业务创新 | 数字链接上下游，场景培育生态圈——交通银行跨场景金融服务推动产业链高质量发展

2023年中央经济工作会议指出要引领现代化产业体系建设，发展新质生产力。

在金融服务实体经济的背景下，政策支持与技术进步为供应链金融发展带来重要变革，应收账款电子凭证应时而生。交通银行（以下简称交行）作为国内最早开展供应链金融业务的国有商业银行之一，积极贯彻落实国家稳住经济大盘、服务实体经济、强链补链延链的政策指引，匠心打造应收账款电子债券凭证快易付产品，借助各类供应链金融平台，以数字化、场景化、生态化多维度，助力产业链供应链高质量发展。

数字化引领，打造极致业务体验

随着市场规模的扩大，企业产生了越来越多与日常生产经营和供应链活动相关的交易性融资需求，这类需求普遍呈现短、频、急的特征。融资时效性、便捷性和安全性成为了金融机构的重要竞争优势之一。

1.在业务流程上，进行全方位优化。一是科技赋能，打通客户端痛点堵点。为解决传统模式下需要人工层层审批、业务处理效率低的业务痛点，交行基于机器学习算法搭建客户经营预测等多个智能模型，实现客户精准画像，基于大数据、人工智能构建智能化的客户规则，实现客户融资自动核额、放款、确权等秒放功能。做到应收账款转让、融资、管理全线上办理，资料电子化留存，无人工干预、融资秒级到账，有效满足客户快速融资的需求，显著提升了业务办理效率和客户体验。秒放功能上线3年以来，共计服务了超4万户供应商办理秒放融资。二是数字引领，解放客户经理工作能效。一方面，利用OCR自动识别技术对各类票据、对账单、发票等进行自动化分类及结构化识别，自动核查融资贸易背景真实性，实现发票自动验证，确保应收账款真实、合法、有效；另一方面，利用专家规则库、结构化数据提取、自然语言处理等技术，聚焦智慧审单，通过自动提取应收账款登记表买卖双方、发票号等关键信息，确认客户融资申请的应收账款是否存在重复转让的情况。极大程度地提高业务处理速度及应收账款核查效率，将客户经理工作量降低至原先的三分之一左右。

2.在风险防控上，给予客户安全的极致体验。一是利用区块链技术解决债权凭证业务各参与方的数据信任问题。由于业务模式涉及核心企业、多级供应商、供应链金融平台、交行等多方，数据各自存储、交易链路复杂、数据变化无法完整回溯。鉴于此，交行基于区块链技术与供应链金融平台交互数据，全面获取及覆盖核心企业及其上游多级供应商，实现应收账款生成、流转、融资、销毁全生命周期数字资产直接上链，有效解决应收账款流转过程中遇到的“主体风险认定”“交易风险识别”“贸易背景核查”“债权转让有效性”等难题，杜绝非区块链系统常见的对账不一致问题，保障业务安全性。二是利用OCR和自然语言处理技术智能识别审核贸易背景材料，自动核查贸易背景，提升审核准确性。通过与中国动产融资统一登记系统直连获取应收账款登记信息，利用自然语言处理智能提取关键贸易背景并进行智能化自动比对，确认贸易背景真实性，解决应收账款融资重复质押问题。

场景化拓展，推动链式信用传递

在数字经济时代，万物俱变，诸多因素推动数字金融与产业融合，数字技术也大大提升了银行从单个企业服务需求匹配向服务整个产业链链条的跨越。交行借助平台优势，结合理念和业务场景，把核心企业的优质信用，向上游采购领域传导，解决供应商融资难、融资贵的问题。

1.核心辐射，链式交易分享信用。交行通过模式创新，联手平台高效链接产业端和金融端，建立标准化、流转化、价值化的优质商业信用体系，对接多种创新金融产品，提升产业链融资效率。核心企业的优质信用理论上可在产业链条中无限延伸，融资对象由核心企业上一级供应商拓展为持有电子债权凭证的任意一级供应商，极大提升交行服务中小企业的范围及规模。一方面，核心企业账期得到合理延长，自有资金使用效率及支付能力大幅提高；另一方面，依托核心企业信用为供应商提供便捷的融资服务，保障供应商按时供货的同时降低供应商融资成本，进而降低核心企业采购成本。稳定上下游关系，保证产业链链条持续健康发展。

2.立足小微，切实服务实体经济。目前，各行业供应商回款均存在一定周期，随着供应链向上游延伸，供应商的回款周期逐渐变长，资金愈发紧张。由于大部分供应商都为中小微企业，自身资质较弱，较难从银行获得融资，从而导致整体供应链资金紧张，供货无法得到保障，产业链整体资金成本较高。交行通过对传统业务流程进行优化改进，简化授信流程，突破地域限制，仅需对核心企业单边授信，就能依托买方信用降低供应商融资门槛和融资成本。同时，应收账款及时变现，提升资金融通能力，转移买方信用风险，保障供应商应收账款回款。切实缓解存在已久的中小企业融资难、融资贵的问题，为产业链供应链提供“精准滴灌”，促进产业链条安全发展。

生态化培育，促进共赢共荣

伴随着市场竞争形式由单个企业、单条供应链的竞争转向产业生态的整体竞争，平台化、生态化的发展策略逐渐被各大金融机构所青睐。借助中小企业深耕细分市场、需求快速响应、新兴组织灵活的优势特点，帮助各大企业加快构建以自身为核心、中小企业协作支撑的产业生态，从而促进整个行业生态圈的信息畅通互联、生产力水平迭代升级。交行通过联合三方信息服务商平台、核心企业内部平台，以及自建智慧交易链平台，多维度、全链条培育产业生态，促进圈内各方共生共赢共荣。

1.借力三方平台，不断提升客户服务能力。由三方信息服务商搭建的独立产业数字供应链金融平台，具有独特的“N+N+N”的生态模式，即“N家金融机构+N家核心企业+N家链属企业”的全线上供应链金融平台模式，能更完整感知市场需求，较快实现升级迭代。交行联合市场上各大三方信息服务商供应链金融平台，借助其广阔的链条资源、后台运营支撑资源、金融机构交互沟通资源，高效便捷打通资金端与供应链资产端的对接渠道，更好解决中小企业供应商的融资需求和核心企业的业务运营需求。截至2023年末，交行已对接合作包括航信、中企云链、联易融等约10家三方信息服务商供应链金融平台，累计服务约5000户核心企业，为超5万户链属企业盘活约1500亿元应收账款。

2.助力核心企业定制场景搭建，实现合作共赢。核心企业通过搭建集团闭环式的供应链金融平台，以“1+N”合作模式链接产业链上下游企业，高效、深度挖掘供应链客户，以生态化方式实现场景覆盖。交行通过与核心企业合作，共同搭建集团供应链平台，利用场景化产品创新找到影响供应链韧性提升的关键因素，满足链条上不同位置企业的不同需求，针对性匹配定制化、场景化解决方案，以“资金—资产”的高效对接，有效推动集团整体供应链金融的长期、可持续发展。截至2023年末，交行已与中建材、国家电投、宁德时代、海尔等近50家包括央企、地方国企、行业龙头的核心企业对接合作，助力核心场景搭建，实现共赢。

3.着力打造自建供应链金融平台，完善综合金融服务方案。智慧交易链平台是交行联合自身金融科技子公司共同搭建的应收账款供应链金融平台。平台针对交行进行了专属适配改造，可向交行产业链客户提供应收账款数字债权凭证全生命周期管理的综合化服务，包含企业用户管理、交易凭证流转管理、额度管理、融资管理、贸易背景资料管理、统一查询视图管理、风险监测预警等功能模块。同时，依托集团优势，银行自建平台可实现集团内部数据资产的沉淀和客户特征的深入挖掘分析，为客户带来“表内+表外”“股权+债权”“商行+投行”的全渠道综合投融资服务，推动交行金融综合服务效能的最大化提升。

交通银行将继续争当服务实体经济的主力银行，积极贯彻落实国家提升产业链供应链韧性和安全水平战略，以更大的力度、更丰富的服务手段支持我国重点产业链高质量发展。

（此文刊发于《金融电子化》2024年3月下半月刊）