;投资收入不用愁,因为有房地产这个蓄水池,很多行业都愿意把热钱投进这个领域;中间业务收入,取决于大家的预期,预期良好,钱自然会流动。

可是眼下,这几种方式多多少少都出现了问题:

1、买房的人越来越少。昔日最优质的收入来源,不说腰斩吧,至少也算得上锐减。

2、不仅不借,还要还;不仅要还,还想存。

原来你从银行借一笔钱,银行收取费用,你获得现金流留作他用,最后用收益来覆盖贷款产生的支出。

双方皆大欢喜。

现在你不仅不让银行挣钱,还想方设法地去找各种各样的大额存单,从银行里面再拿出来点。

在银行看来,这tm是倒反天罡。

3、高收益投资渠道或减少或收紧,大家心态越来越保守

这与上面的两条互为因果。

国家金融监督管理总局发布的《2023年商业银行主要监管指标情况表(季度)》显示,去年四季度我国商业银行的净息差已降至1.69%,首次跌破1.7%的关口。

从2023年年报来看,招商银行净息差为2.15%,下降了25个基点。六大银行净息差均出现不同程度同比下降。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行净息差分别为1.61%、1.70%、1.60%、1.59%、1.28%、2.01%,分别比上年下降31个、31个、30个、16个、20个、19个基点。

图片:招商银行存贷款及净息差变化(2019~2023)



现在国内十家主流大行里,只有工商银行货架上显示有利率2.4%的5年期大额存单产品(目前显示售罄)。

部分银行对大额存单做了限制,比如浦发银行1年期利率2%的大额存单,系新客专享产品;上海银行的18个月高净值款产品,利率2.25%,但要求100万起存,2年期和3年期利率分别为2.45%和2.7%,也是100万起存。

交通银行4月18日后台显示,并无在售的大额存单,只有转让的大额存单。

大额存单完全消失,不太可能。

但随着门槛不断提高,数量不断减少,最终实现缓慢退场还是很有可能的。

这种现象(暂时的)是时代的倒逼,是内地银行界为了保证金融安全和自主权的必然选择,并不是某些银行的个例行为,不存在任何阴谋论。

对于储户来说,应该正视+理解,完全没必要去指摘某个银行如何如何。

因为如果还坚持保持着之前几年的大额存单供给水平,国内大部分银行的业绩都会亮红灯。

到时候损失的可就不是那点儿利息了。

02

很长一段时期里,银行一直被视作“金饭碗”之一。

银行的职员,不管实际收入多少,工作是否真的体面,在相亲市场里基本上横着走。

高福利、高待遇、高地位,这种三高职业哪个丈母娘都迷糊。

可是随着金融领域的定向整治,以及银行自身的降本增效,银行的工作也开始走向了无下限内卷。

首先,福利待遇缩水。

对于普通打工人来说,迟发工资、克扣绩效就已经很令人怒发冲冠了。

但是对于银行员工来说,上述操作都算是高节操行为。

已经发到手的工资奖金,还能被强制索回的,你们见过吗?



据不完全统计,2024年至今,已经有至少8家银行发布了绩效薪酬追索通知。

招商再一次成为了“业界标杆”——一次性反向讨薪4329万,加上2022年讨回的5824万,两年一个小目标。

虽然说,绩效薪酬追索制度是写在监管法案里,是被允许的,但是如此大范围的实施,还真就是第一次。

其次,工作难度加大。

以前,银行客户经理最头疼的是拉储——求爷爷告奶奶地让大家来存钱。

但是,相比于现在推销贷款的业务来说,拉储那点难度简直是小巫见大巫了。

存钱嘛,利息给高点,小礼品给多点,节日关怀上档次点,这事也就解决了。

大不了,自己,连带亲戚朋友齐上阵。

贷款。。。。就是亲爹亲妈,有几个愿意背上一身债来给孩子万业绩的?

对了,虽然难度天差地别,但是跟拉储考核一样,贷款任务不达标也是会罚款的哦。

时代,有没有眼泪不知道。

内地的银行从业者们,眼泪肯定是哇哇的。

03

情况会有好转吗?

个人愚见,短时间内,并不乐观。

预期扭转需要时间,在预期扭转之前,大家的存钱热情只会持续高涨。

越不让存,越要想发设发的找渠道去存。

主打一个逆反。



据央行3月金融统计数据报告,一季度人民币存款增加11.24万亿元,其中,住户存款增加8.56万亿元。以我国约14亿人口计算,2024年一季度,每个人平均往银行里又增加了约6114元存款。

银行职员好管,储户们可就不一样了。

在安全性,和高收益面前,一切屏障都是纸老虎。

从去年开始,“存款特种兵”的队伍是愈发庞大。

港人北伐消费,他们南征存钱。

根据财经媒体金融界的消息,香港各大银行正在被来自内地的庞大资金填鸭式的投喂。

以至于平时很少加班的银行职员,都不得不向巨量的业务预约妥协。

没办法,香港大部分银行给出的收益率,都太香了。

香港某安银行,3月初给出的7天港元定存利率,可高达20%,就是存10万港币,7天利息384港币。

其他银行,也死死地抓住了这波商机。给出的利率至少都在4以上。

而且可选择的操作还更多。

没办法,金融操作,香港的优势实在是太明显了。

作为国际金融中心,在香港是可以合法、低门槛地持有多币种资产的,这就给盈利留足了操作空间。

简单来说就是,什么赚钱就可以买什么。

比如,美联储加息;

比如,环东亚牛市带;

时代的风口,资本流动产生的红利,香港的银行都可以快速的参与进去。

所以,赚钱对香港来说并不难。

正是基于这种显而易见的优势,香港正在成为内地资金谋求全球财富资产配置的第一站。

作为回应,香港官方也在积极地扬长避短。

2023年,10余家内地基金发布在港展业计划。家族财富办公室驻港已达400家。



而大力发展家办业务,也恰好出现在最新一版的施政报告中。

时势造英雄。

随着内地银行的战线收缩,香港的储蓄业务或许真的能够酝酿出一个新的周期。

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