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招商银行,动刀大额存单

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近日,一则招商银行下架3年期、5年期大额存单的消息,为本就日益走低的存款市场,再蒙上一层霜。

大额存单这个期限长、收益高的存款产品,近几年备受投资者追捧。“大额存单哪家利息高?”“大额存单蹲点抢购攻略”“大额存单和定期存款的区别”,都是社交媒体上的高热度话题。而因为同一银行在不同地区的利率不同,跨省买大额存单也在去年颇为流行。

在部分金融人士看来,招商银行在业内算是负债成本控制得比较好的,此时作出大额存单下架之举,反映出整个银行业面临的存贷差压力到了一定程度。另⼀⽅⾯,就⽬前刺激消费的政策⽽⾔,居⺠过度“防御性储蓄”,⼤量资⾦⾛向银⾏中⻓期存款端,并不利于社会经济的发展和消费市场的回暖。⽽银⾏中⻓期⼤额存单的⾼利率,也与⽬前货币政策相悖。

他们表示,能够保证收益投资的途径还有很多种,不必完全拘泥于大额存单。

01、暂停部分大额存单

目前,在招商银行App大额存单页面,年限最高只有2年期的大额存单,20万起存,利率为2.15%。3年期产品只能在转让区找到,利率最高为2.29%,但与2023年2.90%的利率已不可同日而语。


▲(招商银行App截图)

招行理财经理告诉「市界」,“这两种期限(3年期和5年期)的大额存单4月确实没额度,售罄了。应该5月份还会有。”言外之意,招行的下架只是临时的,而非永久性的。

尽管如此,招行的这点风吹草动,还是引起了金融圈的巨大反应,他们纷纷转发并评论称,“连招行都撑不住了,其他银行应该也会跟进。准备好接受未来低利率的现实。”

老百姓则更关心以后自己的存款利息被压缩的情况,一位投资者感慨道,“这是要把存款请出银行的意思啊!”

听到大额存单下架的消息后,小伊暗暗庆幸。去年3月,刚步入婚姻殿堂的她想着为自己的婚后生活储备点资金,花30万在某中外合资银行买了一笔利率3.55%的3年期大额存单,到期后能坐收31950元利息。当时,她看新闻就感觉以后利率还会再降。果然如今再打开一看,同等产品利率果然降到了2.8%,而且很多银行根本抢不到3年期产品了。

那么,市面上大额存单的情况究竟如何?4月17日,「市界」梳理了10家银行大额存单的情况,其中包括3家国有行、4家股份行和3家城商行。得出的结论是,只有工商银行货架上显示有利率2.4%的5年期大额存单产品,但点击购买显示已售罄。

国有行中,建行、农行、工行尚有3年期大额存单产品,利率为2.35%。非国有行中,民生银行、光大银行、浦发银行、上海银行3年期大额存单产品利率从2.55%至2.70%不等。

部分银行对大额存单做了限制,比如浦发银行1年期利率2%的大额存单,系新客专享产品;上海银行的18个月高净值款产品,利率2.25%,但要求100万起存,2年期和3年期利率分别为2.45%和2.7%,也是100万起存。3年期仅限杭州和北京用户可以购买。

此外,交通银行最为夸张,当前APP中显示,并无在售的大额存单,只有转让的大额存单。


相比去年,大额存单利率整体水平出现明显下滑。如国有行,1年期利率去年整体为2%,如今降到1.8%~2.05%;3年期利率调整更大,去年整体为2.9%,如今降到2.35%,与3%的节点越来越远。股份行去年还都能抢到3%以上利率的大额存单,今年集体绝迹,像光大银行去年3年期利率3.15%,今年降至2.6%,降幅达到17%。

一些互联网银行或地方性银行,由于影响力和吸储能力弱于中大型银行的原因,目前还在推出比上述银行利率高的大额存单产品。

例如,微众银行正在发行的2年期大额存单利率为2.5%;新网银行2年期大额存单利率达到2.70%;天府银行2年期2.9%的大额存单,4月17日开抢当天瞬间售罄。

农商行方面,山西闻喜农村商业银行大力推销3年期利率2.95%的大额存单;江苏太仓农商银行2年期大额存单利率2.7%,需在网点柜台预约购买,认购期截至4月30日;山东汶上农商银行3年期大额存单利率为3.0%,该行喊话“额度有限,先到先得!”山东潍坊银行则发文称,“存款好去处,潍坊银行100万起存2.6%可转让大额存单正在发售”。

“过去3-4年,我们已经亲眼⻅证了⼤额存单利率从破4%到破3.5%,再到破3%。且买且珍惜吧!”有理财经理建议,现在可以想到的办法就是多刷刷各行的大额存单转让区,有可能捡漏到利率稍微高一点的大额存单。

02、释放什么信号?

按理来说,大额存单20万起存,具备极其优秀的揽储实力,而且吸引的都是手里资金比较富裕的高净值人群,在用户价值的挖掘上也十分可观。为何以招行为首的各大银行,却纷纷收紧大额存单的发放呢?

星图金融研究院副院长薛洪言向「市界」分析称,从过去两年经验看,商业银行主要通过更大幅度调降存款利率、努力提高活期存款占比、持续优化贷款结构等来对冲息差压力。“近期,银行暂停发行大额存单,即是努力管控负债成本、稳定净息差的又一个尝试。”

国家⾦融监督管理总局披露的数据显示,2023年四季度,商业银⾏净息差为1.69%,环⽐下降4个BP(1BP即0.01%),同⽐下降22BP。其中,招商银行净息差从2019年末的2.59%降至2023年的2.15%。个中关键原因,就是存款跑得比贷款快。


根据年报显示,2023年招行存款总额约8.16万亿元,较上年末增长8.22%,飞速增长的零售+公司定期存款余额高达3.68万亿,较三年前翻倍。很多居民和企业找不到好的投资产品,只能把钱大把大把存进银行。这对招行来说却构成了甜蜜的烦恼。

2023年末,招行贷款总额较上年末增长7.56%至6.51万亿元,而2023年三季度末,同比增长数字为7.84%。其中,2023年末,招行房地产业贷款余额2907.42亿元,较上年末减少429.73亿元。这导致2023年招行贷款利息收入2682亿元,仅同比增长0.99%,而存款利息支出高达1288亿元,同比猛增21.71%。

鉴于存款端是银行的负债,存款定期化、长期化将推高银行成本。而居民和企业的贷款意愿如果不能同步匹配负债的增长速度,银⾏净息差空间将愈发缩紧。也难怪,招行行长王良在2023年度业绩发布会上提出了“过紧日子、严日子”的要求。

事实上,招行的存款成本率(成本费用支出总额与存款平均余额的比率)在股份行队列中,还算是低的,2023年为1.62%。而同期,平安银行、兴业银行、民生银行分别为2.2%、2.24%、2.31%,光大银行更是高达2.32%。如今招行率先缩减大额存单,降低存款成本,说明银行业确实迎来艰难时刻。

特许金融分析师、某私募股权基金投资总监Colin对「市界」表示,从银⾏⻆度⽽⾔,一是迫切需要降低资⾦成本,特别是⻓期资⾦成本;二是将存款资⾦向短期压缩。

“⽽从整体⼤环境⽽⾔,缩减⻓期⾼息存款,还有助于刺激消费。当下,居⺠过度‘防御性储蓄’,⼤量资⾦⾛向银⾏中⻓期存款端,并不利于社会经济的发展和消费市场的回暖。”

值得注意的是,据央行3月金融统计数据报告,一季度人民币存款增加11.24万亿元,其中,住户存款增加8.56万亿元。以我国约14亿人口计算,2024年一季度,每个人平均往银行里又增加了约6114元存款。

在银行员工眼里,银行市场完全变了天,“以前是拉储不够要罚款,上个月是贷款没达标罚了款。求求你们别再往银行送钱了,多向银行借点钱吧。”

作者 | 陈 畅

编辑 | 韩忠强

运营 | 刘 珊

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